BTV《天下天天谈》2010年1月2日播出《2010年 你一定要理财》，以下为节目实录：　　

　　嘉宾： 财富管理专家杨晨

　　北京师范大学第二附属中学的老师纪连海

　　主持人：罗旭

　　编导：段静欢 顾云鹏

　　主持人：各位好，这里是《天下天天谈》，欢迎收看我们今天的节目，我是罗旭。新年伊始，首先祝愿此刻收看我们节目的观众朋友财运滚滚，鸿运当头，开始之前首先请各位跟我来看一下题板，第一条：年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理，您同意吗？第二条，现在考虑几十年后退休有意义吗？谁知道时间会改变什么。第三条，只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。第四条，如果钱不是用来花的，那挣钱干什么？第五条，理财不如买彩票，反正都是靠运气。第六条，父母健康，家有储蓄，我工作稳定，没有什么好担忧的。今天我们就要跟您谈一谈题材的问题，今天我们请到的两位专家为您介绍一下，第一位是财富管理专家杨晨先生。欢迎杨先生。

　　杨晨：主持人好。

　　主持人：杨先生咱们开门送宝，先给大家推荐一下2010年我们投资什么最挣钱？

　　杨晨：2010年首选还是股票，第二是黄金。

　　主持人：股票加黄金，应该是非常好的组合。另外一位嘉宾是我们非常熟悉的，北京师范大学第二附属中学的老师纪连海先生，欢迎纪先生。

　　纪连海：你好。

　　主持人：纪先生刚才我们在开头给大家列了很多条目，在这些条目当中，您认为哪些是正确的？

　　纪连海：我个人觉得是这样，比如说第三条，努力工作，勤俭节约，不需要特殊专门的理财。

　　主持人：纪老师刚才这些是您的意见，根据我所了解到的情况，好像刚才这几条，咱们理财专家好像都觉得值得商榷，是不是杨晨老师？

　　杨晨：我的观点是第三条绝对是错误的，我们学到理财规划的观念，退休更多是靠自己，包括像澳大利亚，像瑞典这样的一些福利国家，现在政府已经把政府的一些，来出台养老这部分的政府的支出，逐步转向个人去。所以第一条和第三条，因为这个理财观念它是一个很大的观念，不是说理财就是投资，投资只是理财的一部分，所以年轻的时候树立一种理财观念也是一个理财的重要组成部分。

　　在开始讨论之前我们先来看一看2009年黄金投资市场，来看一下。

　　小片： 黄金——让人惊喜不断的投资

　　在距离2009年年底只剩一周的时间里，黄金的走势却牵动了投资者近一年以来的神经，年内黄金价格惊喜连连，毫无疑问让黄金成为危机后最为闪耀的市场明星。

　　2009年始，国际现货黄金先是以874.5美元开盘，在7-10月四个月中，黄金慢牛行情缓步展开，并在9月8日盘中最高冲破1000美元大关，确立了年内黄金牛市的主基调。

　　进入11月份后，国际金价更是节节攀升，在吹响了急速拉升的号角后大步向上一个月，黄金真正带给了投资者不断的惊喜。

　　在黄金的一路高歌下，黄金投资者也通过不同的黄金投资渠道赚得盆满钵满。在国际金价进入1100美元至1200美元之后，一些投资者抛弃了先前观望的情绪，追涨情绪明显出现。

　　主持人：好，刚才我们看到是关于黄金一些情况的介绍，咱们单刀直入，杨老师您是专家，2010年如果我们投资黄金，乐观的估计，我们能挣到多少钱？

　　杨晨：一般来讲，你问这种问题都把所谓的投资专家都给问倒了，不过我今天冒着风险，应该是今年应该这个回报至少在20%以上。也就是说，现在黄金价位大概是一千一百美元一盎司左右，也就是它还有二百美元上涨的空间，能够达到一千三，甚至一千五这种可能性。对。

　　主持人：这么高的回报率。纪老师听到会不会动心？

　　纪连海：不会，我个人也觉得，我个人觉得大致也就是百分之二三十，但是我要用一百块钱经过一年的投资，到年终一百二三十，我觉得这个投资不划算。

　　主持人：那平时您怎么理财？有没有什么好的方法给我们推荐一下？

　　纪连海：我平时，其实我平时都不理财，光挣钱了，挣完钱让我老婆你爱干什么干什么，男人是挣钱的，女人是花钱的，所以我基本就不理财。但是偶尔也会出一回手，我这个房子投资，从投资到回报就是半年，我因为2009年1月，我交的定金，到2009年6月回报是乘二翻番，正好是翻番，就是半年时间。

　　主持人：挺成功，这是08年的一个成功案例，可以这么评价吗？

　　杨晨：可以   

　　纪连海：谢谢，谢谢。

　　主持人：刚才两位给我们讲了很多，其实讲的黄金和房产是现在我们非常关心的热点话题，当然我们看10年整个这些财富市场，还有很多储蓄，债券对不对，包括刚才您提到的股票，其实我们很多观众朋友也都非常关心的，我们接下来再深入谈一谈好不好，来，我们先看一个段。

　　小片：街头百姓对于2010年投资前景的展望。

　　主持人：众说纷纭，因为市场扑朔迷离，很难决断，杨先生作为理财专家给我们分析一下，在10年我们适不适合介入楼市和股市？

　　杨晨：首先谈谈楼市。我这边举个简单的例子，像我有时候出差到很多城市，下了飞机以后，马路旁边楼盘都是黑着，问旁边司机这些房子都卖掉了，什么原因呢，就说这些城里的人，或者外来客已经把房屋都给买下来，都给占下来了，所以现在应该说，我个人认为应该从今年来讲，整个一年来讲，可能拿这些人开刀，让你拥有这个房子但是你不去住，拥有房子的成本去加大。所以我个人观点认为，今年投资房子应该说没有太多的机会了。

　　主持人：纪老师，您如果2010年要出手投资的话，有没有什么担心的？

　　纪连海：应该说我觉得，比如刚才杨先生说那个房子，我现在一直在，我其实也一直在关注，虽然我不投资，但是我觉得从长期来看，咱们今年应该说投资房产其实是挺危险的，但是我觉得从短线来说，可能会出现某一个季度，或者是两个月左右的短期可值得操作的空间，我觉得从短期，就包括我，比如说买那个房子2008年12月，2009年1月，那个时候是最佳时机，但是短暂的投资机会，我觉得买房子还是有，但是这个东西你就不好说哪个月，你就不好说哪天，你得慢慢看，然后股票我觉得是这样，如果要是让我来做投资，我可能会投资一部分股票，然后股票会占有很大一部分比重。

　　主持人：大概占到多少，几成？

　　纪连海：大概，大概会占到四成。

　　主持人：杨老师，纪老师说不投黄金就投股票，我们就先从股票开始说起，我们通过一个短片了解一下股市的相关情况。

　　小片：2009年的股市给投资者带来的更多的是精神上的刺激。即使处于金融危机中，各种信心指标和消息还是让年初大盘在震荡中上行。这种上涨的态势非但没让股民们兴高采烈，反而是越涨越害怕。因为有着2008年大跌的心理阴影的投资者们，神经紧张得如同惊弓之鸟，只要市场一收阴线，不少人就以为反弹已经终结了，赶紧跑了出来。

　　进入年中，A股突然又开始一泻千里，“五连阴”让人心寒不已。临近年末，新一轮的行情又开始诱惑股民了，但是，谁晓得下一个悲伤在何处，股民们能做的也就是认股宰割了。

　　2009年创业板推出是资本市场上的一大焦点。受创业板的影响，2009年的中小盘股较受青睐。

　　回顾2009年的股市，更多的人用“刺激”来形容，那么，2010年股市又将带给投资者什么呢？

　　杨晨：2010年如果你是股民的话，我觉得还是可以关注3G题材，随着使用3G手机的人越来越多，还有一个医药，毕竟医疗制度改革，会让药厂收入会变得越来越高，医药还是一个值得关注的，我只是说关注的一个板块。第三个就是我前面讲的一个大型的蓝筹股，随着估值期货的推出，权重股也是一个可以值得关注的部分。

　　主持人：其实纪老师已经有一些理财的观念，但是像纪老师现在这样的中年人，很有成就，当然也需要赡养老人，下面还有下一代需要去照顾，杨老师能不能帮助这些人，给他一个理财的计划，设计一下。

　　杨晨：我觉得要给所有中年人设计一个理财方案应该说难度非常大的，我想还是以纪老师为例，纪老师今年年龄多大？

　　纪连海：我45。

　　杨晨：所以在这个年龄段，您上有老下有小这个阶段，恐怕这两个重要的一个规划目标就是储备退休金，还有一个就是子女的教育金。

　　纪连海：有一个，所以为什么要留有一部分现金，随时必须拿出来的钱。

　　杨晨：这是很正确的一个备用金储备的计划。

　　主持人：这个是正确的。

　　杨晨：一般来讲，按照这个年龄段来讲，我们建议6个月到12个月的备用金，6个月12个月就是你在一旦丧失了工作能力，或者是资金出现，比如说您炒房，把资金压在房子里面又不能够去变现，这种情况下。

　　纪连海：我永远不会做这种事。

　　杨晨：但是您刚才有一个观点我恐怕不是特别认同，这个您别介意，因为房地产投资的流动性还是非常差的，所以指望今年能够在跨越的年份几个月期间进行一个房地产的买卖，这个我觉得难度还是挺大的。

　　纪连海：现在二手房政策，你今年买了，两年之内卖得付多少税，这个必须得考虑。

　　杨晨：这恐怕我们得格外注意一下。所以您这个年龄段可能得设计一个您退休以后得需要，从退休那天开始，您大概有多少退休金，才够你退休以后的生活整个支出。我在北京我曾经算过纪老师，不知道说出来以后您怎么想的，在北京咱们按照预期寿命85岁来算，因为现在85岁是比较。

　　纪连海：我们到那个年龄段差不多。

　　杨晨：85岁比较保守一些，三十多岁的人预计寿命达到90岁，所以意味着原来这种50岁退休和55岁退休这种思想观念可能要重新修正了，如果您想这么早退休，55岁到85岁三十年期间谁来养我们，这个其实就是一个很现实的一个问题，因为我们现在人口的结构，年轻人是越来越少，所以我们计划生育政策可能要做一定的修正和修改，所以可能在这个年龄段当中，您得设一个退休规划的目标，我认为在北京你除了自住房以外的资产得基本上得到120万到两百万之间。

　　纪连海：我太同意了。

　　杨晨：此外子女教育资金也是摆在目前，我不知道有没有时间再继续讲下去，这个可能是我想阐述的一种观点。

　　主持人：所以是多方面考虑，基本上是这样一个情况。当然除了像给纪老师这么好的建议之外，除了纪老师，现在有很多80后的小夫妻，刚刚工作，应该说收入还比较稳定，也还算可以，可能也买了车，可能也贷款买了房，但是现在却成为了名副其实的月光族，我们栏目观众就有这样一位，我们来做一个电话连线好不好，我们来采访他一下，连线的是《天下天天谈》热心观众24岁的小方。小方，你好，你在线吗？

　　小方：你好。

　　主持人：你好方先生，方先生。

　　主持人：现在我们在现场天天谈的现场有一位杨晨理财专家，你有什么问题要请教杨专家，现在可以问。

　　小方：专家你好。

　　杨晨：你好。

　　小方：是这样，现在我和我爱人现在是月收入大概在八千到一万左右，我们还要养一个小孩，刚刚出生的宝宝，我们大概按揭一个月大概还四千块钱，剩下六千块钱我应该怎么管理它？

　　杨晨：应该说你现在当前的，每个月的房贷支出占你收入比例应该是有一点偏高了，当然还没有突破警戒线，当前比例应该说跟北京普通年轻人应该说比较类似的，所以我觉得剩下的六千块钱，我觉得您还是得多控制一下自己的支出，尽量把支出能够降低到可以控制的范围内，然后可能得为自己的宝宝去建立一个教育准备金，我给你算笔帐，您小孩刚刚出生，今年大概多大呢？

　　小方：刚刚，还没满月。

　　杨晨：等他上大学那天，小孩子女教育当中有两个部分是最花钱的，就是这22年，当小孩离开你的时候，头七年上小学之前那是很贵的一个阶段，从7岁到18岁上大学之前，这个阶段支出稍微好一些，到了上大学，开始上大学的阶段又是一个比较好的支出。

　　主持人：18到20。

　　杨晨：所以整个22年周期当中，抚养成本你得做好准备，报一下这个数你可千万别太惊讶，社科院调查表明，中国普通城镇居民抚养一个孩子22年下来得需要49万，而且这个数据是两三年以前的数据了，在北京这么昂贵的城市里面，您没有80万到100万下不来。

　　主持人：所以对他当下这种情况，二十多岁，现在你觉得对他来说最重要是什么？

　　杨晨：最重要就是尽量控制支出，为子女教育准备金做好一个准备。

　　主持人：所以得留起来，好，谢谢小方，相信你也得到了很好的建议，回去要执行。其实除了小方这样在北京很有代表性的80后小夫妻之外，我们知道国外年轻人也面临着这种理财的问题，讨论之前我们先了解一下。

　　小片： 对年轻人来说，目前低迷的信贷市场、股市和楼市，可能蕴藏着大好机会。看看美国人给年轻人的10条建议吧：

　　1.设立储蓄账户。每有一笔收入就存点儿钱进去。可以利用它支付购房首付款、研究生教育、购买新车或者是结婚的费用。

　　2.把钱放入股市。你用不着学习要投资哪只股票：找一家低手续费的共同基金公司，从他们那里买一只费用低、分散投资的指数基金。

　　3.购买保险。如果收入刚够糊口，腿摔伤了这样的小事故有时也可能让你困窘不堪。如果你有医疗保险，可能在某些时候得到更好的照顾。对年轻人来说，医疗保险并不贵。

　　4.长点儿楼市方面的心眼儿。

　　5. 推迟享受的时间。最好再用几年旧家具，开车别开新的，在网上看电影而不是去电影院，……这会让你最终受益匪浅。

　　主持人：好，刚才我们在演播室里是一起讨论了一些理财的经验，尤其刚才我们跟二十多岁小方，给他支了一些招，相信他也很受用。当然在我们的观众当中，可能有一部分人是像接下来这位要连线的嘉宾，55岁的张阿姨，我们现在跟她来一个连线。张阿姨您好。

　　张阿姨：您好。

　　主持人：您好张阿姨，听说您还有十天就光荣退休了，在这儿小罗首先恭喜您一下。

　　张阿姨：谢谢。

　　张阿姨：我有个想法，现在因为退休，刚刚退休，退休之后的月收入是四千元，家里头倒是也没有什么负担了，一家三口，有个什么想法呢，就想怎么计划一下能，我现在住着一套六十平米的房子，我想怎么更好的把这一笔现有的和今后的收入，怎么计划一下，能够使我这套房子能够换一套略微大一点的，比如说八九十平米，能够更宽裕一点，但是不知道怎么来积累也好，计划也好，怎么把这笔钱给它弄好，所以请教一下专家。

　　杨晨：我们说得太长远意义不大，咱们就说说今年2010年，今年的话我建议您别着急去买房子了，今年您应该先多看看一些楼盘，因为整个今年来讲的话，房地产市场不会说马上暴涨，也不会暴跌。您当前这个年龄还是比较年轻，退休按照我们观念来讲还是稍微早了一些，所以我觉得坦率地说，可能如果您不介意年纪还允许的情况下面，当然四千块钱退休金的收入已经相当不错了，可能适当可以找一个，按照原来退休以前相对比较，跟您专长比较相匹配的工作再去做个兼职性的工作，这样可以发挥您的预热，这是我不成熟的建议，供您参考。

　　张阿姨：谢谢，很清楚，很稳妥，谢谢。

　　主持人：希望对您有所帮助，祝您快乐健康，新的一年更顺利，谢谢您。刚才和一位阿姨进行连线，相信您的建议给很多像她这个年纪的人一种很好的建议或者是。

　　杨晨：54岁还是很年轻。

　　主持人：好，我们知道刚才我们说到这些，其实是普通人，但是其实我们关注财富的时候，有时候关注一些超级有钱的人，比如说李嘉诚，比如巴菲特，这些人他们怎么来理财的，我们来看看他们有什么经验。

　　小片 　看首富们如何开源节流

　　台湾首富王永庆是出了名的叩门，他对孩子们的教导曾有过这样一句话：挣多少钱没关系，剩下多少钱才是关键。王永庆教育自己孩子省钱的方法有：冬天去买游泳裤，夏天去买皮大衣，准能省钱。

　　香港首富李嘉诚最拿手的就是买房子，他屡屡能够在地价的时候买入地皮，盖了房子，然后高价卖出。香港人很羡慕他的本领时，李嘉诚说，买房买地，应该是在兵荒马乱的时候。

　　世界首富比尔。盖茨认为生活开支如同炒菜放盐，多了少了都不好。有一次盖茨到希尔顿饭店开会，他的朋友建议他把车子放到贵宾位，因为贵宾车位要比普通车位多花几美元钱，他坚决不同意。一个身价500亿美元的世界首富在乎这几美元，他不乱花钱，生活支出有一定的原则，不该花的钱一分都不花。

　　主持人：刚才我们看到很多很有钱很有钱的人，他们怎么来理财的，可供参考。纪老师，在您了解清朝历史当中，您来评点一下，那么多位皇帝，您觉得哪个皇帝最抠？

　　纪连海：最抠还是应该说，我个人觉得表面上可以看出来，还是雍正皇帝比较抠

　　主持人：刚才说雍正皇帝抠，他抠到什么程度？

　　纪连海：打仗不用说了，他抠到什么程度，比如那个时期给达官贵人的赏钱，叫火耗，比如说你每个月应该开一千块钱明白吧，实际开多少，是一千一，这一百块钱是火耗，是消耗，因为给银子，银子一切割的过程就有损耗，所以这个火耗是5%到20%之间，是这么一个数字。后来他一想，这东西太多了，所以就把火耗都免了，免了火耗以后，公开宣布我给你们的工资提高，实际上还是那点钱，但是变成你工资提高，全民都涨一级，所有官员都涨一级工资，但是火耗给免了，免完以后他实际上赚了很多钱。

　　主持人：细细一算省了不少，确实挺抠的。

　　纪连海：我们看《红楼梦》里面探春持家那一段，实际上有那个雍正持国的影子。

　　主持人：这样，这也是在历史上的，其实就在当下，在咱们网络上有一个词现在很出名，叫做扣扣族，什么叫扣扣族，来两位看一下什么叫扣扣族。

　　小片 扣扣族的共同之处是“抠”。

　　特征1★善用折扣券

　　常吃肯德基、麦当劳的人一定知道，拿着折扣券要比没有折扣券多花不少钱，消费前，先上网“抠券”已经成为抠抠族的习惯，而无“券”不欢也已成为他们的口号。

　　特征2　爱“拼”★

　　拼车、拼房、拼卡甚至拼婚礼，拼客们极尽智慧，“人多折扣大”，充分利用了商家们“薄利多销”的经营理念。而这不仅仅是节省了开支，获得了盈利，更是赢得了一份分享的快乐，一种新的生活方式。

　　特征3　网上购物

　　有调查数据显示，将近60%的人通过网上购物来节约开支。据介绍，在诸如淘宝、当当、卓越等大家耳熟能详的网店上购物，平均价格较市面上便宜了30%，再加上免去逛街环节而节省下来的路费、冷饮费、劳苦费，网购，自然也成为了“抠抠族”的典型特征。

　　其实，“抠抠族”不是贫困族、也不是守财奴，精打细算只是为了通过转移消费重点，更好地配置“有数”的金钱。其宗旨是做到物尽其用，消费观念超前，省钱方法时尚。

　　主持人：关于这个扣扣族有很多说法，有的叫抠抠族，但是基本上都是比较会省钱的现代年轻人，纪老师很难想象到吧，年轻人也这么。

　　纪连海：我能想象得到，因为我也可以参与其中，但是我不是所有东西都那样做，比如说买书我就要上当当，卓越，因为我觉得买书到网上一查你要什么书就很方便，去书店哪逛去，根本就不需要那样做。所以比如说买书我就会在那儿，买一些小的东西，基本上，但是比如说买，像那个时代买电视我可不能在，我还是自己亲自到商场去。但是在那个方面，我觉得买一些小玩意儿，我现在也做，我倒不是为省钱，主要是省工夫，没工夫去逛书店。

　　主持人：杨晨，如果你给他们制造，你还能想出更省钱的招吗？

　　杨晨：我觉得扣扣族说句实话，其实挺浪费时间的。

　　主持人：你不赞同。

　　杨晨：除了网上购物以外，其它的方式我不是特别赞同。

　　主持人：比如说折扣券，有的时候打很多折。

　　杨晨：我觉得年轻人最大的资产不是在省这点小钱，而是在于把更多的时间放在对自身资产的增值上面去，年轻人增值速度曲线是很快的，你把大量宝贵时间都浪费在省那点钱上去，我觉得这是非常可惜的，我倒希望这些年轻人把更多时间用在，周末的时间用在大学里面，用在专业考试方面去。

　　主持人：给自己增值。

　　杨晨：给自己增值，因为你是最大的资产，不给自己最大资产增值，而在身外之物去节省那些几块钱，十块钱，我觉得这是非常非常让我不可理解的，如果你为了节省一个打折券，比如说中国移动给你送一个折扣券去看电影，花那么多工夫回短信。因为我也经常收到这样的一些短信怎么去，我从来不理的，因为我能省多少钱呢，十块钱，八块钱，我有这个工夫，我向纪老师学习，这个信息和资讯也许换来的不是十块钱，也许是一千块钱，所以我的观点是这样的，不太赞成。

　　主持人：所以他们扣扣族观点是赚钱不如省钱快，但是理财专家杨先生观点是他们是捡了芝麻丢了西瓜。

　　杨晨：是这样的，因为你最大的成本是时间，时间是最大的成本。

　　主持人：好，谢谢两位今天跟我们一起讨论关于新年财富的问题，相信这个话题也是大家都非常非常关注的话题，因为我还记得在去年的春晚上面，小沈阳一句人最痛苦的是什么，人活着钱没了，所以他们对这个话题非常非常关心，谢谢两位专家今天跟我们一起来讨论，谢谢。