本期理财专家：新华人寿东莞中心支公司相关理财经理

　　【读者来信】

　　最近打算购买一份分红险，但现在市面上有很多分红险，想了解一下，各家的分红险有什么不同吗？自己究竟该选哪类分红险？能给些建议吗？

　　有现金和保额两种分红方式

　　分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。目前，按分红的方式不同，主要有现金分红（国寿、平安、太保等）和保额分红（新华、信诚、太平等）。

　　现金分红的方式是在每个会计年度结束后，寿险公司根据当年度的可分配盈余分配。同时，红利分配还随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同；现金分红险可以提取分红利息，有一定的灵活性，较为透明，适合用于家庭的理财规划。

　　而保额分红，以增加保单现有保额的形式分配红利，投保人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。如果你想获得红利收入，唯一选择就是增加保单的保险金额，并且只能在保单期满或终止时才可获利。保额分红险的短期收益有优势，但其领取不如现金分红灵活，这种分配方法更适合家庭用来规避风险。

　　分红与寿险公司

　　业绩紧连

　　在这里建议准投保人，在购买分红险前，务必要看保险公司的收益水平。一旦你买了分红险，那么你的分红收入便与寿险公司的经营利益直接挂钩了。

　　首先，分红保险的红利是来自于保险公司的总盈余，所以一家公司的总体投资收益情况，或直接取决于该产品的分红状况。其次，你买了分红保险后，能获得多少公司经营利益，还与各保险公司的分配体系密切相关。比如，上面说的，现金分红方式和保额分红方式，所以，在这里，你区别两种分红方式之后，可据根据你自身的情况来选择。

　　总的来说，从保障的角度来看，保额分红的优势则比较明显。但从长期来看，随着现金分红险所交保费的增多，与保额分红的差异会逐步缩小。

　　分红险

　　更适合稳定收入人群

　　一般来说，分红险比较适合有一定投资意识，但对于个人投资又无一定专业性的投资者，或更适合分红险。投资者通过分红险产品的投资，不用花费太多时间和精力，便可从容应对CPI攀升、市场波动等不确定因素，为将来的子女教育、养老保障等长期财务规划目标做好踏实的准备。

　　投分红险的话，需要综合考虑收入情况、风险偏好等。若年龄在30岁以上的投资者，月稳定收入在5000元以上，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上可考虑理财收益型产品。然而，对于月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，应该先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况，具体来说，可再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。