环球：巨灾保险的多国样本

　　《环球》杂志记者/陈昕晔 驻洛杉矶记者/曹卫国 驻东京记者/刘浩远

　　在汶川，一位先生曾偶然购买了一张价值100元的卡式人身保险。当地震发生时，这位先生的女儿在上学，她非常勇敢，救出了11个同学，而他的爸爸却在地震中不幸逝去了。很快，这位先生的妻子和女儿得到了保险公司20万元的赔付。在这个女孩今后成长的过程中，这20万元可以帮助她完成学业，解决一些生活中的困难，她也会长久地感受到父亲对她的爱一直伴随着她。

　　这是发生在汶川的一个真实故事，某保险公司的张女士，在对《环球》杂志记者讲到这件事时，不断地感叹：“保险意识对人们太重要了，一张偶然买的保险卡，能帮助他的亲人度过难关。”

　　寿险，地震在赔付责任之内

　　汶川地震后，人们的风险意识极大地提升，“汶川地震发生后的一周，据我粗略估计，咨询人身意外险的人数增加了20%。”中国人民人寿保险公司北京分公司正在筹备中的东城支公司总经理秦剑峰对《环球》杂志记者表示。

　　据《环球》杂志记者了解，普通人应对意外灾害购买的保险主要分为寿险和财产险两类。在这两类中，寿险的赔付责任包括了因在地震、飓风、洪水、战争等灾害中身故和受伤。

　　目前国内各大保险公司销售的寿险种类比较多，以中国人寿保险公司为例，其服务个人用户的寿险品种分为中国人寿理财保险、健康保险、少儿保险、万能保险、养老保险、保障保险、意外保险等，这些险种考虑了人们的不同需求，如理财、养老、重大疾病、学生的教育、安全等，其中大部分均含有在身故情形下的赔付。

　　也就是说，在汶川地震中购买了意外伤害险的人在身故、受伤的情形下可以得到保险公司的赔付，各大寿险公司的赔付范围包括：身故者可以得到保单保额的全额赔付；对受伤的人，则需根据劳动部颁布的残疾标准，核定伤残等级后，按照标准进行赔付。

　　汶川地震突如其来，保险公司也面对很多新的难题：很多人的房屋在顷刻间倒塌，保单、身份证等证件根本来不及抢救出来，在这种情况下，人们如何得到保险公司的赔付？保险人失踪了如何赔付？如果全家遇难了，保险应该赔给谁？

　　事实上，保险公司的理赔工作在地震后已经迅速开始，保监会确定了凡属于保险责任的“应赔尽赔”的原则，在地震灾区，当保险人与保险公司在合同条款方面发生争执时，会做出有利于保险人和受益人的解释。

　　各大保险公司这次的反应也都十分迅速，在灾区设立了很多临时性的办公地点，对于没有保单、没有证件的情况，他们采取的办法是，只要猜测家里可能有人买了保险，就会查找保险公司记录，只要找到记录，在没有保单、没有证件的情形下，也会立即办理赔付；对于保险人失踪的，原来要经公安部门在2个月后发出失踪死亡确认，才能赔付。现在，保险公司也“特事特办”，按照当地政府提供的失踪人员名单，先行赔付保额的一半，一旦确认死亡立即全额赔付；在遇到全家遇难的情形时，保险公司也主动寻找受益人，直到找到保单合法受益人给予赔付。

　　值得一提的是，汶川地震发生在山区，当地的生活水平不高，居民的保险意识并不是很强，保险的覆盖率相对较低。据一些寿险公司的初步赔付情况看，当地学生保险购买率相对较高。这是因为，学生保险曾经是强制性保险，由学校统一要求学生购买的，尽管后来因为收费问题，学校停止了强制性购买，但很多家长把这个习惯保持了下来。

　　财险，地震不赔付

　　与寿险包含了地震等大型灾害的赔付责任形成对比的是，财产险中地震责任是除外的。

　　《环球》杂志记者在震后致电中保财险、太平洋财险和平安财险的客服中心，咨询房屋险、车险中是否包括地震、洪水、飓风、战争等情形下的赔付。三家公司中只有太平洋财险的车险包含了洪水发生时的赔付。而房屋保险，以及中保财险、平安财险的车险中地震、飓风、洪水、战争等都属于责任除外。记者又询问是否有专门的地震保险，三家公司都表示目前没有。

　　地震前购买了财产保险的公民的个人财产包括房屋、汽车等是否会得到赔付，现在还没有明确。中保财险北京某分公司的经理对《环球》杂志表示：“正在研究这次地震中房屋保险是否会属于赔付范围之内，目前还没有结论。”记者与中保财险的宣传部进行了联系，但截至发稿时，记者尚未收到中保财险关于地震财险理赔以及建立巨灾保险机制的问题的回复。

　　由于房屋对于普通人来说，往往意味着全部身家，这次地震后，房屋保险特别引人关注，人们最关心的问题主要集中在房屋险为什么要将地震除外，以后会不会有改变？房贷险强制购买停止后，房屋贷款如何得到保障？

　　在北京工作的徐女士，去年贷款买了房子，记者采访时，她翻出保险合同，却发现花了近一千元买的保险不保地震灾害引发的房屋财产损失。其中施工质量有问题、电力短路引起的损失也都不在承保范围之内。徐女士表示，这样的保险使她没有保障感。

　　假如徐女士是在汶川，她的房子在地震中倒塌了，却还欠着银行20万元贷款，她是不是还要偿还银行贷款呢？根据银监会发布的规定，如果徐女士没有了偿还的能力，那么她的贷款将被核销，不用再还了。

　　如果徐女士买了一种叫做房贷险的保险呢？她的贷款是否真能得到保险？人们买房贷险的愿望是，当无力偿还贷款时，可以得到保险的保障，保住房子。但事实上，房贷险的规定有点荒谬。“房贷险是买房的人个人花钱，为银行买保险，”对外经济贸易大学保险系教授王国军对《环球》杂志记者表示，当贷款人最终还不了贷款的时候，他的房子会被银行拍卖，同时银行还有保险公司给予的补偿。这一不合理的强制保险在2005年被国家叫停了，王国军认为：“没有恢复的必要，除非受益人是投保人。”

　　汶川地震灾害发生后，金融界的专业人士在讨论一些难以回避的问题：如果一个人从银行贷款买了10套房，全震塌了，这个债是不是应该全部核销？地震中毁损的房子，贷款可以核销，以后再发生地震国家是不是还要全管，如果国家都管了，那还买保险干嘛？ （来源：《环球》杂志）