外资银行推开中国农村大门

   《瞭望东方周刊》记者陈冉/北京报道

　　商业金融在服务‘三农’过程中，不可避免地面临着‘三农’的弱质性与商业金融逐利性之间的矛盾

　　外资进入中国农村金融市场的步伐正明显加快。

　　10月7日，花旗银行(中国)有限公司宣布，已获中国银监会湖北监管局批准成立两家贷款公司。这是外资银行在中国首次获批设立并推行贷款公司的模式。

　　10月15日，福建省首家由外资设立的村镇银行——永安汇丰村镇银行挂牌成立，这也是汇丰银行在内地设立的第三家村镇银行，最早设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行已经运行了十个多月。

　　此前的2007年年底，渣打银行(中国)有限公司开始在乌鲁木齐试点向农户提供小额贷款；今年底，渣打(中国 )在内蒙古和林格尔县设立的村镇银行将正式开业。

　　“十七届三中全会提出的建立现代农村金融制度，最终目标是满足当前农村多元化需求主体的资金需求，这也是现有金融机构存在的最大问题，外资银行显然敏锐地嗅到了其中的机会。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛对《望东方周刊》说。

　　农村的机会

　　早在2006年12月22日，银监会就公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，由此开始了农村金融的重大改革。2007年1月22日，《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》等配套文件的出台，让外资银行看到了机会。

　　“与十年前相比，当前的农村金融生态环境已经改善了许多，农业政策性保险覆盖面逐年提高，‘三农’贷款面临的风险将得到一定程度的化解。”农业银行三农政策与规划部总经理许锡龙告诉《望东方周刊》。

　　“但农村地区依然存在银行网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系还没有形成。”银监会合作金融机构监管部主任臧景范说。

　　基于这些问题，国家正在推出越来越多的扶持政策。2008年10月15日，中国人民银行和中国银监会日前联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。根据这一文件，两部门将运用多种货币政策工具建立正向激励机制，通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品，拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险，同时加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。

　　汇丰的尝试

　　汇丰银行是最先作出尝试的外资银行，并由此尝到了不少甜头。

　　“经营顺利。今年4月已将注册资本由最初的1000万元增至4000万元，业务也由最初单一面向企业客户，开始面向农户。我们现在86%的贷款是针对农业企业和农户的，其中超过60%的贷款额是通过‘企业+农户’的模式发放给农户的。”湖北随州曾都汇丰村镇银行行长朱涛告诉《望东方周刊》。这一村镇银行开业于2007年12月。

　　曾都区原名随州市，曾是湖北省四个直管县级市之一，位列湖北省十强，农村人口占80％，属于经济外向型地区，既有资源又有市场，香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛。

　　“农业企业将当地劳动力集合起来，规模化运作和集约化生产，形成产业价值链，因此，农业企业是汇丰的服务对象之一。特别是外向型农业企业，我们利用汇丰的海外网络，通过帮助农业企业的产品出口来促进企业的发展，提高他们的竞争力。”朱涛说。

　　不同于传统的抵押贷款，汇丰村镇银行的贷款更注重对企业现金流和还款能力的分析。“由于中国农村市场缺乏抵押品，这成为发展农村金融的瓶颈。汇丰希望以创新的思维，发展出适合中国农村市场的新的经营模式。”

　　不过，就目前情况而言，汇丰村镇银行虽然表示为当地农业企业和农户提供存款和贷款等全面的服务，但主要以“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。朱涛表示，随着业务的发展，在有效控制风险的同时，将逐步推出一系列产品和服务，包括农户联保贷款、农户无担保直接贷款等，以满足当地农村市场的需求。

　　“国有银行全面撤出中国农村，给外资银行留出了巨大的市场空间，他们可以在这个低端市场稳步布点，逐步占领优质资源。汇丰银行现有的村镇银行选择的是发展非常活跃的地区，这些地方中小型企业和农村专业户的资金状况是非常不错的，但存款途径却只有农村信用社一家，外资银行进入这些地方显然可以通过其品牌、服务来分得一部分市场。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛说。

　　陈江的苦恼

　　汇丰银行的品牌着实吸引了陈江，但中国农村市场缺乏抵押品的实际仍将他挡在了门外。

　　陈江是随州市楚农牧业养鹅专业合作社理事长，2004年开始养鹅，2006年响应国家号召组织成立了养鹅专业合作社，他希望能获得50万元贷款，购置肉鹅、腊鹅、白条鹅生产线，把产业链延长，改变目前单纯依靠鹅毛的局面，让养殖户获得更大的收益。

　　“我从去年年底就跟他们接触，今天搞这个材料，明天搞那个材料，最后发现都没有什么意义。本来以为汇丰银行是外资银行，操作上可能更灵活，贷款也能多争取一些，谁知比国内银行还要苛刻。我认为汇丰银行本来就瞧不上我们这样的合作社，我接受采访后又捅了娄子，双方肯定不会有合作了，我也不抱什么希望了。”陈江告诉《望东方周刊》。

　　对于汇丰银行将要推出的农户联保贷款，陈江认为这只是银行一厢情愿的想法，农民实际上并不欢迎这种模式。“我能保证自己按期还款，但怎么能知道其他联保户的想法，尽管要求联保户是亲戚朋友，但这并不能成为其他人按期还款的决定因素。”

　　“其实我需要的资金并不多，但现在农村的融资渠道太少，不要说风险投资，现有的农村信用社都指望不上，他们最多能贷二十多万，根本解决不了问题。而且，要取得这些贷款必须有抵押物，我们开办养殖基地虽然也有固定资产投资，但由于示范基地的土地都是租来的，没有购置土地使用权，就不能作为抵押物。”陈江说。

　　“现在各家商业银行更多的是在偏僻的、落后的农村吸收存款，然后放贷给少数盈利能力较强的省市级企业，造成了农村资金的失血；还有一种情况是，由于当地经济环境不好，导致前几年贷款的坏账率很高，这些银行的上级部门就不愿意给这些地区新的贷款项目，进而出现了‘马太效应’。”四川大邑交银兴民村镇银行执行董事冯元海告诉《望东方周刊》。

　　国有银行的反应

　　面对外资银行抢夺农村优质资源，覆盖面却不理想的局面，农业银行、交通银行等作出了反应。

　　8月18日，农业银行发起设立的两家村镇银行，分别在湖北省汉川县新河镇和内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇挂牌营业。9月26日，由交行作为主发起人的交银兴民村镇银行在四川省大邑县正式开业。

　　“出于社会效益的考虑，大型国有商业银行也应该为‘三农’作出贡献，更何况土地流转、林权改革为农村金融提供了很大的发展空间。从长远来看，农村地区可能会成为商业银行新的业务增长点。”交银兴民村镇银行执行董事冯元海说。

　　短短两个多月的运作，已经让克什克腾农银村镇银行行长冯晶新发现了不少问题。

　　他的判断是，民营资本占绝对主力的、规模适度的农业产业化项目就可以支持，而政府介入比较大的或者国有资本占比重较大的项目就要慎重考虑，因为这些项目容易因“面子工程”而出现资金、物资上的浪费，资金回报率往往难以保证。

　　“支持‘三农’还要有落实到位的政策，像农村金融机构的利率比较高，而农业生产项目回报率相对较低，造成农民的生产所得基本用于财务成本支出，如果金融机构大举进入农村市场后利率仍然没有降下来，就可能出现满足了农民的金融需求，但农民却没有富起来的情况，这就是一种虚假繁荣。”冯晶新说。

　　“给村镇银行提供好的政策，主要还是来自于税务部门。据我所知，监管部门正在向财政部、国家税务总局提出这方面的建议，建议之一就是把所得税减免或者返还，建议之二是把返还的税收作为资本金的增加或风险准备金的增加，而不是单纯的返还了税增加了盈利。”交银兴民村镇银行执行董事冯元海说。

　　此外，“农业发展银行的职能一定要调整，它本来只是保证粮棉油收购的，农民不能直接前去贷款，这是其服务‘三农’的最大问题。农村金融毕竟有一些是无法市场化的，没有多少利益可言，商业银行没有谁愿意去做，对这些问题政策性银行就必须承担起来。”中央财经大学金融学院副院长张晓涛说。-