P2P借贷是基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是需要借钱的人群可以通过网站平台寻找到有钱也愿意基于一定条件出借的人群。

　　撰稿·张 红

　　当今世界正经历着一场我们从未看到过的金融灾难。而我们所熟悉的世界金融市场不再运作，美国领导的金融体系注定已经失败。因此，当中国人民银行行长周小川在今年G20峰会召开前提出“超主权储备货币”时，引起了全世界的共鸣。

　　笔者认为，超主权储备货币并非遥不可及。中国正处在领导这一领域的最好时机，可以利用此机会来创建一个新型的金融体系。中国金融行业已具备在规模和服务上居全球领先地位的领导者，创建新型银行以支持和补充目前的金融行业，成为当务之急。

　　Prosper模式

　　笔者认为，一种新型银行将应运而生，服务包括创新的个人对个人借贷的平台业务和网络线上线下便捷的小额支付业务。

　　这种模式在美国已经存在。21世纪初，商业巨头沃尔玛在美国大举扩张连锁店，其雄厚的资金、良好的供应链、低廉的价格逼得各类小本经营的杂货铺根本没有生存空间，纷纷倒闭。

　　纽约州有一个名为Prosper的小镇。镇子不大，长期以来，居民们习惯在那些离自家不远的杂货店买日用品；他们习惯与杂货店里老板、伙计聊聊家常；他们也非常熟悉这个街角小店与那个街尾小店里的货有何不同——可以说，Prosper是一个社区感很强的小镇，镇上的人们彼此相识，友好相处。当小镇居民看到沃尔玛掀起的强劲商业之风吹垮了一家家开了多年的小店时，明白“势单力薄”的个体小店是根本无法与之抗衡的。

　　于是，小镇的店老板们想出一个解决资金问题的办法：店与店之间买卖不用钱，而是用一种大家自己创立的“券”为媒介，进行交易，彼此依靠信任和信誉。比如：披萨店的老板用券去咖啡店喝咖啡，咖啡店的老板也用券去披萨店吃披萨；披萨店老板用券去杂货店买了一箱可乐，杂货店老板用券去喝了咖啡。券的使用扩展到小镇所有居民，大家可以用券经营小店，用券生活。谁缺钱(券)，可以找别人借，只要大家约定一个利率。店老板们可以相互借贷；店老板和居民之间也可以相互借贷。

　　街上那家常去的水果店生意太好，老板想要扩大店面，可是缺租金。附近有闲钱的居民会把钱借给他，因为他们了解他、相信他，这要比借给远在天边的什么硅谷IT(买其股票)让他们觉得可靠。

　　小镇的封闭式借贷模式引起了旧金山一位小伙子的关注。2006年，他来到小镇，创办了一个以小镇命名的网站prosper.com，在网站上帮助人们更方便地相互借贷。借的人把自己要借钱的理由和还钱的时间说明清楚；贷的人想贷多少随便，最低50元。比如：如果一个人急需1000元，愿意付比银行高5%的利息来借，而又有10个人愿意拿出100元来借给他，赚利息，网站就帮助借贷双方实现自己的愿望，自己从中收取一点手续费。

　　网站极大地方便了小镇的居民，渐渐受到了越来越多的人的欢迎，最后扩展到小镇以外，借贷总数最高时达到1亿美元。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，应该立刻到金融机构登记。而网站如果去登记，就意味着它将像那些国家银行一样运作，经营成本大大提高，网站根本没法开下去。

　　2008年初，美国证监会勒令网站关闭，这也就关掉美国P2P的借贷模式。尽管P2P的借贷方式安全性很强，没有系统性的风险，但美国不需要这种制度创新，它更相信自己强大的监管机构。只是它没料到，2008年末，金融体系就面临崩溃的危险。

　　今日，这种P2P模式的新型银行业务已经在上海有所萌芽。它们避开了国家银行的大业务范围，又为我们的金融体系增添了新品种。这与中央要将上海建成我国的金融中心的目标十分匹配。由此，笔者大胆预言：一种新的金融体系即将在上海萌生。

　　C-Cash

　　现在我们开始看到的是一种由传统货币为基础的竞争和信息化共享、合作及交换对半组成的新型经济。这种新的金融体系的核心是一种新型银行，它将成立一个为新兴金融家服务的电子交易平台，邀请那些新兴金融家来到平台直接运营。同时，新型银行将发行一种全球性的电子流通货币，权且称它为C-Cash吧，它与IMF(国际货币基金组织)的特别提款权(SDR)类似，是一种信息化流通货币，但更为完备。C-Cash不再像传统货币那样受到垄断，而在有人类参与的各种有需要的地方运营，其目的是用资源满足需求并且创造工作。

　　P2P借贷是基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是需要借钱的人群可以通过网站平台寻找到有钱也愿意基于一定条件出借的人群。新型银行的平台帮助确定借贷的条款和准备好所有必需的法律文本。更重要的是平台的应用功能帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。这种模式的一个核心点是借款人和贷款人可以直接沟通联系。他们也许之前就认识，或者他们通过平台交换足够的信息以便建立起人际关系。

　　当然，这种借贷模式在线下的环境中对中国的消费者而言，是非常熟悉的。中国百姓经常通过亲戚、朋友或者其他关系来借钱。甚至有人会通过一些更具有组织性的团体，如标会，来借取较大金额的钱款。但是这种非正规的借贷通常具有较大的风险，因为这些运作都是失于政府监管的，大多为地下运作。

　　在新型银行的P2P电子借贷平台上所流通的货币正是上文中提到的由银行自己发行的电子流通货币C-Cash。这种信息化电子货币与银行发行的消费卡结合，普通的消费卡成为新型银行卡，实现借款功能。

　　此外，新型银行将更好地服务于中小企业。当全球正经历着一场巨大的金融风暴，国外许多大型企业纷纷支持不住而垮塌时，支持中小型企业发展和运作就是支持中国经济在国际上的竞争能力。银行的小额贷款业务将不仅仅是用来支持中小型企业基本生存所需要的经济行为，还会更紧密地发展业务，在它们的生产过程中给予帮助。传统银行的保理业务主要针对大型企业，而新型银行则可以主要为中小型企业提供保理业务，满足它们的切实需求。

　　许多中小型企业发展迅速，可能在管理和财务等方面仍然缺乏规范，也许会出现财务报表混乱或者滥用贷款的现象。新型银行同样使用C-Cash的形式为中小型企业提供小额贷款，通过消费卡的形式实质上是限制了它们对贷款的滥用，对贷款的用途有了一定的约束，又切实解决了中小企业的基本需求，真正实现在不给予现金的经济行为下，在生产过程中帮助中小企业发展。

　　当下的金融危机是改革金融秩序的最好时机，通过建立并运作新型金融体系，能为企业创造市场，为就业提供机会，增加对困难群体的财政资助。这样的资助应该坚持下去，使之常态化，这样才能起到扩大内需、改变经济增长模式的作用，同时加强社会人群的相互责任感和社会和谐发展。(作者为环天圣地网络科技有限公司首席战略执行官)■