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::作者DonLee
::译者王永生
设想一下有这么一种法律:倘若你连续拖欠两张信用卡的钱,你就必须马上还清,并且面临巨额罚款。倘若你不还, 银行会在当地报纸登出广告,把你称为“赖账者”。更糟糕的是,身穿西装的“暴徒”会出现在你的办公室,把你拖到银行扣 留几小时,直到你签下还款保证书。
欢迎来到中国式的信用卡世界。
中国的银行没有国家信用管理局和成熟的信用计分模式,无法做到在数分钟内完成大量信用卡申请批准。相反,它们 必须依靠年轻职员大军,每次只能靠人力核实申请表上的每个信息。
但近年来,中国发行了数千万张信用卡。据分析家和银行家说,如今在中国13亿人中流通的信用卡,已从2003 年的仅300万张增至现在的逾1亿张。
在美国,由于信用卡欠款比率上升,信用卡公司正在减少卡的发行,而中国各银行则正加大力度推广信用卡。分析人 士说,今后5~10年,中国可能发行10亿张新卡,其中大多数是面向没有使用过信用卡的大众市场。
前美国运通公司高管钟济伟(音)现在主管中国招商银行信用卡业务,他在全国范围内拥有9000多名员工。钟手 下的销售班子研究每个主要城市的办公楼及其入住率、平均房租及其他统计数据。在一份评定办公楼信用分数的报告提交给银 行信用卡部后,销售人员就开始瞄准在那里工作的员工,游说他们办卡。
“这当中没有风险控制。”钟说。但如果持卡人拖欠,他会毫不犹豫地把账户交给讨债公司去处理。钟表示他的呆账 有不到10%会诉诸法庭,一些人为此坐了牢。根据中国法律,信用卡用户故意欠款3000美元就可被判5年监禁。
北京的信用卡研究和营销公司尚诺科技有限公司董事长涂志云说,“在美国,所有信用卡公司追的是次贷借款人”, 因为大多数有着良好信用的客户都有多张信用卡。在中国,这个优质贷款市场(primemarket)尚未饱和。
中国银行个人理财部经理聂俊峰说,在中国信用卡用户中,超过70%的人每月还款。他说:“这可能跟中国人的传 统有关,俗话说不要寅吃卯粮。”但年轻人不一样,“他们对于花明天的钱更坦然。”
为了遏止拖欠现象,广东发展银行在报纸上登广告,公开拖欠人身份。一些人不赞成这种做法,但它并不违法。
有朝一日,中国的银行或许会遇到像美国银行一样的巨额损失,或者会像前几年韩国信用卡市场一样崩溃,这都是由 于政府的信用管理宽松以及消费者消费失控造成的。“这取决于银行如何控制这些卡。”上海的经济与消费法律师严一民(音 )说,“如今我看到的是银行近乎疯狂地在发卡。”
(::美国《洛杉矶时报》10月22日)