■寻策

　　前不久召开的全省扶贫开发工作会议强调，要推动扶贫开发长期化制度化。扶贫机制长效化，从“输血”到“造血”是关键一步。但众所周知的是，由于农村信用体系的缺乏，小额贷款难一直阻碍着农民创业致富。如何找到扶贫开发与破解贷款难的结合点？清远连山的扶贫互助资金组织迈出了尝试的一大步。近日，南方日报记者奔赴连山采访。

　　记者了解到，清远市以财政扶贫资金为主体，在连山等地试点建立村级村用合作组织——村扶贫互助资金组织。农户自愿入股成为扶贫互助资金组织的一员，以小组担保的方式借用互助金，成员既是互助金的所有者又是使用者——这种独特的制度安排弥补了农村小额贷款风险难控、管理难到位的缺陷，“激活”了扶贫款，也有助于实现村民民主管理、互相监督。

　　哪家哪户从互助金中借出多少钱，有没有及时归还，收效如何，入会农户都看在眼里。在透明公开的监督下，财政扶贫资金转化为农户实实在在的收益。

　　有学者曾表示，贫困首先是权利的贫困。连山扶贫互助资金组织的致富故事表明，尽管在城乡二元体制下，金融资源大量向城市集中，但是，如果在扶贫互助资金组织引入成员自治管理的机制，就更能激发农民致富的动力。

　　互为担保避“亲亲相隐”

　　“这些钱是政府的扶贫款，要是到时候还不了，怎么办？”事实上，荣丽村村民李雨兴的忧虑也是扶贫互助资金组织最为担心的后果。钱借出去了，如何把控风险？农村是一个“亲亲相隐”传统浓厚的社会，多数人并不愿意指出乡亲父老在信用上的缺陷，现有的信用评估难于凑效。

　　为此，连山不得不采取类似“连坐”的方法，以现实的经济利益驱动成员行使信用问题的监督权。扶贫互助资金组织要求成员自愿结成3人借款担保小组。在小组中，任一成员申请借款其他成员都要为其签字担保，也有义务替其偿还。同时，小组任一成员未能偿还借款或逾期偿还，其他成员不得再借款，也不能退互助金。

　　此外，成员也可请1名县直单位挂扶干部、镇村干部担保。“但很多农民并没有亲戚朋友在村里任职，所以请村干部担保的很少，一般还是通过小组担保”，省邮政公司驻荣丽村干部欧阳翔指出。

　　采用联保的担保方式，使互助金的风险得以分散和转移，也大大降低了农户借款的门槛。尤其是，在农村这种“熟人社会”，一个人欠款而导致其他人利益受损的事情为淳朴民风所不忍，农户因此很看重在扶贫互助资金组织中的个人信用。

　　欧阳翔表示，截至去年底，荣丽村没有出现赖账，所有63户贫困户借款后都按期归还。

　　规范化的运作，与互助资金组织内设理事会、监事会的架构有关。欧阳翔是福堂镇荣丽村唯一一位“外来”理事会成员。他说，放款之后理事会还持续跟踪互助金的落实情况，努力做到“扶上马，送一程”，确保互助金用到实处；而互助资金组织农户的借款记录、用款情况也记录在案。

　　互助金放款效率之高让农户乐于求助。“互助金申请才7天就放款给我们了。”荣丽村农户莫新胜说，比向银行申请小额贷款容易很多。

　　互助金放大扶贫效应

　　农户拿到互助金怎样用才能“鼓腰包”？扶贫互助资金组织及村“两委”在引导农户选择合适的种养项目上花了很多心思。比如，荣丽村不定期举办免费技术培训班，辅导农户产前、产中、产后，特别是将生姜种植技术普及到各家各户。

　　“这几年，互助金帮助了不少贫困农户，李雨兴只是一个典型，实际上受益的人很多。”欧阳翔告诉记者。目前，连山全县各村共扶持项目47个，每个村都初步形成自己的特色主导产业，其中有7个村已明显产生经济效益，农户增收5000元到10000元不等。

　　“互助金+合作社”模式使农户种姜能找到“组织”，卖姜也能找到“组织”。荣丽村成立的生姜种植专业合作社扶助了30多户贫困户种植生姜100多亩，也将“荣丽生姜”的品牌打入珠三角农贸市场。

　　据悉，截至去年底，清远市财政和帮扶单位共向连山7个镇的11个互助金试点村投入资金308.82万元。其中，592户农户入股资金8.82万元，其中贫困户257户。

　　在互助金借款的发放中，连山共放款179万元，累计放款215万元，惠及农民392户，累计471户，其中贫困户329户。连山扶贫办主任莫异坤表示，由于大部分借款还没到期，当年还款额只有95万元。

　　考虑到坏账等风险，连山互助资金组织目前只在11个村试点，没有更大范围推广。11个互助金组织的借款平均发放率也控制在50%左右。“有借有还，再借不难。连山将逐步扩大借款面和额度。”莫异坤说。