财富有约

　　■案例

　　张小姐，27岁，原在一港资企业任职主管，年薪5万。由于金融海啸，2008年底失业至今。刚新婚3个多月，一直有购房的打算，目前夫妇俩有定期存款6万，活期存款32万，股票3万。丈夫在一国企单位工作，月薪约1 .3万，单位每年为其购买保额为100万的商业保险，本人未购买商业保险，两人均有社保，每月消费约4000元（其中房租2000）。本人父母每月有退休金1300元，为个体户，丈夫父母在家务农，可维持家庭开支。

　　计划今年在关内购买两房或小三房，约80-90平方米，请问专家如何理财，在金融海啸的影响下，开源节流，成功置业？

　　■理财建议

　　1 .张小姐目前失业，家庭年收入全靠丈夫的收入15.6万，家庭年支出4.8万，双方父母均健在，张小姐父母有退休金每月1300元，大致够用，而张小姐公婆在家务农，随着年龄的增长，赡养老人的重担将落在张小姐夫妇的肩上。而且，如果两三年内添置了小宝宝，增加生育、子女抚养支出，在上有老、下有小的负担重压下，未来3-5年将面临较大的支出压力。

　　2.关内购房80-90平方米，视地段情况约需费用100-120万左右。家庭目前资产共41万，扣除掉家庭日常备用金（6个月家庭支出）2 .4万，能够作为买房首付的是38万。建议首付35万，购买总价在100万以内的房产。以贷款65万期限20年为例，张小姐需每月还款4634.33元，加上每月的开支、孝敬父母的支出，家庭收支会比较拮据。因此，在适当降低购房款的同时（如果总价为85万，贷款50万，月供3564.87），张小姐需尽快找份新工作，增加家庭的收入和储蓄。

　　3.家庭资产除3万股票外，其余均为保守的定期和活期存款，收益较低，建议适当配置一些比较稳健的理财产品，比如1-3个月期的固定收益类产品，这类产品安全、流动性高，可备买房支出。除此之外，建议每月基金定投500投入沪深300指数基金，提高投资回报。保险方面，张小姐的先生是家庭的主要经济支柱，目前100万的保额基本足够，可适当增加一些重大疾病保险。

　　（以上方案由招商银行深圳分行私人银行中心高级客户经理冯婷婷提供）

　　如果你对理财有任何疑问，请拨打本报热线8 3 3 2 5 0 0 0、发送传真83328774，或者发送电子邮件到nandulicai@126 .com（请务必留下联系方式），本报将邀请专家为你解答。

　　8财记者徐维强报道