台海网7月23日讯 （海峡导报记者 燕子）日前，台“金融监督管理委员会”发布修订后的“两岸金融业务往来许可办法”，宣布开放大陆银联卡在台刷卡消费业务。最快9月初，大陆游客赴台就可刷银联卡消费，不需再准备大量现金。与此同时，台湾的商家与银行也为终于争取到“千亿新台币商机”而欢呼。

　　事实上，银联卡入台的成功实现，其效应远远不止于促进赴台游商机。专家认为，银联卡入台，其实“刷”开了两岸金融的新契机。台湾银行业的发展空间、两岸金融汇兑多样化乃至货币清算机制的建立等问题，都将因为银联卡入台而呈现完全不同的局面。本报记者特地邀请厦大台湾研究院经济所副所长唐永红博士，就“银联卡入台”的方方面面进行深入剖析。

　　改变陆客消费心理

　　银联卡入台的消息甫一发布，台湾媒体最为关注的就是此举可为台湾观光相关产业带来每年约1000亿元新台币的消费商机。而台湾旅行公会理事长姚大光则认为，目前赴台游都是组团形式，团费已经在大陆付掉了，所以真正的商机还得搭配赴台游自由行。对此，唐永红博士分析认为，银联卡入台不仅为大陆游客提供了更便捷的购物环境，而且会改变既有的消费心理。

　　唐永红告诉记者，刷卡消费这种形式，则对游客的消费心理有微妙改变，能增加无形的消费意愿，如果可以搭配自由行，当然银联卡入台带来的商机会更多。因为旅游方式的改变，随之而来就会是消费方式的改变。

　　台湾商家、银行双得利

　　银联卡入台究竟能为台湾带来多少商机？对此，唐永红认为，虽然初期需要一定成本，但绝对会同样让台湾的商家与银行双双得利。

　　唐永红告诉记者，银联卡入台在技术层面并不存在困难。硬件方面，主要是终端POS机需要进行调整。另外大陆的银联卡多是储蓄卡，进行刷卡消费时，台湾银行也不必承担信用卡业务中的垫款压力。唐永红介绍，目前刷卡消费一般需要支付2%左右的手续费，这样一年将会为台湾办理银联卡刷卡消费收单业务的银行带来十几二十亿的手续费收入。此外，兆丰国际投资顾问还认为，除手续费外，银联卡入台代表了两岸金融开放进程在持续进行中，因此有助于台湾金融股股价的成长。

　　两岸金融汇兑新境界

　　据了解，银联卡入台早在第二次“陈江会”之前台湾方面就已经提出，但是一直没有列入正式议题的原因，在于牵涉到两岸货币清算机制的问题。而这次银联卡入台，据台当局公布，是透过香港银联，通过第三方使用美元来结算。唐永红告诉记者，这本质上仍然是两岸间货币汇兑的问题，并未牵扯到货币清算机制层面。

　　她分析，银联卡在台的刷卡消费业务，是在持有人民币的消费者与银行之间进行的，也就是说，银联卡入台，其实是台湾准许大陆金融业务进入自己 “关境”的问题。而两岸金融机构进入对方“关境”，才以货币清算机制的建立为前提。因为两岸汇兑问题目前已经开放，所以银联卡入台得以实现，表明两岸货币兑换业务在进一步的开放中。

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　　取现、发卡业务尚需 MOU先行

　　事实上，“银联卡入台”只是一个笼统称呼，准确的表述应为 “银联卡刷卡消费业务入台”，这意味着银联卡在台ATM机取现目前仍未实现。而据台湾消息人士透露，在台湾实现银联卡ATM取现业务，是中国银联的最终目标。唐永红博士分析认为，两岸金融业务的开放，台湾向来秉承循序渐进的方式，因此暂时没有开放ATM取现业务。而且大陆游客如果持有的不是双币信用卡，而是普通的银联储蓄卡，那么存进去的是人民币，要在台湾的ATM 机上取出新台币，其中的汇兑问题要比刷卡消费复杂许多。

　　除了ATM 取现之外，未来台湾的银行业者能否与中国银联合作进行银联卡发卡业务，也是金融界关心的问题。对此，唐永红博士表示，发卡涉及的东西更多，目前境外银行发行银联卡的国家或地区，都是与大陆签了金融监理合作备忘录（MOU）的。因为发卡业务牵涉到持卡人支付能力的问题，客户共享的问题以及两岸金融机构竞争合作的关系等，其中涉及到金融监理，则必然需要MOU先行。唐永红认为，两岸金融业务的开放是一个逐步进行的过程，也取决于政策环境的配合。

　　促使两岸货币清算加速政策化

　　银联卡入台作为两岸金融往来的重要进展，虽不直接涉及两岸货币清算机制的建立，但也从各个层面对两岸货币清算产生加速政策化的压力。唐永红博士总结道，银联卡入台除了在满足民众需求方面值得大大肯定之外，两岸金融业务进入对方关境，随之而来的就是货币兑换需求大增。当这种需求像雪球一样越滚越大的时候，间接的兑换方式就存在一定风险，无形中增大了两岸通汇成本。如果持续依赖美元来作为清算媒介，那么两岸货币的汇兑受到人民币与美元之间汇率的影响，难免存在波动。

　　唐永红强调，两岸金融业务往来越来越密切频繁是潮流所趋，为两岸金融监理不断提出新课题，两岸金融合作监管平台的建立引人关注。而银联卡入台，作为两岸金融往来的积极尝试，必然会不断促使两岸金融合作向着政策化的方向加快努力步伐。

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