马先生与爱人均在事业单位上班，工作稳定，有医疗保险、养老保险及住房公积金，妻子还有中国平安的人寿保险。家庭月收入一万元左右。女儿2岁半，还未上幼儿园。家庭月支出3000元左右，无负债。自有住房一套，家用汽车一辆。现有定期存款3万元。

　　理财经验：现有银行稳健型理财产品 9万元，股票及股票型基金共5万元，货币型基金16万元，活期存款1万元。

　　理财目标：未来几年打算再买一套大面积的住房。想请教专家我的资产分配是否合理？请专家帮助制定合理的理财计划，该如何分配投资才可以达到预期 8%～10%的年收益？

　　工商银行理财师：

　　一、家庭状况分析

　　马先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加。马先生的生涯阶段属于建立期，家庭形态为新婚五年内，有学龄前小孩。

　　二、理财目标

　　买一套大面积住房

　　三、理财建议

　　马先生应随着收入的提高增加储蓄额，来应对该家庭未来几年后的购房计划。因此，已经在事业上有几年工作经验的马先生，最好能够在职进修充实自己，同时拟定生涯计划，确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。

　　在理财规划上，此阶段可积累的资金不高，通常以存款及基金定投为主，先积累足以用来做多元化投资的资金。

　　马先生目前的资产为33万元，其中3万元为银行存款，目前存款利率偏低，可以保留半年的支出2万元放在银行存款，当作紧急备用金即可，其它部分可投资收益率较高的货币市场基金与记账式国债，保持流动性当作未来购房计划的首付款。

　　每年8万元的储蓄，建议以基金定投的方式运用，投资股票型基金，以较高的预期回报率来进行中长期的子女高等教育及长期的退休规划。保险方面，此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，可以以保险人五年的收入额为适当的保额。