“不管啥情况都不吃亏”

　　如参保人员没到领取养老金的年龄就死亡，可以一次性退还已缴纳保费的本息

　　许多农民确实看到了参保的实惠。

　　35岁的王建斌是新场乡新春村人，自2005年开始，他和妻子固定每年每人缴纳200元。2008年开始，每年增加到400元。

　　和每个参保农民一样，王建斌有自己的个人账户，缴纳的保险费以及产生的利息(按定期一年计)收益，和政府每年2%的财政补贴，都进入个人账户。他每次去缴费时都会发现，账户比上次要多出十几块钱。

　　“政府补贴就跟滚雪球一样，每年增加”，如果账户有1000元，政府第一年补贴2%以后就是1020元，第二年再缴400元，政府就在1420元(上年补的20元也算账户积累)的基础上再补2%，依此类推。

　　到60岁时，王建斌就可以领取养老金了。那时，将他个人账户的资金积累总额，除以160，就是他每月领取的养老金。

　　为什么要除以160？

　　通江县农保局副局长李坤解释，他们是按照平均寿命73岁计算，那么60岁以后的余命就是13年，156个月，为了方便按照160个月算。这样一除，就是每个月应该领取的养老金。

　　“但不是只允许领到73岁，活到100岁都会按照原来的标准发，因为我们还有专项调剂基金来统筹。”李坤说。

　　值得一提的是，按规定，原则上要求60岁才能领取养老金，但因病残丧失劳动能力的，本人申请后、经市级劳动鉴定委审批，可以提前1—5年领取养老金，每提前一年减发1.5%。参保人也可以推迟领取，每推迟一年增发1.5%。

　　同时，领取养老金还有一个10年的“保证期”。如果一个人没有领满10年就死亡了，可以由法定或指定受益人继续领取，领满10年为止，也可以一次性将账户内的余额领清。

　　通江县农村养老保险个案

　　假设一位农民30岁开始参保，每年缴费400元，到60岁时共缴费12000元

　　一年期利率按3.87%计算，再加上每年由县级财政按上年末农保基金积累总额的2%进行补贴，进入参保人员个人账户，30年后，账户内基金达到33137元

　　60岁起，该农民每月可领取207.11元(33137÷160＝207.11)养老金

　　注：账户内基金除以160，是按照平均寿命73岁计算的。60岁以后的余命是13年，156个月，为了方便，按照160个月计算。除过以后，就是每个月应该领取的养老金

　　另外，如果一个参保人员没到领取养老金的年龄就死亡，可以一次性退还已缴纳保险费的本和息。

　　“我们就是要让参保农民不管啥情况，都不会吃亏。”李坤说，这样才能吸引更多的农民参保。

　　老农退保的启发

　　参保农户因特殊原因急需资金的，可以用缴费手册做担保申请贷款

　　“要吸引农民参保，应解决他们的一些实际困难。”通江县农保局局长李斌还记得2005年夏天的一件事。

　　一位远山区的老汉跑到农保局要求退保，根据规定，退保自愿。

　　当天李斌正好在场，就问老汉为什么要退保。老汉说家里有人生病需要手术，东拼西凑还是不够，无奈之下只好把3000元的保险费退了。

　　但此人已经58岁，再过两年就能领取养老金了。李斌觉得，退了实在可惜。

　　随后，李斌向县政府汇报，并与县信用联社商量，对于参保农户因特殊原因急需资金的，可以用缴费手册做担保申请贷款，贷款额不超过全家所缴保险费的80%。到期不偿还贷款的，金融机构可依法办理还贷手续。

　　2006年至今，全县有32人通过此种方式，获得了18万贷款，无一人逾期不还。

　　尴尬的人均每月10.7元

　　目前通江全县已有545人到期可领取养老金，平均每人每月只领10.7元

　　虽然已经参保，苟义仁已很久没去领养老金了。

　　诺江镇城南村的苟义仁生于1947年，从2003年开始断断续续缴纳保费，到2007年10月开始领取养老金时，一共缴了1100元，现在每月可领取10.31元养老金。

　　“那么少，去领没多大意思。”苟义仁说。

　　目前全县已有545人到期可领取养老金，最高的达到每月600元。但总体而言，标准还是很低，平均每人每月只领取10.7元，最少的只领取1.18元。

　　而领取标准低，直接影响了农民参保的积极性。

　　李斌打算，从今年开始就要做工作，鼓励农民连续缴费，只有个人账户有一定的积累，才能起到养老保障作用。

　　制约参保的经济因素

　　许多农民除了维持日常生活，没有多余的钱去参保，而县级财政补贴力量有限

　　归根到底还是钱的问题。

　　目前，通江县16岁到59岁的农业人口48万，参保人员4.3万，不到10%。

　　而在启动新农保之前，通江县在国家劳动和社会保障部指导下，在全县抽取了1200户农民进行问卷调查，88%的人知道农保政策，94%的人希望参加农村社会养老保险。

　　这与实际参保人数形成了很大反差。许多农民除了维持日常生活，没有多余的钱去参保。

　　“总体看来，制约农民参保的还是经济因素。” 李坤说，从县财政状况而言，每年补贴2.5%已很吃力，还难以通过财政的高补贴来吸引农民参保，希望能得到国家财政的支持。

　　实际上，我国中央财政并没有对农村养老的支持。

　　去年，四川省财政拨付了200万给通江作为农村养老统筹调剂资金。

　　“那是表示对我们试点县工作的支持，不知道会不会持续拨付。”李坤心里还没底。

　　除了近虑，还有远忧。

　　据统计，通江参保农民70%都是30岁左右的年轻人，2020年以后将处于养老金发放高峰期。

　　但目前基金增值渠道单一，仅靠银行的存款利息，李斌说，“我们希望基金能有更多增值，比如购买国债。但我们只是业务经办单位，钱是财政局在管。” 

　　2月18日，通江县财政局社会保险股股长李超说，购买国债也有难处，国债大多在省级就卖完了，到了县里已经很少。而且县财政局将农保基金存了定期，即使有国债可买，提前支取定期存款也会损失利息。

　　李斌盼望的是国家尽快出台政策，提高农保基金的统筹层次，进一步增加农保基金抗风险能力，与地方政府一道积极拓宽农保基金的增值渠道。

　　超60岁未参保者的期盼

　　他们超过了农村养老保险的年龄要求，国家还没有相关保障政策

　　还有更大的期盼。

　　如今67岁的钟明泽，有点后悔当初没有参加养老保险。

　　他是新场乡新春村人，1996年县里刚启动农村养老保险试点时，手里余钱不多，没有参加。

　　2004年，他想参加，但当时已经62岁，按规定，超过60岁就不能参加了。

　　李斌也为此发愁，全县有10万60岁以上的老年人，国家没有相关政策，他们也不知道如何解决。

　　“希望我国对60岁以上且未参保的农村老人建立养老保障制度。”

　　这，是李斌的期盼，也是钟明泽的期盼。