昨日，有关工作人员正在对“11·15”受灾居民进行登记。　早报记者 赵昀 图

　　静安大火凸显保险困境：社区险保额有限，家财险投保不足10%

　　“11·15”火灾目前已知保险理赔不足1000万元，“仍有很多人联系不上”

　　目前，上海市民可以得到来自几个层面的保险体系保障：由上海市政府购买的社区综合保险，这一险种目前在全市覆盖率基本达到100%，但有限的保额或许仅够完成灾后救助；由单位和个人购买的家庭财产保险，投保率不足10%，多数家庭没有财产保险。

　　一场大火，国内保险业遭遇的各种尴尬浮现：保险公司介入重大事故勘察难、家财险投保率不足等问题，一一考问国内保险业的社会管理能力。

　　早报记者 肖莉 刘欣 

　　“11·15”特大火灾的保险理赔已紧张展开，统计各大保险公司的理赔金额，目前已知的可能赔偿金额不超过1000万元。

　　最大的一单来自中国太平洋保险集团：11月16日下午，太平洋保险向上海特大火灾住宅楼所在的江宁路街道支付400万元保险金。这一保单的投保人是长宁区江宁路街道，保单受益人是街道居民。

　　此外，还有零星的家财险和个人寿险保单受益人将获赔，但由个人承担费用的保单很有限，家财险在国内普遍存在投保率不足的问题。

　　对于多数在现场勘察理赔的保险公司，最困难的可能是确认人员伤亡名单。“我们没有死亡名单，目前很多人还联系不上。”这是多数保险公司人员焦灼但无法解决的难题。

　　目前，上海市民可以得到来自几个层面的保险体系保障：由上海市政府购买的社区综合保险，这一险种目前在全市覆盖率基本达到100%，但有限的保额或许仅够完成灾后救助；由单位和个人购买的家庭财产保险，投保率不足10%，多数家庭没有财产保险。

　　一场大火，国内保险业遭遇的各种尴尬浮现：保险公司介入重大事故勘察难、家财险投保率不足等问题，一一考问国内保险业的社会管理能力。

　　“受阻”没有死亡者名单

　　目前，真正要实现快速理赔并不容易。在“11·15”火灾理赔过程中，不少保险公司称：“目前还有很多客户联系不到”，“我们没有死亡名单，没法确认投保人的生存状况”。

　　11月15日下午2时15分，上海静安区胶州路728号一幢28层民宅发生严重火灾，截至早报记者发稿时，已造成53人死亡、70人受伤。

　　火灾初始，不少保险公司人员已赶到现场。一位保险业人士告诉早报记者：“当时我们看下来，意识到问题严重，昨天(15日)在现场决定启动绿色通道和紧急应急预案。”

　　保险公司的绿色通道，在非典时期、伊春空难等重大灾难中多次启用，主要是指保险公司在面对重大灾难时，“特事特办”，迅速理赔。

　　然而，真正要实现快速理赔并不容易。在“11·15”火灾理赔过程中，不少保险公司称：“目前还有很多客户联系不到”，“我们没有死亡名单，没法确认投保人的生存状况”。

　　由于没有“伤亡名单”，国内保险公司只能通过火灾地址的关键字，在公司后台电脑系统中搜索相关投保信息，再想法联系投保人。在重大灾难的处理过程中，国内保险业事实上很难真正介入事故调查，并在确认保单责任后快速理赔。

　　尽管并不愿意承认这一事实，但各公司发来的信息仍可见查勘之艰。

　　太平人寿保险公司称：“经过紧急排查，已确认有四名客户居住在此次失火的教师公寓中，这4名客户是否有伤亡情况，仍需等待‘11·15’特别重大火灾事故调查组公布伤亡人员具体信息后才能加以确认。”

　　泰康人寿称：“到目前为止，泰康人寿上海分公司确认有一名客户在失踪名单内，待确认身份后立即开通绿色通道。”

　　平安集团则称：“随后平安通过仔细比对，证实目前42名客户安全、2名客户身故、9名客户受伤住院、1名客户失踪、另有22名客户因各种原因尚未取得联系。”

　　新华人寿相关人员也告诉早报记者：“还在信息核对当中，目前确认有4名客户5张保单。还在根据100多个受伤人员名单在公司系统一一排查当中。”

　　社区综合保险全覆盖

　　上海市社区综合保险囊括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”四大险种。

　　本次特大火灾之前，多数上海市民可能并不知道，自己所在小区已经购买了社区综合保险。

　　社区综合保险是一项公益性社区居民保障工程。“这项保险从2005年开始试点，先从虹口区广中路街道开始。当时太平洋产险上海分公司在一次探访中发现，上海的一些居民楼设施陈旧，火灾隐患重重。”一位保险业人士说道。

　　据介绍，上海市社区综合保险囊括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”四大险种。

　　这项保险由上海市各街道出面进行招投标，保险公司根据各街道小区的房屋、人员组成等，设定费率，确定保单限额，进行商业化运作。

　　知情人士昨天告诉早报记者，目前上海220多个街道已基本实现了社区综合保险的全覆盖。目前，太平洋保险集团旗下产险公司和中国人保是主要承保商，前者的市场份额占比超过80%。

　　“这是一个公益性险种，居民不可能完全靠它转移所有风险，政府也不可能大包大揽。”一位参保保险公司人士告诉早报记者。

　　据了解，目前上海市社区综合保险一年的全部保费1000多万元，以江宁路街道获得的400万元保险理赔上限简单计算，全市220多个小区街道的火灾责任保险限额大约仅为8.8亿元。

　　“可以重复理赔，比如某街道一年的总体赔偿限额为3000万元，小区的单次赔偿限额是400万元，但一年内再次失火，可能再次获得赔偿。”知情人士说道。

　　以此计算，1000多万元的保费收入，或许承担逾66亿元的赔偿责任。而据悉，社区综合保险这一险种的简单赔付率约80%(通常保险公司的盈亏平衡点为赔付率不超过70%)，对于国内保险公司来说，只能是只赚口碑不赚钱。

　　不过，一位保险业人士称，由于上海市的社区综合保险不是一张完整的大保单，而是由各小区、街道分别投保，保单内容各有不同，上述简单估算只能看出社区综合保险的概貌，并不能完全代表社区综合保险的实际情况。

　　家财险投保率低

　　“以保费收入看，上海的家财险保费收入占财产险业务收入比例不会超过3%，按照居民户来估算，上海家财险投保率不会超过10%。”

　　本次“11·15”特大火灾，还暴露国内家财险投保率整体不足的窘状。

　　陆先生是居住在“11·15”特大火灾受灾大楼19层的一户居民，当天的火灾让陆先生的家中几乎付之一炬，家具电器等都损毁严重。所幸他的爱人在事故发生时因病住院，从而躲过一劫。16日上午10时40分，陆先生所在单位的工会领导拨通了中国人寿财险的报案电话。

　　国寿财险相关人士告诉早报记者：“目前已确认有两户投保在中国人寿财险上海市分公司的家财险居民家中遭受了损失。同时，火灾发生时有停放在该栋大楼楼下的两辆家用车因燃烧物坠落，造成了车辆损失。还有一辆停放在车库的家用车，因大量消防水涌入车库而造成车辆浸水严重。”

　　陆先生单位代其投保的是一份团体家财保险，其所在的单位为1000多名员工投保了中国人寿财险的家财险，上海像陆先生这样有幸由单位购买家财险的居民并不多。

　　国寿财险非车险业务主管罗海萍昨天告诉早报记者，其所在公司的家财险业务占比仅为3%，而这一比例在上海保险业排名应为靠前。

　　多家保险公司人士昨天更是回复早报记者称，公司的家财险保费收入可以忽略不计。

　　“以保费收入看，上海的家财险保费收入占财产险业务收入比例不会超过3%，按照居民户来估算，上海家财险投保率不会超过10%。”

　　“主要是因为销售渠道不顺畅，家财险没有实行个人营销员制度，推动很难。” 罗海萍昨天就投保率低的情况分析道。

　　事实上，家财险的费用并不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年。

　　但由于国内保险公司门面柜台较少，家财险这一以家庭为单位的财产保险，较多来自单位购买。“效益好的单位由工会出面，代员工购买。”一位保险业人士介绍道。

　　面对渠道不畅，背靠大树的财产保险公司，开始运用一些“特殊通道”。

　　“每年11月和12月的煤气费用单上，上海市民可以选择增加支付20元钱，购买一份包括人身意外和家庭财产的保单，寿险责任由中国人寿承担，财产险责任由国寿财险负担，这有单独条形码，市民自由选择，目前上海有100多万投保人，但这个保单只承担燃气泄露或爆炸带来的损失。”罗海萍说。

　　但燃气费单这一通道不是每家财产险公司都能借用。

　　有财产险人员告诉早报记者：“现在国内财产保险公司都在努力向银行渠道拓展，如果银行能帮助自动扣款，这一险种的推广相对容易些，但难题是如何知道哪些市民愿意接受银行支付。