中小企业融资难一直是一个难以解决的问题。一边是中小企业嗷嗷待哺的期盼，一边是银行业不得不控制的信贷风险。纵使有了10亿元融资计划的支持，也无法从根本上理顺银企之间的扭曲诉求。

　　在近期特殊形势下，融资难有了新的表现:企业认为银行不够意思，希望最起码在金融风暴下降低信贷门槛；银行也觉得企业不厚道，情况都这么糟糕了，还是连个财务报表都做不好。

　　一边是国有五大行与市政府签署2200亿元的信贷协议，但一方面是资金大部分都流向了市政工程和基建项目。

　　一边是小额贷款公司应运而生，一边是平均贷款还是数百万元之巨。

　　……

　　这算是怎么回事呢?

　　似乎找不到这种现状的责任人。但也很难说，融资难就是市场经济的必然结果。金融的本质是嫌贫爱富，美国华尔街一句名言讲清了这个道理:“把钱借给能还得起钱的人。”

　　看似弱小，目前需要融资的中小企业，一定就是还不起钱的人?貌似强大，圈钱渠道畅通、颇能呼风唤雨的所谓大企业，一定就是还得起钱的人?

　　中小企业，一定就是诚信度不足、随时准备赖账的人?大型企业，一定就是说话算数、借债还钱的人?

　　恐怕没有证据证明企业规模与企业发展能力、诚信度的高低，有什么必然联系。大企业和中小企业，都可能在一定条件下成为“能还得起钱的人”，也可能在一定条件下成为“还不起钱的人”。

　　可见，融资意义上的嫌贫爱富，还钱能力意义上的“贫”与“富”，更多指的是发展前景，而不是企业现状。如果拿不到贷款，可以设想，没几个中小企业能做大做强，也没几个大企业能呼风唤雨。

　　因此，虽然目前银行维持了较低的不良贷款率，但一味地以规避风险为由，对中小企业融资需求人为地设置重重障碍，这种过于保守的经营政策，注定会失去相当多的机会。

　　政府能做些什么呢?通过10亿元融资支持计划的出台与运作，政府似乎表明了自己的态度:适度参与，绝不干预。

　　融资难难在哪

　　为全面了解东莞中小企业融资状况，尤其是自去年下半年金融危机发生以来，东莞基本的信贷情况，本报东莞观察近期通过发放问卷调查表、登门拜访、电话调查等方式，了解了数百家企业的相关情况，希望以此为各界提供一个可供参考的依据。

　　问卷调查共收到有效问卷180份。参与调查的180家企业中，内资企业有119家，占66.11%；港澳台资企业有26家，占14.44%；其他有35家，占19.45%。从企业所属行业来看，主要涉及地产、电子、纺织、家具、科技、玩具、鞋业等各个行业。

　　金融专家认为，从问卷统计的样本群来看，所选取企业主要为内资企业，行业分布广泛，企业规模为年销售额1500万元以下的占到近一半，可以体现出东莞中小企业的特性:民营性、行业多样性及规模适中性。

　　市政协常委、享受国务院特殊津贴专家的刘治猛教授认为，本次调查的样本采集颇具代表性。东莞中小企业超过万家，调查的广度和深度若能继续扩大，会更有参考价值。

　　在这180家受访企业中，有112家明确表示，曾为融资事项找过银行。仅接触过1个银行的企业有6家，接触2至5个银行的有54家，接触6至9个银行的有45家，接触10个以上银行的有7家。

　　这说明，大部分样本企业与银行有过融资接触，多数中小企业有意向通过银行途径进行融资。从样本企业接触过的银行数目，反映出银行业务的市场化程度。上述数据还反映出，由于各个银行提供融资产品的准入门槛不同，企业多方比较咨询的情况较普遍。

　　对于民间借贷，调查发现，仅有24家企业尝试过从地下钱庄等借钱，其余156家从未尝试从非常规渠道融资。

　　以下分项报告调查结果，并对结果作简短分析。

　　1.企业上年销售额

　　1500万元以下，85家，占48%

　　1500万元至3000万元，62家，占34%

　　3000万元到3亿元，33家，占18%

　　2.企业目前有多大的资金缺口?

　　100万元以下，81家，占45%

　　100万元至500万元，25家，占14%

　　500万元至1000万元，18家，占10%

　　1000万元至3000万元，26家，占14%

　　其他(包括没有融资需求或更大需求)，30家，占17%

　　1、2分析:从样本企业资金缺口来看，100万元以下占到较大比例，其他需求区间的比例相对均衡。可以看出，目前东莞中小企业对融资相对比较理性，主要是为了满足自身生产经营周转需要，与1500万元的年销售收入比较匹配。100万元以下融资需求的企业占到了被调查企业的45%，也说明了这一点。

　　3.企业是否从银行拿到贷款(150家企业回答了这个问题)

　　是，38家，占25.3%

　　否，112家，占74.7%%

　　如果是，从何种渠道融资?(38家企业符合回答问题条件)

　　国有银行，22家，占58%

　　股份制银行或外资银行，12家，占32%

　　小额贷款公司，1家，占2%

　　其他渠道，3家，占8%

　　3分析:样本企业中拿到过银行贷款仅为1/4，这个比例说明企业融资并没有达到较高的覆盖面。拿到贷款的企业其融资途径几乎全部为银行，且国有商业银行占到较大比例。有超过50%的中小企业从国有银行拿到了贷款，有超过30%的中小企业从股份制银行和外资银行拿到了贷款，前后相加为90%，说明国有银行和股份制银行对中小企业融资起决定性作用。

　　4.银行拒绝贷款的主要原因有(多选题，选项共159次被选中)

　　企业“两头在外”，19家，占12%

　　无抵押物，34家，占21%

　　没有担保公司愿意担保，29家，占18%

　　政策受限，62家，占40%

　　其他，15家，占9%

　　4分析:政策限制是东莞市中小企业融资难的主要影响因素。从调查结果看，东莞市中小企业融资难的主要原因，表现在企业“两头在外”、无抵押物、无担保公司担保和政策限制等各个方面。

　　5.10亿元融资支持计划对撬动银行贷款是否有帮助

　　明显，43家，占24%

　　说不清，91家，占51%

　　不明显，46家，占25%

　　5分析:针对10亿元中小企业融资支持计划，大部分样本企业认为效果说不清，其原因有待进一步研讨。市政府从去年10月开始实行该计划，但是截至目前，仅在四五月份发放了去年至今年一季度的贴息(这样的拨款计划是政策所要求的)。至于政府的风险补偿金，也由于需代偿的企业很少而没有显现社会效应，因此得到了样本企业这样的看法。该计划的实际效果还需继续释放、长期观察。

　　6.您认为怎样做，才能最快舒缓东莞中小企业融资难的现状(多选题，选项共229次被选中)

　　加大政策支持力度，92家，占40%

　　银行降低贷款门槛，100家，占43%

　　企业做好账目流水，6家，占3%

　　开放民间信贷，31家，占14%

　　6分析:企业普遍反映，政府加大政策扶持力度，银行降低贷款门槛，是缓解东莞中小企业融资难现状的最快措施，但是对于自身存在的问题，如做好账目流水等，考虑不足。

　　7.您认为银行贷款最不方便的地方在哪里?(多选题，选项共220次被选中)

　　手续繁琐时间长，100家，占45%

　　利息过高压力大，83家，占38%

　　服务水平尚待提高，16家，占7%

　　融资产品匮乏，21家，占10%

　　7分析:银行融资不方便，的确如样本企业反映的真实状况，但银行毕竟需要审查风险，只能在合理的范围内对业务办理流程进行整合和压缩。至于利息压力大的问题，当前执行的基准利率已较去年高峰时期有明显下降，并且随着银行同业竞争的加剧，在利率上浮水平方面也趋于减免。

　　8.您的企业去年受金融危机的影响有多大?

　　微不足道，16家，占8%

　　逆势上扬，9家，占6%

　　深受其害，49家，占27%

　　在可承受范围以内，106家，占59%

　　9.金融危机发生前，是否向银行申请过贷款?

　　有，76家，占42%

　　没有，104家，占58%

　　10、金融危机爆发后，银行是否有明显的惜贷?(76家企业回答了该问题)

　　没有，21家，占27%

　　差不多，40家，占53%

　　明显，15家，占20%

　　8、9、10分析:从样本的统计结果来看，全球金融风暴对东莞民营经济，特别是东莞中小企业的影响虽然有，但是并不很大。中小企业都在通过压缩成本、减少开销、适当缩减生产规模来应对，没有出现如外界所描述的企业大量倒闭的情况，从各银行目前的不良贷款形成数量来看也可以得出这一结论。各银行在两个时期的信贷政策上也没有明显的区别，对东莞中小企业仍是一如既往地支持。同时为了响应国家政策号召，帮助中小民营企业走出困境，各银行还适当加大了对中小企业的支持力度。

　　11.您对当前的融资环境是否满意?

　　非常满意，9家，占5%

　　基本满意，62家，占34%

　　不太满意，92家，占52%

　　很不满意，17家，占9%

　　12.贵企认为从银行难贷款的主要原因是哪些方面?(多选题，选项共286次被选中)

　　银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻，85家，占30%

　　担保条件过于苛刻，73家，占25%

　　缺乏专门针对小企业的信贷产品，51家，占18%

　　对企业信用等级要求太高，49家，占17%

　　银行贷款业务流程设置不合理，20家，占7%

　　其他，8家，占3%

　　11、12分析:中小企业对融资环境不甚满意，最主要的原因是融资难。融资难的原因也很多，如财务制度要求苛刻，难提供有效担保，银行流程繁琐等。因此，理顺解决上述问题，也就是等于解决了中小企业融资难的问题。

　　同时，作为放贷主体的银行，应该清醒地对第三方担保、企业的信用、针对性金融信贷产品等三个问题进行深入研究，以解决当前广大中小企业在金融危机背景下融资难的困境。

　　总结

　　中小企业融资是个系统性的问题。只有在各方协调配合，在目标一致的前提下，才能发挥其最大作用。

　　对企业来说，要逐步完善自身的管理和制度，加强对财务报表的规范和审查。现代化的企业经营机制是取得银行信任的首要条件。企业在明晰自有产权方面也需要做些工作，充足的固定资产是在银行取得融资的必要保障。

　　对银行来说，要多开发符合中小企业经营特点和担保特点的信贷产品，缩短审批操作流程，在风险可控的前提下，尽量简化审查资料以减轻企业负担，适当降低对企业财务状况和管理制度的要求门槛。

　　对政府来说，要做好中小企业和银行之间的桥梁纽带作用。对于科技类企业、国家支持大力发展的行业，政府应研究可行性方案，来充当企业在银行融资的担保人角色，解决银行的后顾之忧来满足企业的融资需求。

　　工商银行东莞分行(对东莞中小企业贷款最多)，和享受国务院特殊津贴专家刘治猛教授，对报告数据进行了全面分析，特此鸣谢。

　　专题策划廖奕文彭子英

　　本版撰文本报记者彭子英