温州龙湾农村合作银行是一家由农民出钱办起来的银行，2007年这家银行共办理贷款约40亿元，实现了利润1.12亿元。记者日前对农村金融机构的温州模式进行了采访。

　　银行股东近九成是农民

　　日前，中共中央发布了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提到要建立现代农村金融制度，农村金融是现代农村经济的核心。农村发展金融组织，到底面临哪些实际问题？温州的做法可以作为借鉴。

　　温州龙湾农村合作银行正式成立于2005年6月，出资入股的4639名股东中有逾4000名是农民，2007年这家农民出钱办起来的银行共办理贷款约40亿元，并实现了利润1.12亿元。如今投资入股农村合作银行已成为温州当地最热门的投资项目。

　　龙湾农村合作银行成立于2005年6月25日，是以原龙湾信用联社及下辖信用社为基础，由4639名股东募集股金1.4亿元组建的股份合作制地方性金融机构。全部股东中逾4000名是龙湾当地农民（包括农村个体工商户），占比约88%。此外，还有333家企业股东和249名银行员工股东，无任何国有资金。

　　目前，温州已经有龙湾、鹿城、瓯海、乐清、瑞安的农信社转制成了农村合作银行，成立的模式也大同小异。

　　为什么会有这么多的农民股东呢？龙湾农村合作银行龙水支行行长李新洪说，2004年6月，龙湾农村合作银行公开招股，向龙湾村民发了通告，邀他们入股，1元1股。

　　当时村民入股热情很高，远远超过了想募集的股金。最后，认股数只能打折，“比如3万元买不到3万股，只能买2万股，多的钱退还。”

　　信用农户贷款不需抵押

　　自公开招股和正式开业以来，龙湾农村合作银行的效益一直都不错。龙湾农村合作银行办公室主任夏丽云说，2004年、2005年、2006年连续三年，银行给股东的分红都有15%。2007年没有分红，但转增了20%，股东的回报相当高。

　　利润的一个重要来源就是给农民发放小额贷款。目前给当地农民提供的贷款方式主要有三种，一是农户的小额贷款，数额在5万元以内，需要抵押或担保。二是信用贷款，数额在5万元以内，不需要任何抵押，也不需要担保。还有就是农民的联保贷款，数额在10万元到30万元。由5个农户联保，如果贷款人还不了钱，其他4个农户要还钱。“这起到了风险分担、诚信互保的作用”。

　　李新洪说，做好小额农户贷款首先是要建立起农户信用。龙水支行对片区内的4815个农户展开了信用村和信用农户的评选。“如果农民贷款没有逾期归还的占到90%以上，这个村就被评为信用村。如果村民长期没有贷款逾期归还就可评为信用农户”。

　　李新洪说，在贷款利率上，信用农户将享受到月利率千分之六点三的优惠利率，这比非信用农户的贷款利率要低35%左右。目前，该行信用村贷款没有一个逾期归还的。

　　目前，入股农村合作银行已经成为温州当地最热门的投资。“有人已出高3倍的价钱买龙湾农村合作银行的股份，但也难买到”。 W 广州日报