理财面对面

　　一年一度紧张的中考、高考已经过去，随着录取工作的展开，不少家长都在为儿女的求学做准备，如何为子女准备教育金就成为了现在的热门话题。

　　赵女士：我今年41岁，是全职太太，先生今年43岁，是一家外企的高管，月薪2万多，我们有一个儿子，今年15岁，刚参加完中考，考上了重点高中，全家很高兴，我们希望儿子在国内上完大学之后到国外留学。目前家庭资产：房产两套，一套自住，一套出租，月租金收入2500元，每月还贷款5000元；家庭储蓄12万，股票投资18万元；除按揭外，每月家庭日常支出4000元。考虑到孩子以后出国留学还希望先生退休后夫妻能过上安稳的生活，该如何理财？

　　宁波银行深圳分行惠财经理：赵女士家庭资产以不动产为主，具有很强的抵御通胀的能力，家庭债务负担比较轻，储蓄率达60%，积累能力强；流动资产中有储蓄有股票，安全性和收益性兼顾，但美中不足的是尚未建立家庭保障机制。

　　赵女士：是指保险吗？我们都购买了社保呀。

　　惠财经理：仅有社保是不够的，你先生是家庭唯一的经济支柱，虽有单位的“三险一金”，但仍无法抵御因意外或者疾病导致的收入中断而给家庭生活造成巨大影响，所以，当务之急应该给你先生购买定期寿险并附加意外伤害及意外医疗以防不测。你和儿子可以通过购买分红型保险来达到保障和储蓄资金的目的。

　　赵女士：那接下来呢？

　　惠财经理：短期内完成了家庭保障，接下来就应该为孩子准备教育金。如果计划在孩子大学毕业后出国留学，到时应该准备60万左右的留学费用。建议每个月往基金账户投入6000元，按投资回报率8%来计算，这样在7年以后就可以筹集到60多万元的留学费用。

　　赵女士：不算不知道，本来每个月结余的钱就存在银行里，没想到这样一安排就轻松地可以实现孩子留学的目标了。那剩下的资金怎样安排更加合理呢？

　　惠财经理：接下来就应该考虑你夫妻二人的养老规划了。每月结余的储蓄除了用于孩子的教育金积累，剩余的部分可以购买养老年金型保险，用于补充退休时社保退休工资的不足。另外现有家庭储蓄可以购买银行理财产品，一般比银行储蓄高1%-2%。如果没有精力炒股，建议把股票里的资金转换成投资连接保险，我行现有的投连产品，提供多个投资账户，其中积极成长账户的收益可媲美股票型基金，平衡配置型账户的收益可媲美混合型基金，稳健收益型账户又可有效地规避风险，让资金获取长期稳定的增值。

　　(以上理财建议，由宁波银行深圳市分行汇通财富尊享服务中心提供)

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　　8财记者 徐维强