小额贷款的四川读本

　　“一方面我们通过村干部、养鱼协会等了解申请贷款户的基本情况，主要看是否守信，另一方面我们会随时提醒贷款户不能逾期，会经常拜访他们”

　　《瞭望东方周刊》记者廖东 | 四川雅安、绵竹、广汉报道

　　自从孟加拉人尤努斯获得2006年诺贝尔和平奖后，一个关于25美分的故事就流传开来。

　　1976年，大学教授尤努斯在乡村调研时遇上一位名叫苏菲亚的农村妇女，她正在编竹凳。“非常漂亮的凳子，但她却穿得像一个乞丐，又脏又破”。尤努斯非常好奇，追问了原因。原来她每天要借25美分的高利贷用来买竹条，编织成竹凳后再以27美分售出。劳作辛苦一整天，她只能赚到2美分的利润，相当于约1.6元人民币。

　　震惊之余，尤努斯获得了灵感：要是借给她25美分做本钱，她就可以做成凳子到市场上卖，赚到钱后再还回25美分，“只要能把产品卖出去，就能还我的钱，这个模式就可以持续下去。”不久，尤努斯做了第一笔“贷款”––––27美元，分别借给几十位农民，资助他们创业。

　　从那时起，金融学词典里就多了一个新词汇––––“小额贷款”(microcredit)。

　　这个上世纪70年代源于孟加拉国的新型信贷推广到中国，却已经是多年以后的事情了，进展颇不顺畅。据悉，国务院扶贫办政策法规司司长刘福合在一次内部研讨会上曾直言不讳地指出：“我们的银行处于垄断地位，它们有超额利润可以赚，当然不会去做小额信贷。”

　　而几年后的今天，对于诞生才三年多的中国邮政储蓄银行而言，小额信贷早已是其一项重要的业务。截至2009年12月31日，中国邮政储蓄银行四川省分行已有22个二级分行、142个一级支行、435个网点开办了小额贷款业务。

　　按时还贷就是最好的回报

　　这其中包括郭志中获得的三万元贷款。

　　记者在绵竹市什地镇郭志中家等候时，他还在秧田里插秧。约一刻钟左右，急匆匆赶回的郭志中卷着裤腿，一只高，一只低，零星的泥点子粘在腿上还没有来得及洗净。妻子蔡鲠蔽紧随其后，深红色的及膝雨鞋上，泥星点点。

　　2007年，妻子给当时在村上做干部的郭志中建议，“你不能在村上干一辈子，收入太低，不如自己搞点泡菜卖卖。”郭志中觉得有理，夫妻两人用以前攒的一点钱，再向亲戚朋友借了一点，开始做榨菜和泡菜。

　　还没有赚到什么钱，地震来了，用来做榨菜的池子等遭到严重的损坏。郭志中正一筹莫展时，正好绵竹市什地支行的蒋亨华来家拜访，介绍邮储银行的小额贷款业务。三万元的贷款，如及时雨般很快到账，夫妻俩赶紧修好池子，重新开始生产。

　　也正是这笔款项，使他们不仅恢复生产，还顺利注册了商标。郭志中拿出厚厚的一本书，翻到其中的一页，很自豪地说：“看这里，商标公告第6989950号，就是我们的商标。”他还一再向记者表达对邮储银行这笔贷款的感谢，“不给我3万，我就没钱修池子，也就没法通过QS质检，那我还得非法生产。”

　　“帮助我们的，我们都会记得。滴水之恩，涌泉相报。”郭志中告诉记者。

　　“怎么回报呢？”记者问。

　　“定期还款就是最好的回报。”郭志中脱口而出。妻子在一旁使劲点头，嘴里不停说着“对对对⋯⋯”

　　再过一个月，郭志中会去一趟上海，拜访几个饭店，顺便看看泡菜需求情况。而且，下半年郭志中计划扩大生产规模，到时候还得找邮储银行贷款。“一借钱，我就会找它。”郭志中说。

　　距离老房子不到5米，是郭志中新修的两层楼房，126平方米。

　　打个电话就来了

　　邮储银行开办的小额贷款业务里，农户小额贷款具体用途包括四个方面：一、种植业、养殖业等农业生产费用贷款；二、购买小型农机具等农业生产设备贷款；三、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；四、加工、手工、商业等个体经营户贷款。

　　几乎就在记者采访的同时，广汉市三水镇41岁农民文培理申请到的小额贷款进账了。他申请的贷款，属于第一类“养殖业等农业生产费用贷款”。

　　文培理所在的友谊村，从事养鱼的现有62户人家，现在已经开发使用的鱼塘有300亩左右，而村里的计划是用三年时间让鱼塘面积达到1350亩。除了政府提供一些资金进行基础建设外，农户承包鱼塘、购买鱼苗等都需要自筹资金，相当一部分资金得靠银行信贷支持。

　　看了邮储银行小额贷款的介绍后，包括文培理在内的一些养鱼户觉得，邮储银行的这个贷款业务比其他金融机构的更合适。“邮储银行的我们可以最高贷到5万。”这让他们很动心，立即联系了负责这片地区业务的邮储银行德阳广汉市支行信贷员何勇。

　　第二天何勇就出现在他面前，“打个电话就来了，我们只需要把准备好的材料给他们，调查完后一两天贷的款就进卡里了。”

　　2009年年初，友谊村有12户养鱼户用“农户联保贷款”的方式，每人贷款5万，共贷到了60万资金。文培理这一次，也是农户联保贷款，金额同样是5万。

　　养鱼卖鱼也有季节性，文培理他们一般是每年5月卖鱼，一直到11月，12月鱼塘清底，次年1月则开始放鱼苗等。因此往往是上半年需要贷款，但等到鱼出售上市得要三个月后。针对这些特殊情况，在还款方式上，邮储银行也根据其特性介绍他们采用“阶段性等额本息还款法”，即给予几个月的贷款宽限期，在此期间只需偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。

　　身为三水镇水产专合组织养鱼协会会长的文培理，对养鱼户的资金需求非常清楚。他预计，今年下半年村里参加小额贷款的人会更多，因为今年是鱼塘五年承包合同期的最后一年，继续承包和新承包的农户，均需要一次性交齐承包费。

　　据信贷员何勇介绍，友谊村申请小额贷款的农户，迄今没有一个逾期还款的，更别说有赖账不还的了。“一方面我们通过村干部、养鱼协会等了解申请贷款户的基本情况，主要看是否守信，另一方面我们会随时提醒贷款户不能逾期，会经常拜访他们。”

　　满足不断增长的客户需求

　　2009年8月29日，雅安市副市长毛凯回复一封“关于名山茶叶是否能走出市场的建议” 群众来信里介绍，为解决融资难问题，促进企业发展，2009年名山县由政府发起，企业参与，成立名山县蒙顶山茶投资担保有限公司⋯⋯加大对茶叶企业的资金支持。

　　而名山县万古乡莫家村鸿翔茶厂的刘祥，早在几个月前就注意到了村里墙壁上邮储银行小额贷款的宣传介绍。和妻子商量后，急需资金的刘祥带着试试看的心情，忐忑不安地去了邮储银行雅安名山支行营业部。名山支行的刘霞接待了他，并根据其具体情况做了相关的产品介绍。

　　刘祥需要的3万元贷款很快进账。这也是刘祥1969年出生以来的第一笔贷款，同样采取的也是“阶段性等额本息还款法”，前4个月只还利息。

　　“没想到贷款这么方便，一点不麻烦。”一度害怕借钱的他，曾经因为害怕欠人情羞于向亲朋开口，也曾经担忧繁琐的贷款手续远离银行和农信社等金融机构。

　　“没想到这样方便。”刘祥又重复了一遍。原本只收购茶叶做加工，但2009年他开始变被动为主动，自己承包了400亩茶园。在他的茶叶加工厂里，一般有二三十个人忙碌，而茶园里忙着采摘的则达到100多人。

　　记者看到，在刘祥承包的茶园里，带着头巾腰挎竹筐低头采茶的人不少，基本上都是中老年妇女。刘祥介绍，这里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，还有六七十岁的老婆婆，收入高的每个月能有两千元，最少的也能挣到一千元左右。午饭只需两元钱，就可在刘祥提供的食堂里买饭吃。对那些吃住在厂里的外来采茶者，则免费提供早晚餐。“我的茶厂也能带动周围村子的人提高收入。”

　　和记者聊天时，刘祥的手机不时响起，简短通话后他抱歉地说：“不好意思，都是来催货的，南京的客户还非得今天就要发货，今天哪里来得及呀。”

　　如今刘祥已经着手准备办理厂房的产权证，“等办理下来后，我就能申请邮储银行的抵押贷款，那样能贷得更多。”按照邮储银行相关规定，农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。––––这对于企业越做越大的刘祥，已然不够资金需求了。

　　“我们的产品越来越丰富，能满足像刘祥这样不断增长的客户需求。”刘霞说。■