十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中明确指出“农村金融是现代农村经济的核心”，农村金融问题成为各界最瞩目的焦点。作为中央农村问题决策机构的专家，中央农村工作领导小组办公室研究员陈剑波详细解读《决定》中农村金融问题的方方面面。

　　可能出台民间借贷管理规定

　　成都商报：《决定》中哪些提法是以前没有的？

　　陈剑波：“允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。”这应该是《决定》最新的突破。农民的互助金融，这是很重要的。小型金融机构的资金来源问题需要解决，包括小额贷款公司、信用社，特别是一些不发达地区的信用社很缺资金，储蓄满足不了它的信贷需求。另外，现在新成立的农民专业合作组织也可以从事金融业务。

　　成都商报：农民自己成立金融机构？

　　陈剑波：我的理解是这样，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。

　　成都商报：怎么成立呢？

　　陈剑波：其他的企业在工商登记就可以了，但是金融机构不行，必须经监管部门审批。《决定》后面还有一句“规范和引导民间借贷健康发展”，我觉得民间借贷会有一套管理规定出台。

　　商业性金融机构面临重新下乡

　　成都商报：《决定》中说，要建立商业性金融、合作性金融和政策性金融相结合的农村金融体系。目前这三个金融分别是什么状况？如何改革？

　　陈剑波：商业性金融因为前一段时间撤并，县一级的机构不全，实际上商业性金融机构面临着一个重新下乡的问题。政策性的金融机构，有农发行、开行。开行的改革已经迈出去了，但农发行现在好像还没有明确改革的方案。

　　农发行主要面临的问题是不能吸收储蓄，它现在的资金来源和它所承担的功能还有比较大的差别。《决定》中提到“加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持”。但没有长期资金来源，不可能拿短期的，比方说银行业之间融资来的资金放到长期的信贷当中去。让它拿吸收储蓄存款的资金去长期放贷也有问题。

　　邮政储蓄曾是农村的金融抽水机

　　成都商报：《决定》提到“扩大邮政储蓄银行涉农业务范围”，为什么？

　　陈剑波：因为邮政储蓄吸收的资金最多，原来吸收资金后就直接作为转存款转走了。它的网点分布非常广，原来主要是把钱用在城市里，农村基本没有用，等于是一台抽水机。

　　成都商报：合作性金融方面呢？

　　陈剑波：合作性金融现在从体系上来说已经有了，除了当年亏损特严重的后来撤并掉了，导致有些乡镇没有机构外，现在县一级基本没有问题。

　　本报记者 张晓晶 殷玉生 北京报道

　　专家对垒

　　综合性农村合作社最管用

　　中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军谈农村金融问题

　　世界上适合小农经济、能够有效保护小农利益的经济组织只有综合性的合作社。只有把农村金融体系放在综合性农村合作社里，才有可能使成本最小化。你要搞供销、加工、餐饮等各种服务，都有交易成本。只有当农民在一个综合性的合作社里，多种交易行为才弱化成一个交易成本。这时候，金融机构不需要再对单独的农户进行信用检查。金融所要防范风险的成本分散在其他交易形式中了，这才可能使小农得到普惠的金融服务。没有任何现代银行能对付高度分散的小农经济。