N本报记者 陈金兰 陈惠聪 苏琳

　　本报讯 昨日，福建省首家试点小额贷款公司———晋江市恒诚小额贷款有限公司正式开张运营。该公司由福建恒安集团首席执行官许连捷发起，20家晋江当地骨干企业和自然人共同组建。注册资本3亿元人民币，经营范围包括各项贷款、票据贴现、银行业机构委托贷款及其他批准的业务，主要服务晋江中小企业和三农的融资需求，可办理1000万元以下贷款及贴现业务。

　　五成贷款 为200万以下

　　今年初以来，在国内宏观经济调控，各项货币政策从紧，以及世界金融危机影响下，不少晋江中小企业在经营日趋困难的同时，也面临着融资难的困境。恒诚公司成立后，一些优质的中小企业将多一条更便捷的融资渠道。

　　恒诚公司刘总经理说，早在公司打出招聘人才广告时，就接到不少中小企业的贷款申请，公司开业之初就发放了一些贷款，还储备了一批优质客户。据介绍，该公司3亿元资本的50%将贷给贷款金额200万元以下的客户，40%的金额贷给贷款金额500万元以下的客户，10%贷款给贷款金额1000万元以下的客户。恒诚公司刘总经理说，今后恒诚公司的客户将是那些具有一定产品竞争力、业务成长性好、处于扩张期的中小企业。

　　抵押担保方式多样

　　作为难以通过银行渠道获得融资的中小企业，如何用好小额贷款公司这一借贷途径呢？昨日上午，晋江恒诚小额贷款有限公司刘总经理对此做出详细解释。

　　据刘总经理介绍，小额贷款公司贷款发放流程大致如下：贷款申请、访问客户、贷款评估、贷款决定、贷款发放、贷后跟踪和访问、结清贷款以及最后的贷款资料归档。

　　据了解，企业提出贷款申请时，需提供包括公司章程、营业执照、财务报表、法人身份证明等在内的公司基本资料。特别要注意的是，资料里还应包括申请贷款公司董事会的申请贷款决议。

　　在收到贷款申请后，小额贷款公司将对申请贷款企业进行以实地调查为主的贷前审查。不过，小额贷款公司发放贷款的客户并没有设置固定的门槛，而是根据企业的实际情况而定。除对部分还款记录良好的优质信用客户发放信用贷款外，大多数申请贷款的公司还必须提供担保或抵押。

　　相比银行较为单一的担保条件，小额贷款公司对担保方式更为多样化。企业不但可以用短期可回笼的应收账款、银行承兑汇票、仓单、特许经营权、有价值的股权、有效物权凭证作为抵押质押，还可以以市场价格相对稳定并易变现的商品、不动产和动产作为抵押。“抵押物可根据不同层次的客户灵活变通。”

　　关键考察现金流

　　不过，小额贷款公司对客户还款能力和还款意愿的分析，并不是简单依靠抵押担保，关键还是要考察客户的现金流。“为此，我们建立了基于客户现金流的还款能力的现场调查、刚性财务和软性非财务社会信息、正常月度可支配收入等有别于传统信贷管理的务实调查制度。”

　　“举个简单的例子，企业送过来的财务报表是属于刚性财务的内容，有可能他们送过来的报表不是很好看，但我们经过实地调查发现这家企业拥有较多的固定资产，有稳定的客户群体和现金收入，上下游客户对其评价良好，这样的企业我们也是可以考虑放贷的。”刘总经理说。

　　促进地下钱庄阳光化

　　晋江民间资本非常活跃，存在不少民间标会、高利贷等非法融资行为。长期身处地下，缺乏监管，引发了一些倒会等案件，给群众和地方经济造成一定的危害。

　　而我省对成立小额贷款公司的政策放开，对这些闲散的民间资本来说，无疑将是一个走向阳光化、地面的好机会。恒诚公司刘总经理说：“有一个规范运作的试点公司做示范，今后将有更多资本走向规范。”