▲？截至今年3月，东莞银行机构累计为1009家重点中小工业企业和加工贸易企业发放贷款208.69亿元，推动其中490家企业获得合计76.36亿元的新增贷款支持。

　　■非典型性融资样本

　　思来想去，在经历了几乎整夜无眠之后，齐新鹏(化名)还是婉拒了采访。他已经数不清这是拒绝的第几家媒体了，他更对自己出名这么迅速感到茫然。

　　这是一家生产比做指甲刀产品还不起眼的企业，可几乎每个人都用过，用工商银行东莞分行(以下简称“东莞工行”)的话来说就是“产品传统得不能再传统，平常得不能再平常”。

　　齐新鹏有这样的顾虑，他所生产的产品为国内独家供应，闷声发大财既不会引来竞争对手，也不会因为曝光率过高引起其他的麻烦。所以他一再嘱咐:“不要透露我是做什么的，描述个大概就可以了。”

　　最终，这家租来厂房无法抵押的传统企业，通过担保公司和银行的合力，从东莞工行拿到600万元的授信，并已获得期限12个月的流动资金贷款400万元。

　　典型的小企业

　　自东莞去年10月出台10亿元融资计划以来，已公示5批5209家中小工业企业和加工贸易企业，已公布入库的企业有4批4120家；截至2009年3月，银行机构累计为1009家重点中小工业企业和加工贸易企业发放贷款208.69亿元，推动其中490家企业获得合计76.36亿元的新增贷款支持。

　　和其他进入名录的5000多家企业的企业家一样，齐新鹏的企业也是首批名录企业，他也渴望融资，加快发展。不过记者了解到，并非所有人都像他那样幸运，能轻轻松松地从银行获得授信。

　　众所周知的是，东莞99%的企业都是中小企业，而这些企业中，传统制造业可谓中流砥柱，不过仍有不少登上名录企业因为各种原因，没能拿到贷款，多少也有怨言:“我也上那个政府的名录了，但银行还是不给钱。”

　　东莞市金融办认为，10亿元融资计划的着力点在于政府支持，但绝不干预银行的授信贷准则，这就做到了适度影响，有所为有所不为，自然不能满足每一家企业的要求，这样的诉求既不合理，也不现实。

　　去年一波金融危机袭来，不少企业感到寒意阵阵，齐新鹏却带着员工“游冬泳”。2008年，齐新鹏的企业被东莞市经贸局列入“东莞市成长型百强中小工业企业”，同时，需要注意的是，他手下只有员工300人，当年的销售收入也仅3279万元，资产总额为809万元。“根据《中小企业界定标准》，齐新鹏的企业只能界定为小型企业。”东莞工行介绍说。

　　有金融人士分析认为，一是这家企业的产品确实过于传统；二是所需贷款并不多；三是企业资产小，这在东莞的民营企业中已司空见惯。“这是对典型的小企业，给予非典型性的融资支持。”

　　齐新鹏也表现出了难能可贵的沉稳，他曾对银行表示自己不差钱，但需要用的时候，还是希望银行可以大力支持。

　　人品也能换真金

　　中国银行业监督管理委员会主席刘明康此前表示，银行机构要灵活放贷，对企业要考察“三表”和“三品”，即电表、水表、报关表；人品、产品、抵押品。

　　令齐新鹏颇感意外的是，他平时积攒的人品在恰当的时候发挥了作用。

　　建设银行广东省分行公司业务部副总经理马亚萍此前曾对记者表示，包括东莞在内的整个珠三角，以及其它地方的中小企业，在财务报表上或多或少都有一些问题，而财报不规范，直接会影响到企业从银行获得贷款的机会，因此她建议企业，最好可以规范自己的财务制度。

　　齐新鹏同样面临着财报不规范的问题。东莞工行表示，借款人从未审计过公司财报，产品为贴牌生产，无自主品牌，而且企业的资产负债率高于行业平均值，速动比率值较低，企业偿债能力一般。

　　更为重要的是，齐新鹏的土地只购买了50年的使用权，无法办理抵押登记。

　　东莞工行公司业务部副总经理何静告诉记者:“银行不是典当行，抵押换贷款，传统而且过时。”

　　此时，齐新鹏的人品和水电表发挥了优势。东莞工行东城支行信贷员在分析齐新鹏各项指标后，以文字的方式向银行领导汇报:齐新鹏是东莞人，高中文化，为人诚恳，无赌博、吸毒等不良行为，其凭借着难能可贵的敏感，在1995年创办了企业。

　　毫无疑问，这样的评述主观色彩很浓重，对于给外界感觉一向严谨的金融业大有不同。该行当即指出，齐新鹏企业2008年销售收入增加288万元，但利润减少120万元，主要是因为当年原材料价格波动很大，但借款人却在明知亏损的情况下，仍然按照合同价格执行交易；更为可贵的是，齐新鹏的企业和产品在环保标识的8项中，全部为合格。

　　同时，东莞工行又向人民银行查询了齐新鹏的负债信息和个人信用状况，前者结果为零，信用卡使用也非常正常，这也让银行颇为放心。

　　该行进一步根据齐新鹏企业2007年和2008年两年的电费单发现，2008年电费较上年增长了32.75%，由此可以印证，企业订单大幅增长，生产时间增长。

　　借好款用好钱

　　记者了解到，可以促成这次授信更为本质的原因还在于齐新鹏的产品。齐新鹏已从事该行业14年，掌握了国外的先进制造技术，积累了稳定的上下游客户，而且产品主要销往各大超市，产品20%内销，80%出口至日本，结构相对合理。

　　2008年，随着经济形势的改变，同样非常务实的日本人爱用优质价廉的同类产品，使得齐新鹏的产品供不应求，生产规模不断扩大，而且与齐新鹏的借款历史交易记录一直良好，下游客户从未拖欠过货款。

　　特别是2008年与2007年比，齐新鹏的企业存货减少100万元，应收账款增加73万元，由此进一步表明出货量大，相应存货量少。

　　随着生产规模的增大，齐新鹏才感到了资金上的捉襟见肘，仅2009年1月至2月，销售收入就增长了27.81%，达602万元。尽管企业需要发展的流动资金进一步增大，但据银行方面的调查发现，该企业从没有拖欠过员工工资，根据企业具体要求，银行通过担保公司进行反担保，为企业授信放贷。在银行看来，这家企业是一家非常难得的优质客户。

　　齐新鹏表示，贷款将主要用于购买原材料。银行同时指出，会在贷款发放后的7天内落实贷款用途，监督企业信贷使用，密切监测其现金流量，并要按月支付利息。

　　最终，银行给予了齐新鹏企业A+级的信用评估，并采用分期还款的方式帮助企业减轻利息负担，此外企业还可获得10亿元融资政策8万元的贴息。

　　东莞工行透露，A+级别已经可以看作是中小企业授信评估的最高级别，通过这笔贷款，银行可获得利息收入近25万元，其他还有借款人在该行的结算业务和中间业务等收入。

　　争当金融改革排头兵

　　“金融绿洲”开垦试验区

　　东莞市金融办主任叶浩鹏对东莞金融的现状有清晰的认识，他一方面指出东莞是“金融绿洲”，声名在外，比如说有全省农信系统的佼佼者东莞农信社，有地方法人的金融机构东莞银行和东莞证券；另一方面他也坦承东莞金融服务水平仍存在比较落后的短板，对外资、中小企业以及新莞人的金融服务都略显吃力，而且存贷比偏低。

　　自去年10月以来，东莞金融领域动作频频，首先是高调出台10亿元融资支持计划；紧接着，东莞银行又在广州开了首家异地分行，迈出了从城商行到区域性商业银行的第一步，在东莞市政府的支持下，今年又把目标放在了IPO重启上市上；今年初，东莞市政府已与东莞工、农、中、建、交等五大国有银行签署了总额达2200亿元的授信规模。

　　就在前一个月，广东省首家小额贷款公司在东莞揭开了神秘面纱，接下来，要做的工作还有很多:包括关于东莞农信社改制、设立省市联动科技贷款风险准备金、积极申请筹建村镇银行、做好人民币贸易结算试点城市的前期准备工作等。这必将会加速东莞金融业的竞争。东莞的定位也日益清晰，在辐射能力远逊于深圳的情况下，要立足于珠三角，做全省金融产品的试验区以及地方金融改革的排头兵。

　　实际上，东莞的银行业已经展开了“白刃战”，东莞建行副行长葛新华对记者表示，现在是上级行有放贷任务，银行不是没钱，而是握着钱放不出去。

　　东莞工行公司业务部副总经理何静对东莞金融业情况可以说是了如指掌，而东莞工行又是全市最大的中小企业贷款行，用何静的话来说就是:“给企业一两百万元贷款多的是，我们一样做。”

　　现在，昔日一家独大的风光已经难寻。何静每天不但要关心自己部门的业务状况，还要了解其他银行的最新动向，她说:“我们有800多家中小企业，这是多年积累起来的，有的银行只有一两百户，有的也追到了四五百户。”

　　何静介绍，东莞工行从2002年就通过报表分析，给企业提供作为融资的评价标准，到现在已专门对小企业贷款56亿多，占到整个公司流动资金代理的10%，已经跟大中型企业各占半壁江山。“银行后来都尝到了甜头，因此整个行业的竞争越来越激烈，追随者的步伐反倒还要比前行的快，这样也就要求我们不停地改进，但是工商银行是全国的，政策不像区域性的那么容易变，所以基层的要求更为迫切。”

　　可以说，不光是东莞在做金融试验区，试验区的银行也在紧追快赶。

　　小企业融资路在何方?

　　记者从东莞银行机构了解到，目前全市有8万多家中小企业，其中持有有效贷款证(指有年审记录)的企业只有6500多家，不到10%，即使加上部分以个人名义贷款，解决企业运作资金需求的企业，目前从未在银行贷款的企业也超过八成。

　　对东莞的各家银行来说，这绝非是好事情，有如此大数量的企业从未和银行有过深入交往，也意味着，银行看不到企业的现金流状况。

　　难在哪里?

　　广东发展银行东莞分行民营融资中心(以下简称“广发行民资中心”)认为，与东莞的中型企业相比，制约小企业融资的抵质押门槛更为突出，因为当前东莞小企业抵质押的担保能力都较低，一般都无房地产，设备价值也不高，或是二手设备，难以提供相关发票，因此无法符合银行的审查条件。

　　而且还会出现如下的可能:上游供应商不固定且分散，难以通过商票、厂商银等工具嫁接上游信用资源；下游买方分散、实力不强，或虽有实力，但交易金额不大，难以利用保理等应收账款融资工具融资。

　　通过本报的调查反馈，正好印证了上述观点。工商银行东莞分行公司业务部(以下简称“东莞工行业务部”)指出，问卷显示，银行拒绝给中小企业融资的理由，政策受限、无担保公司愿意担保和无法提供合法有效抵押物等原因占了绝大比例，“前两点从实质上来讲，是中小企业经营不规范、财报不清的直接反映”。

　　东莞市政协常委、享受国务院特殊津贴的刘治猛教授进一步分析了调查结果。他指出，企业无法获贷有这样的具体分布:来料加工企业占12%、无抵押物(实际上也是以来料加工的企业为主)占21%、找不到担保公司担保占18%、政策受限占40%，这几类相加共占91%，因此，“金融机构应增加融资的产品和工具，比如货单抵押融资等”。

　　据透露，目前东莞的各家银行在对中小企业经营的宏观把握尺度也不一样，难免为了防控高风险而提高准入门槛，加大了企业的融资难度，而且如果企业有“经营规模既不上档次，又没有自主知识产权”这样的“硬伤”，几乎都不可能从银行拿到钱。

　　现实之差距

　　在调查中，有45%已成功拿到贷款的企业反映，从银行获得的实际融资和期望资金仍有一半的差距。东莞工行业务部认为，这说明东莞市银行机构在中小企业融资上还是相对谨慎，一般会在企业自身的融资需求上打个折扣来授信放贷，这一方面防范了银行风险，另一方面能促进中小企业的稳健经营。

　　这样的落差不但反映在企业身上，东莞市政府对10亿元融资计划起到的作用也略为审慎，在多个公开场合，市领导均表示融资计划尚未达到此前的设想，不过已难能可贵。

　　市金融办主任叶浩鹏说，今后将进一步扩大此类企业的受惠力度，扩大设计企业的行业和类别，以放大10亿元融资计划的效果。

　　有银行认为，最直接的办法就是政府尽快给企业补办土地证，这是比较简单有效的办法，但是按照东莞市此前的估算，数千亿的资金在短短几年内盘活，工程实在浩大。

　　东莞企业家温先生对此颇为赞同。他说，地方政府应向上级省府争取更多的政策支持，给中小企业补办历史遗留的房产证。“这样中小企业可直接向银行抵押贷款，银行因减少风险也乐意放贷”。目前，东莞建行、工行已经专门对此开发了融资产品。不过记者尚未获得通过此业务贷款融资企业的信息。

　　刘治猛认为，继续加大政策扶持力度、降低银行贷款门槛已成为融资报告中的主要诉求。因此，一方面作为政府希望能增加扶持资金；另一方面作为银行希望多出一些金融工具和产品，使正常运作的企业都能融到期望的资金。

　　授之以渔

　　广发行民资中心表示，东莞的小企业没有抵质押物，只能说企业第二还款来源不足，不一定不是好企业，事实上，有大量的好企业在等待银行开发，关键在于缺乏有针对性的创新融资工具。所以银行可做的工作还有很多，比如创新银行小企业融资模式、推广国内保理、应收账款质押、订单融资等创新产品；或者通过信用贷款或小企业联保贷款。

　　温先生认为，中小企业融资不一定全靠政府、银行，最好的融资还是社会银行，就是产业链上下游的供应商支持，现在金融危机面前供应商对中小企业的信用、信心有怀疑。所以政府、媒体要更多宣传有发展前途、有信用的中小企业。

　　记者了解到，众多务实的东莞民营企业均持这样一个观点，政府适当推进贷款无疑是目前解决暂时困难的一种手段，但绝非长远办法。中小企业的真正生存还是内要靠自己、外要靠政策，内要靠管理，外要靠市场。

　　农业银行东莞分行表示，问卷反映出企业不约而同把政府推动和银行降低门槛作为解决融资难的两个主要办法，银行方面也确实在寻找与政策的平衡点。但银行是经营风险的企业，必须以盈利为目标。

　　广东发展银行东莞分行副行长曾泽夫更为扼要地指出，银行是绝不会大幅降低信贷门槛的，必须要对国有资产负责。

　　解铃还需系铃人。温先生认为，政府对中小企业也不能一时冲动，头痛医头，脚痛医脚，不要只管融资不管用资，要引导中小企业用好资金，读懂政策，让企业真正走出困境。

　　本版撰文本报记者彭子英摄影本报记者苏仕日