台海网6月2日讯 （海都报记者 李进 张超晖）

　　关注理由

　　这几天，福州的范先生很郁闷，前阵子，他申请房贷利率优惠被银行拒绝了，原因是他还房贷时多次少还零头，导致信用受影响。而长期以来，银行也未及时提醒他，他本人根本不知情，一直被蒙在鼓里。

　　采访中，记者了解到，像范先生这种情况在福州还有不少。目前，围绕银行提醒服务，本报热线接到的投诉也颇多。除了投诉银行没有提供房贷等贷款提醒服务外，还有市民反映，一些银行推出信用卡有偿提醒服务，带来了不少麻烦，不仅被罚滞纳金，还可能影响信用记录。

　　投诉：几十元零头未还 申请不到房贷优惠

　　范先生拨打本报热线968111说，2004年，他在福州一家银行办了房产按揭，每个月还款额1300多元。他每个月都是还1400元。其间银行利率多次变动，每个月的还款额升到1400多元，但他本人不是很了解，总以为每个月还1400元就够了。

　　前阵子，相关规定出台，首套存量房可以申请七折房贷利率优惠。范先生说，消息出来后，他就去银行申请房贷优惠，办了手续，也按照银行的规定，办了张信用卡。银行工作人员告诉他，能否享受优惠，有待批准。

　　不久后，他又跑到该银行询问，被银行工作人员告知他的申请没有获得批准，原因是他逾期还房贷的次数比较多，信用受影响，因而不能享受房贷优惠。

　　“总共就几十元的零头没还，银行怎么就认定我信用有问题？”对此，范先生很不理解，银行利率多次发生变化，普通老百姓怎么能计算出还款额会有怎样具体的变动，他认为银行应该要提醒客户。另外，既然他逾期多次，为何银行也没提醒他，以致他一误再误？

　　忘交短信费 将被罚滞纳金

　　范先生的烦恼在于银行无提醒服务，而福州李小姐的烦恼则是银行有偿的提醒服务。

　　“银行纷纷推出各种信用卡，收费花样百出，用多了觉得到处是陷阱。”福州李小姐说，她原来有5张信用卡，现在一张张都销掉了。

　　她介绍，前几天刚销掉了一张信用卡。办卡银行提供交易短信服务，但每月收取数元短信费，这带来的麻烦就是，这个月即使不刷卡，如果忘了交短信费，也会被收走滞纳金，因此也会影响到信用记录。

　　“真的很麻烦！”李小姐说，今年春节，她离开福建回老家过年，到家后才想起虽然1月份没刷卡，但是每月这几元的交易短信服务费忘了存，她只好请同事帮忙缴，因此还花了不少长途电话费！

　　当月没刷卡，仅仅是忘了交易短信服务费是否会被收取滞纳金，进而影响到信用记录？对此，该银行有关负责人明确告诉记者，会被收取滞纳金。

　　调查：贷款提醒服务少 市民投诉多

　　采访中，记者了解到，目前，在福州像李小姐、范先生这类情况不在少数。记者调查了福州多家银行后获悉，除了建行等少数银行推出免费房贷还款通知外，多数银行都没有推出房贷等贷款还款通知。有的银行虽然推出了房贷还款通知，但是仅通知还款时间，具体还款金额等内容并未涉及。对此，一家商业股份制银行的相关负责人告诉记者，房贷等个人贷款业务，由于涉及金额大，并涉及个人隐私，因而银行不便对具体金额等做提醒。

　　对于储蓄存款，记者了解到，目前，福州多数银行都推出账户提醒服务，账户余额一旦发生变动，银行都会发出短信提醒。但这项业务多是有偿服务，收费标准各银行差别很大，低的一次性收取2元，高的则是按月收取10元到数元不等。

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　　律师：银行有主动及时提醒的义务

　　“仅2007年，央行就六次加息！”市民王小姐说，数次加息后，房贷的月供水涨船高。对于普通老百姓而言，还款一段时间后所剩下的房贷余额是一个有零有整的数，自己想算出个加息后的精确还款额，太难了！

　　采访中，很多市民都希望银行能主动告诉自己新的月供金额，以免还款不足影响个人信用。很多市民都认为银行有这种告知义务。

　　采访中，福州一家银行的有关负责人向记者介绍，之前，他看到这样一个案例，一个银行的客户信用卡被盗刷，损失很大。后来，这个客户了解到，该银行有提供信用卡短信提醒服务，但他在办卡时银行都没有告知有这种服务。这位客户认为，银行没有告诉他有提供这样的服务，导致他没有办理这项业务，这也是不能及时止损的一个重要原因，因而将这家银行告上法院。

　　对此，福建新世通律师事务所洪芳芳律师认为，贷款合同中，当利息调整时，银行应当无偿承担提醒义务。这是银行就该份贷款合同的附随义务。

　　洪芳芳律师说，合同双方当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。就贷款合同而言，银行拥有利率上调的信息优势，且关于利息变动幅度及利息变动后的金额均以银行确定的数额为准，借款人无法自行确定调息后的还款金额。因此无论从法律角度来说，还是从交易习惯的角度来说，银行在履行借款合同中都应履行通知这一附随义务。

　　【延伸阅读】银行能否收费？银行有权自主定价？

　　据了解，目前就提醒服务，有的银行收费，有的没收费，且收费标准都是由银行自主定价，收费标准相差较大。而早几年，一些银行推出提醒服务是无偿的。

　　一些市民提出，希望国家相关部门能介入管理，制定出统一的指导价，规范银行收费。另外，一些市民甚至认为，就提醒服务，银行不该收费，银行也没有自主定价的权力。

　　但很多银行人士都说，“服务收费是趋势”。福州一家国有银行的有关负责人告诉记者，就开通提醒服务，银行得投入成本，例如银行得开发出软件，在一定时间内，这些软件要对客户账户进行自动扫描，搜索出发生变动的账户，并及时发出信息，开发安装这些软件，都得花钱。

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　　对此，洪芳芳律师说，银行提供一些增值服务可以收费。但是，所谓的“有偿服务”应当排除其本应承担的合同项下附随义务，另外“有偿”应当合理定价，不能凭借自己的优势地位随意定价。

　　洪律师说，银行提供增值服务，消费者接受这项服务并支付相应的金额，是合法合理的。至于价格，银行与消费者是处于平等地位的合同双方，可以对价格进行协商。银行处于强势地位，常常单方面定价，作为消费者若无法接受价格，则可拒绝该项服务。

　　□编后

　　如果欠几万，银行会不提醒？

　　前不久，外省有一位贷款人在最近3个月内，因为有2角钱的逾期记录，享受不了7折优惠，这比范先生还冤呢。

　　有人说，这是讲信用的时代，贷款有逾期记录，信用就有污点，这怪不了别人，信用是自己写成的，欠几角、几元、几十元，都是欠钱。银行不给7折优惠，这是公事公办，无可厚非。但这从另一方面折射出银行的傲慢。

　　每月数千元的月供都可以按时归还，为何要拖欠银行的两角钱或几十元？贷款人要赖掉这笔零头吗？令人信服的答案就是，贷款者不知道自己这些零头没有及时还，不知不觉地“拖欠”了银行的贷款！银行在发现当事人少缴两角钱或几十元贷款时，为何没能及时提醒，坐视他们上了“黑名单”？银行或许会说，按时还款是贷款人应该做的，他们没有提醒的义务。但如果客户差银行几万几十万没还，银行说不定连起诉书都拟好了。

　　银行有主动及时提醒的义务，对此法律界人士言之凿凿。但如何监督这项义务落到实处，不主动告知，又该怎么办？这又是一个问题。

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