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小贷款 大意义
《新闻1+1》2009年1月20日完成台本——小贷款大意义
小额贷款公司一亿资本金一个多月全部贷光，民营中小企业渴望资金支持，求贷之路艰辛漫长。提振经济，民间金融 凸显民企需求，金融危机之下，如何疏通民营企业融资瓶颈？民间借贷又能否为自己证明？《新闻1+1》为您解析。
主持人(董倩)：
欢迎收看《新闻1+1》。
在当下这样的一种经济环境下，在中小企业界流传着这样的一句顺口溜，说只要能熬过去就是胜利，但问题能不能熬 得过去，首先要看资金能不能够得到足够的支持。
我们知道由于种种原因，中小企业在我们国家商业银行能够得到贷款的情况是比较少的。而众所周知，这些年来，在 温州的这种民间资本参与融资已经是公开的秘密了。
那么一方面是民间有着大量的资金在闲置；另外一方面，又有企业对这种资金有大量的需求。接下来我们就会请到中 国发展研究基金会副秘书长汤敏先生给我们解答这个问题。首先我先听听您的很短暂的点评，就是这种供和需，怎么解决这个 矛盾？
汤敏(新闻观察员)：
这就需要一个桥梁，而这个桥梁就是一种多元化的金融机构，而这种金融机构在其他国家是非常普遍的，在我们国家 还是刚开始，所以现在应该是一个非常好的契机。
主持人：
好，《新闻1+1》，不一样的解析。我们首先来关注一下，通过几个例子来看一下中小企业对于资金的需求是多么 的迫切。
(播放短片)
解说：
距离春节还有五天，温州的猪肉已经涨到了每斤九块三毛钱。
眼瞅着猪肉从11月份到现在一路往上涨，温州苍南县孝杨？？养殖专业合作社的老板老张并没有表现出多少兴奋的 情绪。自己的猪成了抢手货，可这反而成了他的一块心病。
老张(养猪专业户)：
苍南县我们缺口猪这一块，差三分之二，整个苍南每天销售生猪需要四百头，我们这里只能出一百头，我和温州菜篮 子(工程)签合同都没办法签。
解说：
由于生产规模极大扩大，融资问题成了老张的心病。
老张：
怎么办？我还要多方想办法，申请农发行啊，我们苍南县自己的银行，信用社，都要求助，向上面打报告。
记者：
这些贷款好申请吗？
老张：
不大好申请，因为我们养猪风险比较大。
解说：
急缺周转资金的老张把眼光也投向了位于苍南县城的这家联信小额贷款公司，这也是温州首家小额贷款公司，成立于 2008年10月13号。
朱良建(苍南联信小额贷款股份有限公司总经理)：
开业的第一个星期，人是相当多的，每天我们十几个小时在这里上班，每天都有几十个人，上百人到我们公司贷款。
我们一个半月的时间基本上把贷款放完了，放完以后客户还是连续不断的。
因为这段时间银行五千万融资没到，加上我们因为时间很短，到期的贷款也不多，所以现在没有资金提供贷款。
解说：
养猪户老张就是这些登记排队的客户之一，这一等就是三个月。
记者：
您估计这五十万，如果贷到了能解决什么问题？
老张：
就解决目前饲料问题，其他的就根本解决不上。
解说：
尽管苍南联信一亿元贷款早已放完，但苍南县中小企业对于资金的需求却依然很大。
和养猪户老张一样，这位刚刚起步不久的泵业小老板也在这个冬天焦急地等待着。
记者：
小额贷款公司这笔钱如果贷到的话，能解决你们多大的问题呢？
泵业公司老板：
如果有一定的额度，差不多一百来万的话，明年上半年的生产问题是可以解决的。
解说：
尽管暂时由于订单的减少，这家企业已经提前放假，可对于未来，这位刚刚创办企业不久的年轻人依然踌躇满志，资 金无疑还是最大的前提。
一面是急需资金的企业，一面是已无款可贷的小额贷款公司，也许刚刚运营两个多月的小额贷款公司目前的状况还无 法说明全部问题。但不可否认的话，作为试点的小额贷款公司，无疑迈出了民间金融的一步。
2008年5月，中国人民银行和银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见。7月，浙江省作为国内第一个 省份响应，而在所有试点城市中，民间信贷一向活跃的温州无疑成为外界关注的焦点。
根据浙江省和温州市发布的相关指导意见和操作规程，经过一场激烈的名额争夺，苍南县最有实力的12家民营企业 成为联合股东，注资基本金一亿元成立了苍南联信小额贷款有限公司。
两个多月过去了，经营者对现状也有自己的看法。
陈开云(苍南联信小额贷款股份有限公司董事长)：
实际上我们现在只有一个亿，银行5000万到了以后也只有1.5个亿，这1.5个亿即使全部贷出去，能够解决 一些问题，但是解决问题就像我们做菜一样，就是放点味精，调调味。
解说：
陈开云经营着苍南县规模最大的民营企业，按照地方政府设立的准入标准，他顺理成章地成为苍南联信的第一大股东 。而自己作为白手起家的老板，他也深刻体会过融资难的问题。
陈开云：
创建的时候，前半年的时间，作为一个创业企业，肯定会面对很多困难，但最主要的困难是资金问题，有订单来，我 没钱去买材料，我就无法完成这个订单，所以说很多方面就靠自己个人的魅力，靠自己的社会关系。
在这种情况下，把我们小额贷款公司运行两个多月的情况，我们已经形成一个报告，就是希望中央和各级政府能尽快 出台对小额贷款公司放松的这样一个标准。
记者：
您知道这种小额贷款公司吗？
苍南中小企业主1：
那不知道。
苍南中小企业主2：
小额贷款，我也搞不清是什么东西。
苍南中小企业主3：
现在没有贷过，我们也不知道。
苍南中小企业主2：
年底了谁都要钱，早上还有人打电话找我借钱。现在钱一下都蒸发掉了，大家都没钱了。
主持人：
汤先生您看，像苍南叫联信小额贷款公司它这个试点，它的标准非常严格，而且它的起步还有上限都是非常严格。
我们看，像苍南它是一个股份有限公司，因为它这个小额贷款有限公司。然后它的起点一定是8000万的起点，门 槛就很高，门槛高，但是它有一个上限，就是你不能超过一个亿的放贷规模。
您看这种严格的要求，对于小额贷款公司来说是不是太苛刻了？
汤敏：
是这样的，毕竟小额贷款公司，中央银监会和人民银行的文件是去年5月4号才出的，试点也就刚试点了一年多，所 以一开始比较保守一些，或者谨慎一些，可以理解。但是我想中国这么大，各地情况非常不一样，像温州这样民间金融非常活 跃，像这些又比较发达的地区，它们应该可以走的更远一些，走的更快一些。比如说它现在是一亿，它为什么不能把它做成两 亿、三亿、四亿、五亿呢？
主持人：
这正是我想问您的问题。
汤敏：
我觉得是可以。因为从银监会的规定来说，它是没有上限规定，它说你至少，按照银监会规定，你如果是有限公司， 不能低于500万，如果是一个股份公司，不能低于1000万，你高，你100亿可以。
主持人：
它当时规定这个上限的考虑是什么呢？
汤敏：
上限我觉得还是地方政府在一开始试点，像你刚才说，它一共才试点两个月，作为第一家，可能它需要稍微看一看。
现在做了两个月了，一亿多很快贷出去了，有大量的民间资金愿意往里放，这个时候我觉得我们应该与时俱进。因为 从现在的情况看，我们现在面临一个金融风暴，各地现在都要启动内需，很多厂现在都开不了。刚才几个例子，那么好的内需 ，只是需要一点钱就可以创造大量的GDP，又可以创造很多的就业，这么好一个事情，咱们应该抓住这个机遇。
主持人：
您看刚才说到有一个上限，一亿块钱。然后我们再看，联信所遇到的情况，就是说他们自己攒出了一亿，这是到了上 限了，但是按照政策规定，商业银行应当给它们5000万的一个批发贷款，但是它现在还没有到位，您觉得这是什么原因？
汤敏：
原因是它毕竟才刚成立两个多月，所以商业银行来说，5000万一笔款也不是小款，它还要做调研，做各种各样的 ，它可能要有一个过程。
按照银监会的规定，就是说商业银行可以给你批发资金，但是不能超过你资本金的50%，所以这5000万就是这 个意思。我估计这5000万早晚会到，但是可能还是得要观察一段时间。
主持人：
你看，一个半月的时间，联信小额贷款公司的老总就说了，一个半月，然后我这个一亿多钱就已经发光了，现在等待 银行的那5000万也没到，即便到了也就是1.5亿，那我也很快就能发完了，接下来我们应该做什么呢？这是人家的问题 。
汤敏：
我想有几个。第一个就是增资扩股，因为一亿上限实际上完全是地方的规定，完全是可以突破的，因为如果有这个需 求的话，有人愿意来投的话，第一个，增资扩股，把它增成两亿、三亿、五亿、十亿，都可以，这个是完全可以做到的。
第二个，银行目前来说50%上限是现在目前刚刚规定，能不能像温州这个比较发达的地区，因为我们现在整个小额 贷款公司还在一个试点过程中，既然是试点，当然应该有多种模式都得试，银行能不能多贷一点呢？这也是可以。
主持人：
当地人说有两个“线”，一个是底线，一个是高压线，底线是什么？就是说这一亿钱一定都是我的自有资金，然后高 压线是什么？我绝不能去吸收储户的钱，我绝不能搞非法集资，就这两个线您怎么看？
汤敏：
我觉得第二个线，不能吸储，这真是一个高压线，因为这个是非常重要的，为什么？因为它得的不是一个银行的牌照 ，它现在还没有具备一个银行的资质，如果它一旦吸储了，会出现什么问题？万一它做错了，你别看它两个月贷出去贷得很好 ，但你不知道这里头半年以后，可能贷出那一亿，可能有3000万跑了，卷款跑了或者什么。如果它是吸储的话，一下就会 出现问题，它这个一垮的话，储户就会闹事，就会造成社会的安定问题。所以任何一个国家对银行的牌照都是非常谨慎的。
主持人：
这是从安全性上来考虑，这是它的劣势。
汤敏：
从社会安全性。
主持人：
那如果我们看小额贷款公司，它能够吸储的话，它的优势又表现在什么地方？
汤敏：
第一个，它跟民营企业有千丝万缕的联系，因为我们大部分的银行都还是国有银行，我们的银行大部分还是涉及为大 企业服务的，它是有千丝万缕的联系。
第二个，它的资本金，像银行资本金只是8%，最多10%、12%，它这个资本金几乎百分之百，它对这个钱的责 任心就比银行大得多，会认真得多，因为全是它自个儿的真金白银去贷的。
第三个，它比较小，它专门为中小企业服务，它对中小企业比较熟悉。所以也就是说银行规定能做得好的，它能做得 好，这是它的优势。它的最大的劣势就是说它的资金量太少，解决办法，第一个，它增资扩股；第二个，银行逐渐的，不是说 马上给它大量的批发贷款，逐渐地给它批发贷款。
主持人：
渐渐地突破。
汤敏：
第三个，咱们能不能在那个地方多成立几家这样的公司，为什么只能有一家呢？按照现在目前试点是一个县只能有一 家，但实际上可以两家、三家、四家，让它们有竞争。
最后一点，它做两三年做得很好以后，按照银监会的规定，如果它们愿意转换成一个银行，按照现在目前的规定，它 是可以转成一个银行的，但是它首先要先做几年，先要证明它有这个能力才行。
主持人：
好，您现在收看的是《新闻1+1》，今天我们的节目关注的是在当今的经济形势下，中小企业如何解决融资的问题 ，我们的节目稍候继续。
主持人：
民间金融要浮出水面，什么时候放开，该不该放开，应该怎么放开，接下来我们不妨关注一下。
(播放短片)
解说：
方培林，温州方兴担保有限公司董事长。
1月18号是小年，但是方培林却根本无暇顾及置办年货，还是有不少企业要求方培林担保，解决自己的融资困难。 对他们来说，向银行申请贷款没有抵押物，而且审批手续也相对较长，方培林这样的担保公司似乎就成了一些企业的救星。
张天胜是温州某印染厂的老板，这座新厂房就是他在方培林的帮助下，通过向小额贷款公司贷款刚刚修建的。
张天胜(温州某印染厂老板)：
第一个是救了企业，第二个是帮了银行，银行坏账少了嘛。这个环节是非常需要的，这个环节没有的话，我估计温州 今年会是非常暗淡的，(温州)企业倒闭往往都是资金链断裂，资金链咔嚓断掉了。
方培林(温州方兴担保有限公司董事长)：
温州这个地方也很奇怪，因为民间的资金比较雄厚，自由借贷比较活跃。温州目前的状况，房地产市场也是平稳的， 这说明什么？这说明温州民间借贷的活跃，都有直接的关系。
解说：
目前整个温州约有300家左右的担保公司，和小额贷款公司合作，这也是方培林与其他担保公司最大的不同。简单 地说，就是利用自己常年在温州积攒的信誉，游说小额贷款公司注入保证金，将小额贷款公司的钱借给企业主，解决他们的燃 眉之急。
方培林：
一是办委托，就是我们的钱打给中行，委托银行贷给他，中行就是把他那个房产抵押。也就是说小额放贷公司留下的 给你，对，1000万他拿走了，多余的东西给你。
解说：
但是整个温州市的小额贷款公司总共才16家，按照当地注册资本金上限两亿元的规定计算，总共能用于放贷的资金 总额也就是32亿元。
方培林告诉记者说，在温州，民间拆借的利率往往是商业银行贷款利率的几倍，但是大多数企业除去自有资产以外， 有30%的资金都需要通过民间借贷的方式来完成。
张天胜：
金融风暴来了以后，银行银根一缩紧，这部分(地下)资金反而有用武之地了。虽然说这个利息稍微高一点点，作为 一个企业运作来说，我认为我现在碰到的困难跟这一点利息上的差额相比的话，可以说是微不可计的。
解说：
相对于通过小额贷款公司公开盘活的民间资金，没有公开的温州民间融资渠道可能更为活跃，数额更为巨大。
去年国家出台的一系列关于规范民间金融的相关条例，让人产生了不少期待。温州巨大的民间资本能否浮出水面？民 间金融的未来又在何方？
主持人：
好，我们接下来连线温州中小企业发展促进会会长周德文先生，周会长您好。
周德文(温州中小企业发展促进会会长)：
你好。
主持人：
刚才我们算了一笔账，温州有16家试点的小额贷款的公司，按每家两亿算也就是32亿，32亿能解决什么问题？
周德文：
这个对广大中小企业的需求来讲应该说是杯水车薪，因为中小企业缺口的资金是比较大。最近我们配合市政府做了一 个调研，我们调查了300多家中小企业，它们需要资金就是70多亿。如果按这个来推算的话，那3000家企业就是70 0亿，3万家就是7000亿，温州有10多万家工业企业，还有大量的中小的商业企业，还有个体户，那么这样资金需求的 规模是非常的大。32亿应该说远远不能满足中小企业资金的需求。
主持人：
那问题就来了，现在能够正规渠道的就是32亿，然后他们还有那么大的资金需求，问题是怎么解决这些资金呢？
周德文：
因为资金需求实际上是两个渠道，一个就是正规的金融机构给中小企业的贷款，这个贷款在目前从金融机构，特别是 冲击之前，想取得贷款是非常的困难。
第二个渠道就是民间金融，因为温州的民间金融一直很活跃，改革开放初期一直到现在，它伴随着民营企业的发展而 发展，目前大致已经达到650亿的规模。中小企业主要是从民间来取得资金的支持，来解决它资金的困难。
主持人：
会长您看，现在有一个合理的解决渠道是什么？又让它合法，又让它合理，还让它能够迅速地产生效果。
周德文：
我想一个是正规的金融机构加大对中小企业的扶持，扩大贷款的规模。
另外一个就是尽快让民间金融合法化，像小额贷款公司，因为现在目前正在试点，那么目前的规模很小，数量很少， 远远不能满足中小企业的需求。所以我们也呼吁国家政府能够积极稳妥地推进小额贷款公司的试点，特别是积极推进它的试点 ，像现在我们一个县只有一家。那么温州已经批下来的，就是指标了有16家，本来2008年16家应该都要开业的，但是 到目前为止只开业了5家，还有11家还没开业。我们说政府已经批准的16家迅速尽快让它开业起来，能够来满足中小企业 的需求。
主持人：
好的，谢谢周会长。
我们看，汤先生，我今天看到一个很有意思的评价，说小额贷款公司，它既不是银行，也不是金融机构，它是在工商 局登记注册的经营特殊商品的一个服务性企业。所以有专家就说了，发展它是为了融资渠道多元化，但是由于没有金融的正式 身份，所以无法担当起融资的重任。
汤敏：
我觉得这个话也对也不对，它无法担当是因为它现在数量太小，给它限制太多。比如说温州现在有300家担保公司 ，温州为什么没有300家、600家小额贷款公司，如果有个需求的话，如果有300家、600家，一家两亿，就是六七 百万、七八百万，就能相当解决问题了。
主持人：
说到解决问题，就是按照现在的这个规定，就这样的一个小额贷款公司能贷出去的70%都是50万以下的，50万 ，很多企业都是偷偷摸摸地去贷，怕人看不起，说50万你都贷款的话，你这个企业现在成什么水平了。
汤敏：
实际上按照银监会的规定，并没有这50万的规定，银监会规定说，你一笔贷款不能超过它的资本金的5%，也就是 像这一亿的话它就500万，也就是说它最大不能超过500万，要不然怎么叫小额贷款公司，500万，其实不指的50万 ，实际上它是可以多贷的，可以贷大一些。
主持人：
我也问周会长了，他举了一个数字，现在能提供的就是30多亿，但是资金需求量是几千亿，现在你说这个巨大的缺 口。
汤敏：
所以我觉得，第一个，现在赶紧多开，像温州这样比较成熟，因为银监会的规定，或者说这个规定它是全国的，像温 州这样有成熟的民间金融的情况下，开出50家、100家，比如重庆市，重庆市已经开了50家了，为什么温州不能开成5 0家，不能明年、后年变成100家呢？因为这个小额贷款公司对国家来说是没有风险的，它全是老板拿自己钱去贷出去，如 果贷不好，老板等于自己投立公司吃亏了，所以这个对国家来说是有百利无一害，国家最多就是找几个人盯住他，不让他吸收 存款就行了。这个应该加快一些，在当前这种金融危机的情况下，如果我们在这个事上太保守，我觉得会使我们失去一些机会 ，像温州这些这么好的企业，就缺一笔钱把它贷进去，如果这个时候就逼着银行去贷，可能银行贷就变成坏账，他这个老板自 己贷，他自己负这个责任，他一定会更认真，效果会更好。
主持人：
刚才咱们说的是小额贷款公司少，它数量小，现在很多民间企业、中小企业不得不诉求于民间资金，民间金融怎么能 够让它合法化呢？
汤敏：
它这个叫地下钱庄这类的。第一个，我觉得我们不能完全否认它对经济的推动作用，其实它起了很大、很好的作用。 但是这些它因为在地下，是非法的，它的成本就比较高，所以它收的利息就比较高，这样增加了企业的成本。
第二个，因为它是非法的，不敢做大，几十年还是这样，所以实际上我们怎么样让它浮出水面，比如说让更多的去办 这种小额贷款公司，它就可以，把正式的，原来地下钱庄，你正正规规地按照规矩来办成一个小额贷款公司，完全是可以的。 现在就是我们要迅速扩大小额贷款公司的数量。
主持人：
比如说像温州人他这种投资的意识很强，比如说有些报道说像一些家庭主妇，她都愿意把手里面的闲钱通过中介公司 然后放贷出去，未来这种行为是不是应当受到鼓励？
汤敏：
现在人民银行正在制定《贷款人条例》，准备未来只要你符合一些条件，你任何人都可以做一些贷款，但这些细节现 在没出来，如果一旦这个《贷款人条例》出来以后，可能像他愿意贷的，通过一些手续，通过一些监管，都可以贷。这个时候 可以使这些民间的更好地来变成阳光化，这样的话可以通过正规的竞争，这样可以把利率降低一些，民间金融就更好一些，更 容易一些。
主持人：
您给我们解释一下，如果地下见了阳光了，变成合法的、合理的了，这些资金一旦让它活起来的话，效果会是什么？
汤敏：
我觉得那使我们的中小企业活力就应该更强，因为中国很长一段时间就靠我们中小企业……