中国个人信用报告样本之

　　信用卡 从鲜为人知到泛滥成灾

　　当信用卡销售经理越来越像街头烧烤摊小贩，当信用卡销售点越来越多地挤在城中村的小巷口，当“信用卡套现”越来越频繁地跟城市牛皮癣们站在一起时，你知道，你口袋里那堆住店时可预授权，买机票买衣服可积分、累积里程的信用卡成了失魂落魄者。

　　中国最早的一张信用卡是1985年中国银行广东珠海分行发行的“中银卡”，之后的一两年间，工行、农行纷纷加入信用卡大军的行列。

　　在1992至1995年，经济过热的中国出现一股歪风，有些不符合银行贷款条件的个人和企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。央行迅即颁布《信用卡管理办法》，将“协议透支”、“透支便利”完全禁绝，不能进行信用消费的信用卡名存实亡。

　　到1999年，央行为信用卡正名，区分出 “贷记卡”、“准贷记卡”。2002年3月26日，中国银联宣布成立，总部设在上海。中国信用卡市场加速，并在2007年达到信用卡发放的顶峰。当时，国内各大银行纷纷开赴上海开设信用卡中心，工商银行成立单独的信用卡公司，广东发展银行推出“全国首张针对女性的银行卡-广发真情卡”，招行推出一卡双币的信用卡，工行马上应战，在香港推出港币、人民币信用卡，花旗汇丰等外资银行加入信用卡大战。

　　截至2008年底，中国银行业累计发行信用卡约1.5亿张，持卡人约1亿人；信用卡应偿信贷余额超过1700亿元，总授信额度超过1万亿元；2008年全年消费额约1.2万亿元，在社会零售品消费总额中的占比超过20%，信用卡持卡人数最多的北京、上海、广州等一线城市则已接近40%。

　　中信银行信用卡中心与零点公司在近日联合发布了中国首个信用卡服务指数。该调查显示，目前，中国一二线城市仅有三成消费者在使用信用卡，其中有八成属于“睡眠卡”——平均每月使用频次少于4次。

　　0.5—4%的消费手续费、高达20—30%的贷款利率和附着于信用卡之上的广告收益、保险收益等等是刺激银行大发信用卡的直接诱因。

　　300万张，是一家中国银行信用卡中心盈亏的中间点，这也是中国各大商业银行疯狂发卡圈地的原因所在。

　　对银行来说，信用卡是高风险的小额信贷产品，中国民生银行信用卡中心总裁杨科就曾向媒体表示，“每每看到资产部老总进我办公室，我就担心，又有风险事件发生了？”他推断，2009年中国信用卡行业的不良率将从1%上升到3%－4%。

　　信用卡风险集中在：欺诈风险、信用风险与操作风险，此外，还存在蓄意欺诈、冒用、仿造、涂改或利用过期卡作案，特约商户操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现等行为。

　　杨科分析，中介代办信用卡有两种，一种是伪造资料，另一种则资料真实，却恶意透支，“失联户”、“赖账户”是其专有名词。“目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%－70%。”

　　信用卡的另一大风险是套现。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。

　　另外，商户扣点过低及不规范操作也让信用卡发卡行头疼不已。据悉，现在固定费率和零费率占了信用卡行业消费总额的1/5，不规范主要体现在刷卡时酒店变百货，百货变超市，扣点也就从2%降到1%再降到0.5%。“国外只要发100万张卡就盈利，坏账率还为4—5%，但在中国300万才能平衡，我们发600多万卡，才有盈利，管理和服务好这600万客户有多难呀。”杨科感慨。       (文/何雄飞)

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　　支付宝 让“信用分子”先享受起来

　　网上购物？

　　买家最担心的是东西的真假，给了钱收不到货怎么办？

　　卖家最担心的是，发货收不到钱怎么办？

　　2003年10月，淘宝网下的一个分支部门“支付宝”开始运营，他们要干的事就是做第三方，为买家和卖家提供信用担保：买家通过银行将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货满意后确认付款，支付宝将钱打给卖家。

　　“银行转账、邮局汇款、货到付款等直接的支付方式对非现场购物来说风险太大，表面上看，这是支付问题，但实质上还是信任问题。支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。”支付宝总裁邵晓锋称支付宝催生了全球首创的担保交易模式，并为现场大多数第三方电子支付平台所采用。

　　在2008年，中国网络购物交易规模突破了1300亿元，其中有9800万淘宝会员平均每天交易250万笔，平均每分钟买入26部手机、266件衣服、136件化妆品、23部笔记本电脑、60张充值卡和48本书籍。

　　而他们绝大多数都通过支付宝进行交易，邵晓锋说，截至2008年年底，支付宝用户数突破了1.3亿，日交易额达5.5亿元，日交易笔数250万笔。规模仅次于全球最大的电子支付公司paypal。

　　基于一个海量的交易数据库，支付宝的胃口大开，它并不满足于仅服务于C2C(个人对个人)平台的“担保1.0模式”，决计向服务于B2C(商家对个人)平台的“担保2.0模式”迈进。“支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为‘支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”

　　2008年11月，第一批成为“支付宝信任商家”的商户有绿森数码、步步高、佐丹奴、达芙妮、麦包包、京东商城、报喜鸟、卡巴斯基、红孩子、北斗手机网、新蛋、蔚蓝网、DELL、艺龙等14家。他们能获得的好处是能吸引到更多用户，并实现了即时到账，大大提高了资金周转率。

　　邵晓锋说，支付宝在积极开展信用经济的商业开发，比如联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务：“目前，网上卖家很多都是个体经营户，大多数运营资金都来自个人收入，往往会遇到资金匮乏的问题。卖家小额信贷服务是支付宝对个体卖家采取的一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。目前，卖家小额信贷的日发放额已经突破百万元。”

　　卖家小额信贷服务不像个人信贷一样需要有担保人或物品抵押，靠的是信用抵押，极大减少了卖家的进货资金压力和库存压力，帮助提升了资金的回笼速度。

　　邵晓锋透露，支付宝信用体系除了对商家进行信用分级，还将对个人用户进行分级。“我们一定会让信用好的人享受额外的待遇。支付宝的信用体系最终会走两端，一端是把信用最好的人挑出来，告诉银行和商户，这些人出了问题责任由支付宝来承担，绝对没有问题。一端是把危险度最高的人挑出来，告诉银行和商户这批人是高风险的，支付宝不能确认他一定干坏事，但是风险是很高的。”

　　支付宝与淘宝构建了一个中国互联网界最大的网络交易诚信体系，但其饱受诟病的一点是，支付宝成了银行信用卡套现的一条捷径。邵晓锋解释：“透支和套现是信用卡的天病，永远不可消除。到今天为止，支付宝借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其他充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。”

　　在中国，信用体系的缺乏一直被看成是电子商务和现代商业文明发展的一个主要障碍。马云曾表示，在本轮国际金融危机之后将诞生新的商业文明，而全球化、责任、诚信、透明化将成为新商业文明的基本特征。“信用是一个人、一个企业乃至一个社会开展市场经济活动的最基础的东西。国家对信用的提倡和信用体系的建设已经有了一段时间，但从个人层面和企业层面的参与和重视来看，还远远不够。”邵晓锋的期望是，让支付宝所构建的互联网信用评价系统能成为整个社会信用体系中的一块基石。                  (文/何雄飞)

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　　房贷 不敢不还的债务

　　来自北方的杨晓希与男朋友于去前12月在广州天河相中了一套50多平方米的两房一厅的房子，当时的价格是1.2万元/平方米。杨晓希交了两成首付，办好按揭首付后，房价一路狂跌，她渐渐有些坐不住了。“现在这个楼盘每平方米7000元左右就可买到，而且送装修，”杨晓希觉得自己吃了大亏。“现在我断供，另买一套，也比继续供这套房子强。”“以后没法再买房，没法再跟银行打交道，没法办信用卡……”杨晓希列举了一系列断供的后果，她也有些忧虑，“断供的个人损失非常大，我也知道后果严重，但是没办法，我现在损失太多了。”

　　在深圳的一家兴业银行打出了“珍惜信用记录，享受幸福人生”的醒目条幅，善意提醒借款人及时还款。看上去貌似平常，但却折射出房价下行之际银行不良贷款反弹的压力。客户不顾个人信用记录断供的行为，正越来越引起全国各银行的警觉。2008年6月，一位网名为“风语”的网友在博客上发表了一篇题为《断供已过千亿，次贷危机浮现》的文章，文章里透露“目前深圳房贷负资产人数已经超过30万……深圳某银行蛇口支行现有千宗共计约15亿元的房贷坏账，据此推断该行深圳坏账约200亿元，而深圳各家银行以同一坏账水平估算，总计房贷坏账金额已达1000亿元。”

　　中信银行深圳分行一位不愿透露姓名的女士称，“在08年初，银行就开始排查统计LTV超过1的负资产客户，即贷款与抵押物价值的比率超过1，对这部分客户予以密切关注，一旦出现逾期还款情况，工作人员马上劝说和催款。正常情况下，借款人逾期还款3个月以上，银行才会将该笔贷款列为不良贷款。房贷坏账并没有传言那么多，央银每年都会下来清查一次，坏账达千亿不大可能。”真正让银行担心的是，若全国房价仍处在继续下行，负资产的客户越来越多，房贷风险将越来越大。另一家某国有银行人士认为，断供的主要是去年在房价高位接盘、手里握有多套房产的投机炒房客。

　　2008年9月，北京的朱清德只付了一成的首付10万多元，便买下了一套一房一厅的房子，面积50平方米左右，每平方米价格是1.3万元。谁知道新推出后的楼盘价格一路狂跌，目前他已经断供两个月。他抱怨地对记者说：“房子买下来，一下亏了十多万元，而且跟我们想像中的完全不一样，我们有一种被欺骗的感觉。”断供期间，银行方面跟他沟通过，讲述了其中的利害关系，“谁都担心断供的后果，银行和我都是无辜的。”

　　据多家银行介绍，由于房地产价格持续下跌，导致一些供楼者、尤其是炒家处于被动境地，但他们不会轻易断供。一位业内人士介绍，他们有一客户，共有11套房在供，房价下降后，他及时卖出两套，大大减轻了供楼的负担。这位客户表示，如果房价继续降，就再出手一两套。据了解这是众多炒家的应急模式。而那些正常的买房自住者，就更不会轻易断供。有银行人士透露，不少投资客非常聪明，比如，他们连续两个月不还房贷，但到第三个月又还一次。那么银行只有再等三个月后，才能进入贷款追讨程序。而这些投资客往往是隔两个月还一次贷款，这很让银行为难。

　　民生银行广州分行个人贷款部门的张先生认为：“断供对购房者来说并不是明智的选择，逾期还款3个月以上房产将进入司法程序，银行将拍卖房产来收回贷款。若拍卖所得不足以还清银行贷款，剩余的欠款仍需还给银行，债务将伴随购房者终身，所以有些客户为了避免被拍卖房产，断供一两个月后，第二个月或第三个月又会还上。若还没有，银行会不断催其还款。”

　　根据央行上海总部2月份发布的货币信贷数据，2月中资银行个人房贷减少6.7亿元，同比多减6.6亿元；外资银行个人房贷则微增0.7亿元，同比少增1亿元。而按住房贷款用途分，当月中资银行新建房贷款减少13.1亿元，二手房贷款增加6.4亿元。(文/汪璐)

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　　信用度警示 中国企业信用度全球倒数第二

　　这是一个难堪的事实，中国企业就这样被一杯牛奶、几滴OMP、一堆玩具和食品击倒在地。

　　在爱德曼2009《信用度调查报告》“不同国家企业的信用度”排名中，“总部设于中国的企业”在20个国家中列倒数第二位，信任率仅为27%。“总部设于俄罗斯的企业”以25%的信任率垫底。全球来看，瑞典(72%)、德国(71%)、加拿大(71%)和英国(68%)则名列前四。

　　最近，全球第一大独立公关公司爱德曼发布了第十份《信用度调查报告》，该调查委托美国数据研究企业 StrategyOne 实施，调查时间为2008年11月5日至12月14日，调查对象为20个国家的4475名意见领袖，他们介于25-34岁和35-64岁两个年龄段，受过高等教育，家庭年收入水平在该国家居前1/4之列，他们每周都会有规律地密切关注政府政策以及商业信息。受访对象中，有375名是来自商界或政界的中国人。

　　“我们面临的问题不仅是美元匮乏，而是责任的匮乏，信用度的匮乏。”奥巴马这样来描述美国的经济困境。

　　“不管在中国国内还是国际，奶粉事件可以说成为了信用度的一个致命的弱点。我们的调查结论是，近期在全球范围内沸沸扬扬的产品召回事件，尤其是玩具、宠物食品和牛奶污染风波，对中国企业在国际间的整体形象和可信度产生了严重的破环。”爱德曼亚太区总裁范德伦分析。

　　一个好消息是，有72%的意见领袖表示对中国政府“实施恰当举措”的能力表示信任，中国政府所获得的信用度在本次调查覆盖的20个国家中位居首位。“在全球来看，对企业的信用度都比对政府的信用度高，而中国恰恰相反，这可能是因为奥运光环带来的自豪感，以及汶川大地震中政府采取了积极救援措施，另外就是中国政府在保持经济可持续发展的过程中发挥了更大的作用。” 范德伦认为。

　　意见领袖对中国各大产业的信用度，食品和包装消费品产业得分最低，分别仅有47%和54%，相对而言，得分最高的是科技产业和银行业，分别是85%和79%。“我们称之为索尼效应，它反映出消费者对技术的喜爱。”

　　值得警惕的是，以往由媒体直接影响公众信用度的局面已经改变。中国意见领袖对电视新闻的信用度下降了23%，对报纸文章、商业杂志和网络渠道的信用度也普遍下降。仅有14%的中国受访者表示相信企业或产品的广告信息。

　　那么，什么正在取代传统媒体成为最受信赖的信息来源？调查结果显示，口碑效应——“与朋友和周围对你有影响力的人的对话”成为在2008年至2009年间唯一取得信用度增长的信息渠道。

　　在中国，对发言人的信用度上，“与自己相似的人”成为最受信赖的发言人，获得51%信任率；只有45%的中国意见领袖选择信赖“学者或第三方专家”。不过，作为发言人的“企业的首席执行官”在中国依然保持了49%的信任率，比亚太地区其他国家的34%信任率要高。

　　“诚信是企业和社会生存的基石。”范德伦说，自己无论是在中国还是在美国，最喜欢引用的就是这句话。        (文/何雄飞)

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