江苏范围内，对于那些投保政策性农业保险并有贷款需求的各类新型农业经营主体，均可申请免担保免抵押小额支农贷款。在省银监局主持评选的银行业创新惠民案例中，邮储银行江苏省分行的“农业保险贷”荣登十大案例榜单。无抵押、易获得、低成本，让这一贷款业务深受农民青睐，也为广大农业生产经营主体创立一条新的融资渠道。

无抵押贷款——

纾解农业融资“切肤之痛”

近几年，江苏地区农业规模化发展较快，基本形成以家庭农场、合作社为主体的新型农村形式，有着可预期的高增长性。然而，由于缺少抵押物和担保人，导致农民在贷款过程中困难重重，流动资金少、贷款难度大、风险承受力低，成为横亘在全省农户获得正规金融机构信贷支持过程中的一道门槛。

为此，邮储银行江苏省分行联手省财政厅、人保财险江苏省分公司共同设计，以财政补贴型农业保险为基础，开发出一款信贷产品，为省内购买了农业保险的农户及新型农业经营主体提供无抵押贷款业务。

家住泰兴市湖头村的丁文化是一位生猪养殖大户。2012年，他修建猪舍、进购仔猪，开启生猪养殖之路。但随着国家对环保越来越重视，生猪养殖的排污处理成为遏制养殖的一个重要环节，很多小型养殖户因为排污不达标被政府勒令停止，丁文化的养殖场也受到影响。为此，丁文化决定投资修建粪便处理池，按照环保要求进行整改。但这需要一大笔前期投资资金。

为了让养猪场顺利经营下去，丁文化想到贷款，但又找不到人为其做担保，导致资金迟迟无法到位。

邮储银行工作人员在得知这一情况后，主动与丁文化联系，认真受理、上门调查，并为其提供15万元的贷款。丁文化欣喜地表示：“真想不到，我当了一辈子农民，今天啥都不需要，没有找人担保也没有房子抵押，就贷到了15万元，真的不敢想象！”

无抵押、免担保、低利率，对于像丁文化这样缺少担保人或抵押物的普通农民来说，“农业保险贷”简直就是量身定做，解决了农业融资难、农民融资贵的“切肤之痛”。

风险共担——

助力农业贷款稳健发展

据邮储银行江苏省分行三农金融事业部相关负责人介绍，该产品由省财政厅和邮储银行联合出资设立担保基金，以担保基金成立风险代偿基金，金额为6000万元，按1∶10比例放大，带动“农业保险贷”融资规模6亿元。

而对于贷款损失，由担保基金、邮储银行、人保财险按照60%∶10%∶30%共同承担损失责任。如果某农户申请一笔15万的贷款，当遭遇严重自然灾害时，其所购农业政策保险先行赔付5万元后，剩下的10万元贷款，由担保基金、保险公司、银行分别先行承担6万元、3万元和1万元贷款损失，为农户撑起挡风遮雨的保护伞，而农户则可以迅速开展灾后恢复再生产。

这样的风险分担机制为农民带来极大便利。这款产品最初于2016年设计推出，其目的在于扶持新型农业经营主体，并为购买农业政策险用户提供示范作用。另一方面，考虑到普通农户抗风险能力有限，因此设立担保基金，合三方之力，促进“农业保险贷”的稳健发展。

三方金融输血——

产品创新让政银保多赢

“农业保险贷”是江苏省首个由财政、银行、保险三方联手打造的一款金融支农创新产品。2016年，为延续现代农业发展的丰硕成果，由省财政厅牵头，联合邮储银行江苏省分行、人民财产保险公司江苏省分公司，从制度设计转向实际操作，正式推进实施该产品。

就政府而言，“农业保险贷”是贯彻实施国务院、省政府大力发展农村普惠金融所采取的有力举措，是促进农村经济健康可持续发展的具体行动。在充分调研农村实际情况、广泛听取农民真实想法的基础上，为各类新型农业生产经营主体打造看得见、摸得着、用得上的金融产品，打造强农、惠农、为农的样板工程。

凭借网点优势，邮储银行江苏分行利用财政资金杠杆作用和保险公司风险转移作用，创新政银保合作关系，在省、市、县建立多层级、全方位的业务合作渠道，规范合作模式，统一风险偏好，优化合作流程，不断完善产品要素，实现业务的快速发展，形成了政府、银行、保险三方合作共赢的良好局面。

省财政厅、邮储银行和人保财险共同打造的“农业保险贷”，为广大农民提供了高质量服务，对于提高农业保险的覆盖力度、提高农业生产保障水平发挥了积极作用。

成效显著——

全面推行乡村振兴战略

党的十九大提出一系列加强“三农”工作的战略思想、战略任务和战略举措，为全面实施乡村振兴战略作出部署。而“农业保险贷”则是以普通农户和新型农业经营主体为服务对象，把握农业高质量发展新要求，带动农民增收、农村就业。

“农业保险贷”从2016年正式施行，截至目前，全省累计发放“农业保险贷”978笔，共发放1.87亿元，结余670笔，结余金额1.28亿元，每笔贷款平均19万元左右，为众多农户解决资金之忧。

这样的一款金融产品也取得了良好的社会效益，收获了政府、社会和农户的一致好评。近日，“农业保险贷”在包括银、证、保、信、基在内的一百多家金融机构、两百多个产品中脱颖而出，荣获江苏省财政厅、省金融办、人行南京分行、银监局等联合颁发的“2017年江苏省金融创新奖”，邮储银行成为获奖的四家银行业金融机构之一，也是唯一一家以推出三农创新产品获奖的商业银行。

相关金融专家表示，该产品利用现有的农业保险资源，聚焦解决制约江苏农村金融服务的难题，积极探索新形势下金融支持农业现代化的新途径，是属于农村普惠金融的创新工程，具有可持续性、能复制、易推广等鲜明特点，在全国范围内都具有一定的推广和借鉴价值。江南时报全媒体见习记者 尹丹丹