《瞭望》文章：车险信息平台助推汽车社会转型

　　对不法中介造假案骗保、保险公司在费率上恶性竞争等，须有效遏制

　　文/南辰

　　在广泛征求社会意见的基础上，北京保险行业协会去年底公布了《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》。该方案作为北京保险行业指导方案，自2010年1月1日起，由在京经营机动车商业保险的保险公司自主选择使用。简单地说，这项引人注目的新举措最大的新意，就是通过北京车险信息平台，对选用《费率浮动方案》的保险公司商业车险承保环节进行系统管控，确保其能够按照车辆实际发生赔款次数及赔款金额合理计算浮动系数。劣币驱逐良币、不法中介造假案骗保、保险公司在费率上进行恶性竞争等现象，将得到有效遏制。

　　从大胆站在风口浪尖公布征求意见稿，到吸取公众合理意见科学完善后正式实施，几个月过去了，北京到底有多少车主因为这项新举措受益？车险行业和汽车社会因为这项新举措出现了哪些变化？最近，我在北京市保险行业协会和北京市保监局有关人员的陪同下作了调研。

　　北京市保监局财产保险监管处副处长马骥介绍道，截至今年4月30日，北京续保车辆的保费收入较上年同期下降10.2%，平均折扣率0.73；在所有续保车辆中，有61.6%的车辆支付保费低于上年。

　　其次，这项新举措使商业车险费率水平真正与车辆风险状况相匹配。上年未发生赔款的车辆，享受到31%的保费优惠；上年发生7次以上赔款的车辆，保费提高了2倍以上。真正实现了高风险车辆高费率，低风险车辆低费率，有效保证了公平合理地对待投保人和车主。

　　再者，有效防范了车险骗赔的风险。制度实施后，广大车主更加关心自己车辆的出险情况和理赔记录。北京市保险行业协会的理赔信息查询页面已经创纪录地有了80多万次的点击，大大减少了制造虚假理赔案的空间。自制度实施以来，商业车险各项理赔指标均呈下降趋势，截至4月30日，商业车险报案数同比下降14.8%，理赔金额同比下降4.8%，车险综合赔付率同比下降9.69个百分点，承保利润为2.95%。

　　还增强了信息透明度，遏制了保险公司承保环节的恶性竞争，并积累了真实准确的车险经营数据。

　　即使没有保险监管部门提供的权威数据，人们也不难从身边的点滴变化感受到商业车险费率浮动给汽车社会带来的变化：我身边几个有车的朋友，原来有点小剐蹭哪怕是车门被其他车开门时碰个小坑都想“走保险”修一下，现在则谨慎多了，对次数和理赔金额有了概念。此外，现在消费者已经能把自己的理赔记录当成一种宝贵的权利。

　　北京商业车险费率之所以能够实现智能化的统计和浮动，离不开车险信息平台的功效。马骥表示，2006年7月1日，为贯彻保监会工作要求，北京地区车辆保险联合信息平台正式上线。目前，信息平台已经初步形成了集数据采集、信息交互、运行管理、咨询服务等为一体的系统机制。信息平台上线以来，为交强险制度的平稳实施提供了数据保障，有力地配合了“见费出单”管理制度的推行，为商业车险费率浮动机制的建立提供了基础，实现自动计算车险理赔质量测评指标，实现了车险理赔信息社会公开查询功能，辅助进行车船税代收代缴工作，促进了交通事故快速处理机制推行等等。

　　我在工作人员的帮助下观摩了车险信息平台的演示，发现这个信息平台具有强大的数据交互能力、分析计算能力和开发潜力。举例来说，“见费出单”制度实施以来，车险虚挂应收保费支付高比例手续费的恶性竞争行为得到遏制，而这离不开车险信息平台幕后的技术支撑。保监会有关人士介绍，在出一张保单的短短的时间里，车险信息平台要飞速地“跑”完多个数据库完成相关信息核对，包括：交管部门违法信息查询、车船税收缴情况、车型车价数据、费率情况等。信息平台这种即时完成的高效率使日本的保险业同行都羡慕不已。因为日本保险行业虽然也有各部门交换数据的机制，但是要依靠交换移动存储介质实现，无法像车险信息平台这样实现即时数据交换。

　　马骥接着介绍，下一步，依托车险信息平台，监管部门将研究进一步完善车险费率浮动制度，在浮动系数中逐步引入车型系数、交通违法行为等因素，建立随人的费率浮动档次升降机制，保证费率浮动制度的公平合理性。同时，将以完善商业车险费率浮动制度为基础，通过加大监督力度，促进保险公司提升内部管理水平，引导保险公司从价格竞争向服务竞争转变，实现北京车险市场秩序的根本性规范。

　　保监会有关人士则对我介绍，预计截至今年底，全国23个省市的车险信息平台将上线，84.5%的车险保费进入信息平台管理。我认为，参照国际经验，依托这个信息平台，保险行业协会和监管部门完全可以在分析大量实际出险数据的基础上，发布更多车主和消费者急需的信息，为促进道路交通安全、提升汽车质量和加速汽车社会转型贡献更大的力量。

　　举例来说，在日本、美国等汽车发达国家，保险行业组织对新车安全性能、维修成本等的测试将直接关系到其今后保费的车型系数。而通过这些测试得到的信息是普通消费者难以掌握的、迫切需要的，有助于打破厂家绝对占优的信息不对称的局面。□(本文作者为新华社服务专线汽车栏目主持人)