“我对我国村镇银行与互助社区别的基本判断是：村镇银行不倾向于放小额贷款；而互 助社在村、乡镇一级会放小额贷款。这里牵扯到一个小额定义与额度限制。”中国社科 院农业发展研究所副所长杜晓山教授，是“尤努斯”模式引入中国的积极倡导者，有“ 中国小额信贷之父”之称。他在接受《记者观察》记者专访时，特意对几个容易混淆的 定义做了详细的阐述。

　　怎样的贷款才能称为小额贷款呢？小额限度是多少？杜晓山指出，以10万元为限，低于 10万元的就是小额贷款。这样看来，很多村镇银行就不是小额贷款，而互助社大多数在 原则上可以称为小额贷款。

　　10多年前，作为小额信贷的研究专家和实际操作者，杜晓山便与同事一起创建了“扶贫 经济合作社”，开始了“穷人银行”的中国式探索。

　　杜晓山说，我国的金融机构对借钱给穷人一向不太热心，因为他们认为穷人根本无力偿 还。但事实上，杜晓山的“扶贫经济合作社”多年来一直坚持放贷给穷人，至今借贷的 人数上万，还款率高达90%以上。

　　“现在我们国内的村镇银行与扶贫银行是绝不能划等号的。这种情况是由他们不同的机 构性质和机构定位决定的。”在杜晓山看来，国内的大多数村镇银行还是以商业盈利为 目的，扶贫的责任仅是其中的一小部分。这就与孟加拉的“穷人银行”有了明显的区别 。孟加拉“穷人银行”是全国性的，属于一级法人，小额信贷的发放额度从几百元、几 千元到几万元不等。它的定位就是为穷人服务的商业组织，一旦盈利了它还会去扩展服 务规模，加强服务深度。国内的农村金融机构定位大多是面向小型企业、微小企业、富 有农户等。这只是一种点缀式的、小范围的金融服务。他认为，抵押贷款实际上是银行 的最后一道“消极”防范手段，对大额度贷款来说也许有效果，但对小额借贷来说并不 需要。小额贷款组织如果能成功转型为村镇银行，便可跨越“只贷不存”的制约，不能 融资就永远是个孩子，无法长大，这对目前的小额贷款才是最痛苦的。

　　“穷人银行”是个舶来品

　　穆罕默德?尤努斯，2006年诺贝尔和平奖得主、格莱珉(孟加拉语，银行的意思)银行 的创始人，他用27美元创造了一个农村金融的乌托邦。曾经有人劝过尤努斯，那些农民 需要借的那一点钱甚至不够他们必填文件的费用，以商业盈利为目的的银行是绝对不会 在这么小的数额上浪费时间的。但是尤努斯没有动摇自己的意志。他永远记得那个噩梦 ，饥饿的人们遍布达卡，他们对城里富有的人们没有任何要求，只是静静地等待死亡。

　　尤努斯凭借自己的执着与努力，在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为当 地贫困的妇女提供小额贷款业务。1977年，他在吉大港乔布拉村创立了孟加拉农业银行 格莱珉试验分行。他对小额融资订立了两个基本原则：一、只把钱借给穷人；二、无需 提供任何抵押和担保。

　　1983年10月1日，格莱珉银行正式独立。它向贫民发放贷款的方式，被人们称为“格莱 珉模式”。尤努斯说过，当时，他只是想实现帮助几个饥民的个人愿望，从未想过小额 贷款规划会成为一个为250万人服务的全国性的“穷人银行”的基础，也从未想到它会 绵延五大洲、在100多个国家得到采用。

　　在我国村镇银行初露端倪的时候，未来农村金融改革的重点是什么？尤努斯的成功经验 能否在中国得到复制和发展？

　　著名的“三农”专家温铁军在接受《记者观察》记者采访时表示，银监会颁布的《意见 》降低了社区金融和农民互助合作金融的门槛，开启了“还合作制于农民”的闸门，但 是多年占有合作社名义的官方部门的利益固化，其中的体制障碍仍然存在，其试点的区 域也有数量上的局限。这些都与服务“三农”的口号有一定的差距。可见，农村金融综 合改革和相关制度建设还有很长的一段路要走。如何使资金这个最具有组织作用的龙头 要素回流农村，仍然是重振农村经济的核心问题。事实上，为小农经济提供普遍服务是 世界性的难题，需要中国政府和农民的共同努力。温铁军还指出，实际上，那些严重缺 乏组织资源和制度资源的一般发展中国家借鉴商业银行机制的做法，在我们这种具有丰 富的农村基层组织制度资源的国家，虽然可以适当移植，却不必盲目迷信。