理财案例:

　　许小姐，25岁，本科毕业后在沌口一私企工作2年，年收入近3万元。男友今年25岁，在武汉某IT企业就职，年收入约5万元。

　　今年6月，许小姐和男友在汉阳王家湾附近购置了一套总价30.7万元的64平方米新房，已首付15.7万元，银行商贷15万元，每月需还1000元左右。

　　目前，许小姐和男友有2万元活期银行存款。许小姐已购买医疗保险和人身意外保险，男友除单位社保外，无其他保险。

　　理财目标:

　　1、计划明年11月份装修新房，届时需准备至少五六万元的装修款;

　　2、想投资理财产品，但目前还不知道该如何进行操作;

　　3、初步计划2010年结婚，目前可做哪些理财方面的准备?

　　理财师简介:

　　雷娟，CFP，民生银行水果湖支行高级理财经理，6年从业经验。

　　一、财务诊断:目前，许小姐家庭资产:房产(30.7万元)十2万元活期存款;家庭负债:15万元房贷。资产负债率未超过50%，尚属良好。

　　许小姐家庭年收人8万元，年支出(房贷部分)1.2万元。假设每月生活消费支出0.2万元，年支出2.4万元，家庭年结余4.4万元。每月财务收支状况良好，支出占月收人的45%，未出现失衡。

　　许小姐和男友即将组建小家庭，面临家庭形成期后的一系列支出压力，尚无投资类产品，家庭保障明显不足。

　　二、理财规划:

　　1、家庭应急准备金:应急资金的设立，可应付家庭突发事件，一般应为每月日常生活支出的3■6倍。许小姐家庭尚属“年轻”，暂时也未有双方父母的赡养需求。建议准备5000元即可，其余短期急需资金，可用信用卡的循环额度来解决。

　　2、投资规划:6万元左右的装修款，通过家庭年度结余即可达到。为保证资金安全，建议不做高风险投资。可将每月节余的资金，以定额投资债券基金进行投资保值。

　　2年后，许小姐和男友结婚，生子、换房、买车等家庭财务压力随之产生。中长期的投资不可缺少，基金定投是最适合的投资品种。

　　许小姐每月可将收人结余的资金，投人到股票型或指数型基金中，即可强制储蓄，又可获益丰厚。若婚后2年准备买车，建议投资较稳健的混合型基金;若7年后准备换房，建议投资积极的沪深300指数型基金;再准备一笔约18■20年的子女教育金，可选择适合自己风险承受能力的基金定投组合。

　　3、保障计划:目前许小姐已购买医疗保险和人身意外保险，男友则无任何商业保险。作为有房贷压力的家庭来说，至少应为老公买一份定期寿险，保额至少应覆盖剩余房贷和子女的教育金，并附加意外和重疾等以补充保障。这些保险费用，也可从每月的净结余中支付，不需担负很大压力。

　　不积跬步，无以至干里。建议年轻家庭消费的“开源节流”，并做好小两口各自工作的提升规划等。

　　理财师简介:

　　徐婷婷，AFP，浦发银行武汉分行财富管理部产品经理，浦发银行“全国十佳产品经理”。

　　理财规划:一、保险规划

　　从生命周期理论看，许小姐和男友属于家庭的形成阶段，购买保险的先后顺序应为:意外险、健康险及分红险。许小姐已购买意外及健康险，基本能够应付现阶段保障需求。而男友除缴纳公司的社会保险外，暂无其他商业保险，建议适当增加商业保险。险种建议为意外险，每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险。

　　二、应急备用金规划———收益、流动两不误

　　许小姐可将2万元活期作为应急备用金，其中1万元投资于货币型基金产品，年收益率为2.5%，在保障家庭资金流动性同时，获取高于存款的收益。

　　三、理财规划———筹集装修和结婚费用

　　将许小姐和男友每月工资总和的30%(约2000元)用于基金定投，实现强制储蓄。考虑到未来一年就将使用这笔资金，建议选择风险较小的货币基金、债券型基金作为投资品种。预计平均收益率3%左右，一年后可累积2.4万元。新房装修时，可提取前期积累的公积金，加上2万元储蓄，基本能够实现装修目标。余下资金可作为结婚费用支出，还可借助信用卡作为支出结婚费用的周转工具。

　　四、教育和职业规划———把钱“装进”脑袋许小姐和男友都非常年轻，还处在事业“爬坡”阶段。男友从事的IT行业，技术理念日新月异。为能保持足够竞争力，须不断学习，才能确保收人的增加。建议考虑进一步深造、学习计划，制定职业生涯计划，寻求增加职业技能途径。

　　总结而言，理财不会迅速致富，但可建立安心的生活体系。精明的理财，在带来经济丰盈的同时，也会带给人成就快乐的感觉。因此，对年轻人来说，养成良好的理财习惯和科学的消费习惯十分重要。

　　7月15日本报《》见报后，当期理财“主角”彭先生致电记者:“感谢长江日报帮助我联系理财师，精心制作出理财规划。”彭先生说，招行理财师吴笛和光大银行理财师吴莹的理财方案，内容都十分细致，很有指导作用。据了解，彭先生已按照两位理财师的建议，开始实施起自己的晚年“理财攻略”。

　　本栏目继续征集市民理财需求案例，记者联系电话:15802735960，电子邮箱:547223950@qq.c°m。