本月中旬，传闻已久的《消费金融公司试点管理办法》揭开神秘面纱。按照银监会的说法，在一个月征求意见结束后 ，北京、上海、成都、天津四个城市，将从6月开始，各自试点成立一家消费金融公司。而作为试点城市之一的上海，现在已 经启动了相关探索。最近，上海黄浦区就联合上海银行启动消费信贷试点，这一雏形将在运作成熟的基础上，最终成为独立的 消费金融公司。他们的第一步举动就是推出消费卡。这种消费卡有什么特殊之处呢？

　　这张卡是上海黄浦区和上海银行共同推出的消费卡，除了不能提取现金，功能与普通借记卡一样，贷款年利率也比信 用卡18%左右的年利率要低出不少。黄浦区商务委员会主任朱登和：它的消费信贷期限在1到3年之间，它的利率在消费信 贷利率当中是最低的，我们现在定的是每一年的(央行)基准利率5.31%。

　　拥有这张卡，借款人只需在申请贷款时，提供月收入证明和借款用途说明，经审核后就能获得贷款，以后按月把钱还 进消费卡即可。如果持卡人在黄浦区指定的40家商场消费，还能再享受打折优惠。年底要结婚的赵先生，一套房子就花光了 积蓄，可接下来，装修、喜宴还要花一大笔钱，眼下这张消费卡正好能帮上忙。市民赵先生：一个是消费的额度比较大，另外 一个利息是比较低的，对我这种需要大量资金周转的人来说，是解了燃眉之急。

　　第一关注：消费金融公司试行消费卡试行遇尴尬

　　看起来，消费金融公司的消费卡申请快、利率低，确实好处不少，不过，在算一笔经济账之后，我们就会发现，对于 消费金融公司来说，消费卡业务或多或少还面临着一些尴尬。

　　如果说到消费金融公司的优势，那就是放款速度快。目前，消费卡的贷款审批最快要3个工作日，而银监会表示，消 费金融公司和消费者达成一定信任关系后，最快可以在半小时内完成贷款审批。不过，一位业内人士却表示，这个优点也可能 为消费金融公司带来很大风险，因为现在的征信系统还很不健全。电话采访某小额贷款公司负责人：这么短的时间里面，你要 去满足他，给他审核完，给他放款，也是有风险的。毕竟现在个人信用这一块征信体系就不是非常发达，有很多人的征信是查 不到的，哪怕查也不是很完全。

　　此外，根据银监会的征求意见稿，消费金融公司向个人发放的消费贷款，最多不能超过借款人月收入的5倍。也就是 说，一个每月赚5000元的借款人，在消费金融公司最多只能贷到25000元，也就是说，消费金融公司的利润会很有限 。而且消费金融公司提供的消费贷款不能用来买房、买车，而买其它商品还要提供购买商品的发票证明。从某种意义上来说， 这种消费贷款模式甚至竞争不过一些商家推出的免息分期付款业务。从融资角度来说，消费金融公司不能吸收存款，一旦3亿 元注册资本金用完后，就会面临无钱可贷的困境，如果向银行借钱，还得按照企业贷款来支付利息，融资成本也非常高。

　　许斌中欧国际工商学院经济学与金融学教授：有很大资本金的就是我们国有的，或者国有改制后的金融机构，其他一 些实体就没有这个资本。