改革开放30年来，民营经济获得长足发展，同时中小企业融资难问题日益突出。

　　当前，全球性的金融危机对中小企业经营及融资也产生了较大影响。自8月起，一系列旨在支持中小企业健康发展的财税、金融等利好政策相继出台，各种力量迅速集结到为中小企业排忧解难的思考与行动中来。

　　在包头市开一家小超市的刘凤起总是被当地DM广告单上一则则“贷款中介”的广告所吸引，“想扩大经营，但是没有资金，去银行贷款太难，不知道这贷款中介是真是假？”同刘凤起一样，那些真真假假的民间借贷信息越来越吸引一些中小企业老板饥渴的目光。

　　融资渴求：发展进退维谷

　　几年前，鄂尔多斯市小企业主张三厚为了发展自己的净化厂，急需一笔资金，但是，办贷款却到处碰壁，急得他无计可施。

　　据不完全统计，内蒙古中小企业目前已发展到13万家，如何解决中小企业融资难、优化中小企业发展环境已成当务之急。资金需求旺盛、投资意愿强的广大中小企业从正常融资渠道获得资金支持究竟有多难？融资难在哪里？

　　自治区政府金融办的一位工作人员表示，造成中小企业融资难原因是多方面的：中小企业自身由于生产规模小效益低，财务缺乏规范管理，信用等级低等原因造成融资困难。同时，由于社会环境信用的缺失，市场融资担保体系不健全，担保机构缺乏基金收益和风险补偿机制，造成金融机构对担保体系认同度低。

　　包商银行一位负责人告诉记者，正常的银行贷款包括两种，一是流动资金贷款，一是固定资产贷款。目前，一些中小企业通过商业银行进行融资，主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款等，但对于处于创业起步阶段的很多中小型企业来说，存在着企业资产较少、信用度低、经营性风险较大、担保难以落实等问题；而银行出于资金安全和赢利状况考虑，往往给中小型企业贷款设置较高的门槛和繁杂的手续。经过“重重考验”，中小企业能够贷到手的资金很难填补企业发展的资金缺口。融资困难成为制约中小企业发展的最大瓶颈。不进行金融创新，将直接影响中小企业活力。

　　希望启航：破冰金融创新

　　3年前，内蒙古包商银行开始尝试办理微贷款业务，额度区间为0.3万元至100万元，当年12月1日，才放出首笔金额仅1.5万元的贷款。信贷部副部长高永刚介绍说，到今年一季度末，微贷款项目已累计放贷5.05亿元，支持了近9000家小企业、个体户。

　　“去年初听说有微小贷款，就去试了试，很快就拿到了3万元。”包头市民王连威已下岗12年，2000年租下一间店面销售文具。据他介绍，文具利薄，挣钱全靠销量，因此每次购货都愁货款。如今王连威已获得贷款3次、总额11万元。他的可心文具店也已成为“乐普升”品牌的代理商，销售着200多种产品，资本已超过30万元。

　　鄂尔多斯市小企业主张三厚也是幸运的，他向建设银行鄂尔多斯支行提出申请后，很快获批80万元的个人助业贷款，这意味着他的净化厂有了发展的后劲。他欣喜地说：“以前去办贷款，低三下四地拜菩萨也办不上，有了小额贷款才真正方便了。”

　　据了解，作为全国5个商业性小额贷款试点地区，内蒙古还批准设立了鄂尔多斯融丰小额贷款有限责任公司，这是目前我区惟一的一家小额贷款公司。据经理助理白秀梅介绍，公司放贷期限为3个月至1年，最快1天即可办理完毕，目前单笔贷款平均金额在10万元左右。经过一年半的发展，目前公司的客户已超过1000家，去年放贷额达1.4亿元。

　　与此同时，中小企业的小额贷款的还贷率极高，目前融丰公司的不良贷款率为0，内蒙古包商银行启动微小贷款业务以来，逾期贷款率也低于0.2%。信誉为中小企业融资铺平发展道路。

　　不过，仅仅靠这些还是不够的。农业发展银行内蒙古分行副行长贾楞认为，金融创新将是个综合性的工程，比如完善多层次的资本市场，启动二板和三板市场，给高成长性的中小企业社会融资的机会。改进对非公有制企业的资信评估制度，对符合条件的企业发放信用贷款。对符合有关规定的企业，经批准可开展工业产权和非专利技术等无形资产的质押贷款试点。鼓励金融机构开办融资租赁、公司理财和账户托管等业务。改进保险机构服务方式和手段，开展面向非公有制企业的产品和服务创新。支持非公有制企业依照有关规定吸引国际金融组织投资。

　　破冰之旅：让人欢喜让人忧

　　随着我国小额贷款实践经验的积累，目前，尝试放小额贷款的金融机构逐步增加。目前，国家开发银行、建设银行等银行在内蒙古的分行都在努力涉足小额贷款业务。但是，对小额贷款的发展，现有涉足小额贷款的金融机构，以及部分小企业、个体户、农牧民都在呼吁国家加强政策扶持。

　　记者在采访时了解到，部分银行和小额贷款试点公司办理的小额贷款受到极大欢迎，但目前，办理小额贷款也面临着运营成本高、融资难等问题，急需扶持。

　　目前，包商银行的微贷款发放额刚突破4亿元，微贷款部的工作人员已从4人增至160多人，成为包商银行业务额最小、人数最多的部门，工资支出已占微小贷款业务成本的63%左右。包商银行微小企业信贷部负责人建议说，从现有的实践看，小额贷款属劳动密集型金融服务，人力成本高，这也是商业银行普遍不愿发放小额贷款的原因之一，建议国家能给予一定的营业税、个人所得税优惠，降低成本压力。

　　从包商银行试办小额贷款后，至2007年第一季度净亏损58万多元。融丰小额贷款有限责任公司成立后，当年就亏损20万元。业内人员分析说，一个微小贷款项目从启动到走上良性发展轨道，预计需5年左右的时间，如果政府在初期能通过财政补贴、再贷款贴息、减税等方式，给予一定的支持，将使小额贷款机构能实现保本经营。同时，国家和地方政府应增加资金投入，牵头设立小额贷款扶持基金，对申请小额贷款的中小企业、个体户、农牧民提供贴息、担保等扶持政策。

　　尽管中小企业融资难的破冰之旅走得很艰难，所幸的是，整个社会都在为此而努力。记者从自治区经委了解到，从去年开始，内蒙古已全面实施一个产业带动百户中小企业工程。此外，国家开发银行、包商银行、农业发展银行内蒙古分行等金融机构，也将加大对科技型中小企业、农牧业产业化龙头企业的贷款力度，切实解决中小企业融资难的问题。不久前，为解决中小企业融资难，自治区金融办与中国建设银行内蒙古分行举行了促进中小企业融资合作框架协议签字仪式，此次银政“牵手”，是自治区积极稳妥推进小额信贷试点的创新型举措。

　　最近国家开发银行和科技部推出了《关于推动科技型中小企业融资工作有关问题的通知》，支持解决中小企业融资。

　　解决中小企业融资难，各种力量的集结将为破解难题带来生机！蔡冬梅