：：作者DonLee

　　：：译者王永生

　　设想一下有这么一种法律：倘若你连续拖欠两张信用卡的钱，你就必须马上还清，并且面临巨额罚款。倘若你不还， 银行会在当地报纸登出广告，把你称为“赖账者”。更糟糕的是，身穿西装的“暴徒”会出现在你的办公室，把你拖到银行扣 留几小时，直到你签下还款保证书。

　　欢迎来到中国式的信用卡世界。

　　中国的银行没有国家信用管理局和成熟的信用计分模式，无法做到在数分钟内完成大量信用卡申请批准。相反，它们 必须依靠年轻职员大军，每次只能靠人力核实申请表上的每个信息。

　　但近年来，中国发行了数千万张信用卡。据分析家和银行家说，如今在中国13亿人中流通的信用卡，已从2003 年的仅300万张增至现在的逾1亿张。

　　在美国，由于信用卡欠款比率上升，信用卡公司正在减少卡的发行，而中国各银行则正加大力度推广信用卡。分析人 士说，今后5～10年，中国可能发行10亿张新卡，其中大多数是面向没有使用过信用卡的大众市场。

　　前美国运通公司高管钟济伟(音)现在主管中国招商银行信用卡业务，他在全国范围内拥有9000多名员工。钟手 下的销售班子研究每个主要城市的办公楼及其入住率、平均房租及其他统计数据。在一份评定办公楼信用分数的报告提交给银 行信用卡部后，销售人员就开始瞄准在那里工作的员工，游说他们办卡。

　　“这当中没有风险控制。”钟说。但如果持卡人拖欠，他会毫不犹豫地把账户交给讨债公司去处理。钟表示他的呆账 有不到10％会诉诸法庭，一些人为此坐了牢。根据中国法律，信用卡用户故意欠款3000美元就可被判5年监禁。

　　北京的信用卡研究和营销公司尚诺科技有限公司董事长涂志云说，“在美国，所有信用卡公司追的是次贷借款人”， 因为大多数有着良好信用的客户都有多张信用卡。在中国，这个优质贷款市场(primemarket)尚未饱和。

　　中国银行个人理财部经理聂俊峰说，在中国信用卡用户中，超过70％的人每月还款。他说：“这可能跟中国人的传 统有关，俗话说不要寅吃卯粮。”但年轻人不一样，“他们对于花明天的钱更坦然。”

　　为了遏止拖欠现象，广东发展银行在报纸上登广告，公开拖欠人身份。一些人不赞成这种做法，但它并不违法。

　　有朝一日，中国的银行或许会遇到像美国银行一样的巨额损失，或者会像前几年韩国信用卡市场一样崩溃，这都是由 于政府的信用管理宽松以及消费者消费失控造成的。“这取决于银行如何控制这些卡。”上海的经济与消费法律师严一民(音 )说，“如今我看到的是银行近乎疯狂地在发卡。”

　　(：：美国《洛杉矶时报》10月22日)