专家提醒，年年有余进修不难，大环境难测投资需稳健

　　■主持人：新快报记者 程辛

　　本报逢周三专门为您打开了一扇理财之窗--《一周理财》。您可以把理财困惑、理财咨询等相关信息发至主持人邮箱：cincinde84@126.com ，本报记者将为您解疑答惑，希望能给您带来一些小帮助。

　　【本期理财专家】建行东莞市分行财富管理中心注册财务策划师 万辉斌

　　【理财案例】

　　读者胡小姐：胡小姐毕业两年，现在东莞一民企上班，月收5000元（税后），公司有买住房公积金每月355元，有团体险但无社保，租房和其他支出月不过2500元。现存款1.8万元，其中定期存款5000元，基金投资1万。去年7月份入市，现跌多少具体不清楚。其他负债现有信用卡分期买笔记本的近3000元，到11月可提前还完。

　　【理财目标】

　　1.明年刚好毕业三年，准备读广州重点大学的在职研究生。

　　2.从年底给父母准备一些养老保险金。

　　3.三年内，打算和同学合伙投资做生意，初步投资4万。

　　4.在不影响的做生意的前提下，三年在城区按竭一套小两房。

　　【理财分析】

　　银行存款比例较高

　　胡小姐现有资产：从上述来看，目前净资产2.85万元。扣除住房公积金，净资产为2万元。通过资产负债表和现金流量表，可见胡小姐的收入稳定，现金开支比较合理，只占收入的40%，投资与净资产的比例为25%，相对较低，应加大投资的比例，以获取超过通货膨胀率的回报。

　　不过，胡小姐的银行存款比例较高达75%，这部分资产的收益较低，特别是活期存款，建议进行部分的金融投资后，只需保留3个月的最低生活保障资金的存款做为应急基金。

　　目前尚无足额的保险保障

　　胡小姐只有团体险，一般是意外险，没有医疗保障。为避免当意外情况发生时，正常的家庭生活以及赡养父母的计划受到影响，应根据自己的情况购买意外及医疗保险。

　　据实际情况不同，每个人的保险需求也不尽相同，但也有规律可寻，遵照保证家庭7至10年的正常生活支出原理，加上其他责任如赡养父母的费用。因具体情况不是很清楚，建议做进一步的咨询。

　　【理财建议】

　　1.年年有余进修不难实现

　　进修充电是对自己的一项很好的投资，从目前广州重点大学的招生情况来看，读书的费用不低，估计需2年时间，总共费用需4万元。从目前每年节余3万元的情况下，达成进修目标之后还可以每年节余1万元用于其它理财目标。

　　2.给父母准备

　　一些养老保险金

　　由于不清楚其父母目前有无社保等情况不清楚，具体准备多少养老金，建议胡小姐可以再进一步咨询理财师。此外，若考虑每年投入一笔资金，以年金的方式或以股票型基金、债券型基金组合的方式为父母准备养老金。

　　3．生意本钱

　　以稳健投资来积累

　　从目前初始资金2万元，前2年在扣除每年进修费用2万元，假定每年保险保障及父母养老金合计约需5000元，前2年每年可节余5000元，第三年可节余2.5万元。在考虑投资回报5%到10%的前提下，到第3年可积累约6万元到7万元之间。

　　初始投资4万元的理财目标还是可以达到的。但近期的金融危机对整个的经济影响很大，未来几年经济很可能衰退，投资环境恶劣，要想达到比较理想的投资回报率很难。建议投资应趋于稳健，债券的比例高点，股票的比例低点，以免一旦投资失误影响其它理财目标。

　　4.购房计划可推迟1年

　　从以上来看，到第3年时最多还剩下2至3万元，这时住房公积金已累积到约2万元，但要在东莞城区按竭一套小两房，看来要实现目标还是压力较大。建议推迟1年时间，到时再采用住房公积金贷款的方式来实现购房的目标。