带“农”字眼的银行，业务发展却与“农”无关，这使得深圳农村商业银行处在较为尴尬的位置上。鲁力摄

　　十七届三中全会的召开，国家决定推进农村改革发展，其中农村金融改革是支持农村发展的关键。据悉，国家将加大对农村金融政策的支持力度，促进农村金融体系的建立。而深圳作为中国唯一无农村的城市，深圳农村商业银行作为带“农村”字眼的本土银行，难以在本轮农村发展中作出表现，反而在发展的过程中受到“农村”字眼的拖累。深圳农村商业银行要想发展，如何定位成为关键。

　　国家支农农商行受惠难

　　十七届三中全会，国家做出农村改革发展的决定，指出农村金融是现代农村经济的核心，要建立现代的农村金融制度。同时将加大对农村金融政策的支持力度，拓宽融资渠道，运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导农业银行将更多信贷资金和社会资金投向农村。

　　作为深圳本土的农村商业银行，却难以融合到国家大的政策之中，受益于这次发展良机。带“农村”字眼的银行，业务发展却与“农”无关，这使得深圳农村商业银行处在较为尴尬的位置上。

　　“我们虽然是挂着‘农村’两字的商业银行，但目前深圳已经是个无农村城市，我们的业务也与农村没有半点关系。”深圳农商行办公室一负责人介绍。

　　据了解，目前的深圳农村商业银行是在农村信用合作社的基础上建立起来的，随着深圳城市化改造，宝安、龙岗两区的主要农村居民逐渐转化为市民，农村从深圳消失，深圳农商行针对的农村金融业务也融入到对城市居民的金融服务上来。

　　深圳农商行的媒体负责人孙音向记者介绍:“目前，我们和深圳发展银行、深圳平安银行一样，已经是完全意义上的城市商业银行，与内地的农村商业银行以及信用合作社有本质差别。国家这次针对农村金融改革的政策，也与我们银行的业务没有太大的关联，对于国家这次支持农村信用社的政策，我们也无法落实执行。目前，我们的业务主要是在深圳区域内，服务的对象主要是宝安、龙岗两区的社区和街道办企业和个人。”

　　寻求出路定位社区银行

　　受到历史原因的影响，深圳农村商业银行在2005年转型时，“农村”二字在银监会的备案中得以保留，但是在具体的业务上已经不存在为农村服务。随着深圳城市化改造，以往深圳农商行所针对的农村和农民，也直接转化为社区和市民。

　　目前，农村商业银行在深圳本土银行中规模最小，也是唯一没有上市的银行。据深圳银监局公布的数据，截至去年底，深圳农村商业银行总资产536.6亿元，同比增长6%。不良贷款率为4.4%，资本充足率11.5%，在资产状况上表现较好。

　　深圳农村商业银行目前的主要业务也都是此前从农村信用社所继承下来的客户，多数集中在宝安、龙岗两区。

　　“2005年转制之后，我们的网点布局规划就是在关外的每个村庄都有网点，后来营业网点的布局，就向社区集中，主要服务社区的企业和居民。”深圳农商行的内部人员介绍。

　　据了解，深圳农村商业银行的网点全部集中在深圳区域。截至目前总共有198个营业网点，营业网点数量据深圳银行业之首。其中大部分网点集中在宝龙两区，在特区内各区也有网点布局，但总数不超过20个。网点优势使得农村商业银行坚持“社区零售银行”的市场定位，打造“金融社区便利店”。

　　“别的银行都在打造金融超市，而我们的定位是社区便利店，主要是因为我们的产品种类没有其他银行多，在银行服务功能上还不是很全面，不像别的银行可以卖保险、代理基金等。但是我们依靠网点的优势，基本上都能够满足社区居民的金融需求。”该行办公室的人员介绍。

　　据悉，目前深圳农村商业银行还没有开通信用卡业务。在产品创新方面，推出的新产品不是很多。不过，现在已经通过网上银行、电话银行、柜台操作、自助银行设备等方式，为宝安、龙岗两区的社区居民、社区企业以及其他中小企业提供金融服务。

　　品牌建设名字有待脱“农”

　　合理的定位，良好的资产状况，是深圳农商行快速发展的必备条件，但是，从2005年转型至今，农商行的营业网点仅增加两个，与其他银行相比扩张规模较慢。着重银行内部治理以及带“农村”两字，使得深圳农村商业银行业务的发展受到部分制约。

　　“银行带着‘农村’两字，作为内部员工也感觉别扭。一些老客户在办理业务时，也会向银行提意见，建议去掉‘农村’二字。”上述办公室介绍。

　　“此前，深圳农村商业银行在特区内没有营业网点，目前所具有的营业网点，也是农商行后来逐步发展的。不过特区内这些网点的整体盈利水平远低于关外的平均水平。关内的白领阶层居多，对于带‘农村’二字的商业银行不能从心理上认同，这也是农商行在关内发展受限制的原因。”上述人员介绍。

　　据了解，农村商业银行在品牌建设方面远远不如同行，搜索深圳农商行的相关媒体报道，文章只寥寥无几。

　　“我们也在加强品牌宣传，尤其是针对关内的白领阶层。通过电视、收音机、公交车广告等来宣传，但是真正的效果好像不是很明显，主要是同业的其他银行在这方面太强势了。”该行一员工自嘲着解释。

　　深圳农村商业银行的名字与其业务不相符，也制约了该行的品牌宣传。“这个名字迟早都会改的，现在做大量的宣传只能围绕着农业银行宣传，这样以后变更名称，此前所做的努力只能白费。现在银行主要在重视内部治理，在宣传这一块上，确实与同行有很大差距。”该行办公室人员介绍。

　　谋求上市欲做农商第一家

　　深圳农村商业银行是成为继北京、上海之后，我国第三家副省级以上城市成立的农村商业银行，根据此前深圳银监局下发的《2005—2009年深圳银行业发展与监管规划》，监管部门要求深圳农信社在改制后应创造条件力争上市。而加强内部治理建立完善的风险控制机制，是深圳农商行目前工作的重点。“目前农商行内部正在加强一套技术体系的建设。”该行内部人员介绍。具体是何种体系，目的为何，该人员不愿意介绍。

　　据同业人员介绍，深圳农村发展银行上市有充分的条件。转制前，深圳农村信用社的各项业务走在了全国农村信用社的前列，是全国第一家实现储蓄、对公、通存通兑，第一家发行银行卡，第一家获得外汇经营业务资格的农村信用社。目前，随着城市商业银行改制的成功，部分城市商业银行已经成功上市。而目前各地农村信用社通过改制，也在逐渐向股份商业银行转变。而深圳农村商业银行凭借着较好的基础，有望成为首家上市的农商行。

　　“我们在核心资本充足率、盈利水平等技术指标中，在深圳银行业中还是比较靠前，目前业务主要是围绕着关外社区的村办企业或者集体企业，为中小企业服务也是我们的主要目标定位。”该行内部一员工介绍。

　　据了解，随着农商行的不断发展，按照监管部门的规划，深圳农村商业银行将推进珠江三角洲特别是深圳周边地区中小城市同业购并，在政策允许的范围内跨区域设置分支机构。

　　本报记者丁侃