要点速览：

　　1、风险管家是一家互联网保险经纪平台，拥有全国范围的互联网保险经纪牌照，通过可衡量的综合指标，为个人和中小企业提供在线风险管理服务。

　　2、风险管家以2B2C业务模式切入，围绕各类业务场景打造SaaS开放平台，据创始人介绍：产品已对接近200家大型渠道，服务超过800万C端个人及中小企业，实现保费收入5亿元。

　　3、风险管家与复旦大学联合研发的智能保险顾问产品“大白”，实现了智能保顾的自主问答、风险测评、保险产品分析和智能荐保等功能。

　　马波涛自称是国内第一批做保险经纪的人。但如今，他要自己拆自己的“台”。

　　前28年的职业生涯，马波涛经历了从保险到保险经纪的转变。国内第一批专业的保险经纪公司成立，其中就有马波涛的参与。2015年以后，他跳出了传统的保险经纪行业，开始用互联网改变行业既有的发展模式。如今，他更相信保险科技会成为新的潮流。

　　风险管家创始人、董事长 马波涛

　　抢夺三千亿互险市场，保险经纪平台举足轻重

　　随着互联网技术的发展，互联网保险正成为保险行业的一支异军。

　　据中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》预计，2017年国内互联网保险保费规模为2801亿元，2018年这一数字将达到3553亿元，而到2021年该规模将超过6100亿元。年均复合增长率约为21.93%。

　　这其中，除了各家保险公司纷纷通过互联网渠道参与进来，互联网保险创业公司也成为一股不可忽视的力量。据金融产品门户网站希财新金融的数据，2015年经营互联网保险业务的公司为110家，2016年为117家，到了2017年上半年增长到129家。

　　这意味互联网保险领域的竞争将越来越激烈。

　　在风险管家创始人马波涛看来，互联网保险经纪平台将在这场竞争中发挥重要作用。在欧美等成熟的市场中，保险经纪渠道的保费收入占整个市场总保费收入的60%左右，利润水平维持在10-25%之间。而在我国这一数字还远远达不到。2015年，保险经纪机构实现保费收入559亿元，同比增长10.8%，但占全国保费收入的比重仅为2.3%。

　　根据我国《保险法》规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。一般保险中介包括保险专业代理、保险经纪、保险公估等。其中，保险经纪公司整合了保险销售、产品和理赔资源，是保险业务举足轻重的细分领域。

　　对于普通人而言，保险是一个相对晦涩难懂的金融细分领域，需要有专业的人士进行风险分析后做出一个保险方案。2015年9月风险管家在上海成立，正是基于这样一个用户痛点。

　　保险回归风险管理，基于保险人的利益做销售

　　进入风险管家平台最显眼的地方，是一个“风险评估”的功能栏。进入该功能栏，会出现一个风险测评系统，通过一些问题对第一次进入系统的用户进行风险分析，形成真实的用户画像。

　　之后风险管家会为用户生成一份保险方案，甚至细化到在这种风险状态下是否需要免赔额，以及免赔额和保额的大小对保费的影响程度。然后平台拿着该方案向保险公司谈判，根据谈判后的价格对被保险人作出承保。

　　风险管家官网

　　“风险管家更多是对风险进行管理，因此不会限于仅承接某些特定类别的保险，目前已经获得了全国范围的互联网保险经纪牌照。”马波涛介绍。

　　然而目前在国内市场，保险经纪的渗透率还很低。与其耗时耗力地直接去找保险客户，保险管家选择通过服务B端的方式间接获取C端客户，即2B2C业务模式。

　　风险管家的业务模式

　　具体操作上，风险管家通过“安逸云保”与B端渠道场景合作，为C端用户定制专属的保险方案，覆盖多个风险维度。马波涛介绍：“比如我们在电商场景与苏宁合作，在售后端推出一些商品的财产险，对商户则推出安装维修责任险等，多维度管理风险。”

　　这种方式下的保险和传统的保险相比，定制性更强，而且可以基于某个特定场景面向多个主体，因此更像是团购，价格上也会更有优势。

　　此外，风险管家还与国外意外健康险公司GBG展开合作，在中国引入管理型总代理(MGU)模式。即保险公司将整个工作流程全面外包给第三方，从而使第三方获得部分保险产品的定价、核保及理赔权，更好地满足用户的需求。

　　“比如在我们平台有一款专门为国内个人设计的高端医疗险，为被保险人提供保险范围内的网络医疗机构的医疗服务。”马波涛表示。

　　相比而言，目前国内的互联网保险平台更多是基于场景和团险、代理等方式开展业务。“但从单个或某几个场景而言的保险定制，很难基于用户做出全方位风险管理，保险代理从根本上将是基于保险人的利益做保险销售。”马波涛称，这也是风险管家最突出的优势之一。

　　目前风险管家的合作客户包括了苏宁云商、工商银行、微医等机构。根据风险管家提供的数据显示，其已对接近200家大型渠道，服务超过800万C端个人及中小企业，实现保费收入5亿元以上。

　　其利润来源则是通过对B端渠道转化的C端客户保费，按照一定比例收取经纪服务费，马波涛称：“预计2018年会实现盈亏平衡。”

　　智能保顾“大白”：问10个问题就能定制产品

　　2017年5月，风险管家联合复旦大学共同打造了“中国保险科技实验室”。

　　“大白”是该实验室推出的一款智能保顾产品，能够自主与用户进行交互，还可以提供用户教育、风险测评、保险推荐和保险产品测评分析等多方位服务。相比市面上出现的其他智能保顾产品，“大白”更侧重保险问答、风险和疾病测评、保险定制和解析等功能。

　　

　　大白的功能

　　智能保顾模型的质量很大程度上取决于模型搭建过程中灌入的数据源和专家知识，数据越丰富、越准确，搭建出来的模型质量也会越高。

　　大白的数据源来自中国保险科技实验室的问答队，他们将几万个保险知识问题交给大白学习，使其快速成为保险专家。此外公共卫生学院的教授、学生也会参与构建疾病风险知识图谱的工作。

　　现在大白基本可以实现人工问答的水平，向用户提出10个问题就能初步构建一个用户画像并作出分析，给出一款针对其风险的保险产品。

　　“大白”的疾病风险测评功能，则是基于哈佛大学的疾病测算模型，将人工智能技术与多种疾病的发病数据，以及用户的个人数据相结合。通过数据和技术分析，给出风险概率。目前，测评的疾病种类涵盖14种恶性肿瘤疾病和4种常见的心脑血管疾病。

　　

　　疾病风险测评的模式图

　　在保险定制方面，大白支持超过100种场景，通过浅显易懂、幽默诙谐的对话方式与用户互动交流，就能很快掌握用户的保险需求并给出保险方案。

　　此外，为了让保险的“小白用户”更清晰地了解一款产品在市场的优劣性，“大白”可以对市面常见的保险产品进行实时解析，并与市场上同类产品进行多维度解析。“在一定程度上，相当于一个专业的保险分析师。”

　　“目前的保险经纪更多是偏重B端，未来会逐渐向C端延伸，智能保顾解决的就是C端用户对保险分析的需求，这也是保险经纪的潜力所在。”马波涛说。

　　记者 / 刘景丰

　　编辑 / 苏琦

编辑：苏琦 刘喆