助学贷款频遭违约 银行规避高风险不断抬高门槛

　　资料图片中新社发 任卫红 摄

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　　每年这个时节，便有众多学子拿到了大学录取通知书。面对一纸来之不易的入学通知书，大部分人欢欣鼓舞，但也有不少人为这纸通知书发愁：怎么筹得一笔不菲的学费？家庭困难者只能把目光对准了国家力推的“助学贷款”。然而，据了解，“助学贷款”这个美好事物，却被现实碾得支离破碎——银行欲罢不能，学子们以及国家有关部门也无法笑对。

　　中新网8月14日电 据南方日报报道，某商业银行去年以还贷违约率高达30%为由中止了与广州某高校的助学贷款合作，致五六百名已通过助学贷款申请的在校贫困生空欢喜一场。今年新的合作银行为规避高违约率风险，设定了非常严格的申贷条款，很多贫困生的申请因此被拒。

　　申请助学贷款越来越难

　　近日，广州某高校读大二的小云非常沮丧:“我自入学开始便递交助学贷款申请，至今已经申请了两次了，但都没有批下来。”

　　据记者调查发现，像小云这样申贷未果的案例目前在高校很普遍。他们的申请条件符合政策规定，也出具了各种相关证明，并且按照程序去申请了，但是却没申请到。小云很有把握地解释说，“这跟以前贷款的师兄师姐还贷不力有关系。”

　　据了解，2005年小云所在的高校有一批助学贷款合同到期，但是当时贷款的一些学生在毕业后却没有及时还贷，在合同到期日，还有将近30%的贷款未还。根据该校与负责发放助学贷款的商业银行签订的协议：贷款还贷违约率不得超过20%，否则银行有权力停止助学贷款业务。为此这家银行终止了与该校的助学贷款合作。于是五六百名已经通过了助学贷款申请的在校贫困生，最终空欢喜一场。随后该高校找了另一家商业银行进行2006年的助学贷款合作，但是这家银行为规避高违约率的风险，将申请贷款条件设定得非常严格，数额也很少，最后很多像小云这样的贫困生都没能拿到助学贷款。

　　与该高校终止助学贷款业务的这家银行的一位工作人员说，国家助学贷款一般发放期限长，又无需抵押，因此不可预测因素很多，风险较大，特别是在贷后管理、催收方面，银行要付出相当大成本，如果还贷情况不佳，就加大了银行的风险预期值。该工作人员解释说，违约率都超过了20%，我们实在不能再冒这个风险放贷了，因此叫停助学贷款也是无奈之举。

　　“没有在合同期内还贷的人毕竟是少数，即便没还，那也有很大比例是还不起。大学生总体上信用度还是比较高的，恶意欠债的不是很多。”一位贷款合同即将到期的毕业生说出了自己的辛酸：大学四年贷款2万多元，因为是在2004年以前贷的，到毕业的时候加上利息已经接近3万元；毕业后找工作一直不顺利，四处漂泊了近两年才安定下来，现在工作虽然稳定了，但薪水却很低，节余下来的的钱仅够还利息，因此合同到期后还是还不完。“没办法，我也不想欠着贷款，要出那么多利息呢。”

　　助学贷款难行各方有责

　　事实上，由于政策的缺陷以及参与各方的积极性问题，助学贷款在推进过程中并不顺利。据统计，从1999年实施助学贷款政策以来，大约40%的学生申请被拒绝而没有能够获得贷款；即使在2004年6月份实施新机制以来，也还有大约27%的学生没有获得贷款。这其中有一部分学生确实是不符合条件，但是另外一部分人没申请到贷款确有其他原因。

　　助学贷款违约率高，导致银行谨慎从严对待助学贷款申请，这当然是很重要的一个方面，但其他因素也不容忽视。一些高校对困难学生的资助不够，没有按照教育部、财政部的要求，及时从学费总收入中足额提取10%作为资助困难学生的经费；很多高校不断推进后勤社会化，留给学生的勤工助学岗位锐减。因此更多经济困难学生只能把希望寄托在国家助学贷款上面，从而大大增加了贷款压力，也就导致一些人最后申请不到贷款。

　　此外，学校与银行能否积极合作，也影响助学贷款的发放。在贷款业务开展中，有的银行提出市场化运作，在提供助学贷款的同时，要求与学校建立其他银行业务合作关系，在遭拒绝后就不予提供贷款。

　　在还贷方面，有些学校与银行也协作不够，致使贷款业务开展不顺。有银行业人士指出：就投资回报率而言，助学贷款远小于其他商业贷款，发放助学贷款并非最佳的市场选择，机会成本很大；助学贷款发放期限较长、流动性风险较大，国家个人征信体系的缺失，这些都让银行承担了巨大的信用风险。无论从资本回报率还是风险防控的角度考虑，发放助学贷款利润空间小，还容易亏本，如果学校还不愿意开展其他合作、给予银行一定利益空间的话，银行很难有积极性去推广这一业务。

　　有专家认为，高校是助学贷款制度的最大受益者。银行投入资金开展这项低回报、高风险的贷款业务；贫困生用贷款缴纳了昂贵的学费，负担了较高的教育成本，最后这笔贷款资金流入高校账户，而高校又不用担什么责任和风险，是最大的受益方。

　　据分析，如果助学贷款业务要健康开展下去，必须要多方协作，共同努力。学校需要努力宣传和推行国家助学贷款业务，对贷款学生严格审核监督，并开展诚信教育，积极配合和参与银行的工作；银行也应提高积极性，支持国家助学贷款政策，承担助学义务；政府应建立风险基金，出现违约应及时补偿银行，并尽快建立社会信用系统，特别是个人信用系统，来监督贷款人还款。当然，申请了贷款的学生应重视个人诚信，及时、努力还贷。

　　还款提示

　　助学贷款利息如何确定？

　　7月份刚从暨南大学毕业的研究生小李，最近不断收到贷款银行的催款信息，但是他却对银行提出的利息数额产生了怀疑。他认为按合同，目前应该是70多元，但银行的数字却是114.9元，而银行提供的查询电话却怎么也打不通。由于已经到另一个城市工作，他一直抽不出时间去贷款经办银行，因此怎么计算贷款利息，他心里还是一笔糊涂账。

　　其实，国家助学贷款的利率是按照中国人民银行公布的法定贷款利率执行的。现行贷款年利率为:一至三年为5.76%；三至五年为5.85%；五年以上为6.12%。

　　银行通常为借款学生设计了两种还款本息计算方式:等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每期偿还本息金额相等，还款压力平均分布；等额本金还款法初始每期的还款金额较多，以后每期的还款金额较少，还款压力呈前紧后松分布。采用等额本息还款法支付本息总额略高于等额本金还款法。选择不同的计算方式，每期需支付的利息是不同的。只要查一下还贷合同是选择哪种计算方式，具体利息数就一目了然。

　　借款学生可否提前还款？

　　借款学生在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须提前向银行提出书面申请。对提前还款的本金按合同约定利率和实际使用天数计收利息。

　　毕业时，已贷款学生应办理哪些手续？

　　学生毕业前必须与贷款银行办理还款确认手续，并承诺离开学校后向经办银行提供工作单位和通讯方式。

　　国家助学贷款的偿还方式有哪些？

　　广东省国家助学贷款采取灵活的还本付息方式。贷款学生可到期(即毕业时)一次性偿还贷款，或分期还本付息(按年、按季或按月)，也可提前还本付息，具体还贷方式由银行和贷款学生商定并载入合同。

　　如果因经济困难，无法按合同协议清偿贷款本息，怎么办？

　　贷款学生因特殊情况不能按期归还本息的，应向贷款银行申请展期。贷款学生本科毕业后继续攻读研究生或第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款本息在研究生或第二学位毕业后四年内还清。

　　如果毕业后已离开贷款所在城市，如何归还贷款？

　　贷款学生毕业后到异地工作的，可采取通过异地银行分支机构汇款到贷款机构的方式归还贷款；贷款银行也可与贷款学生工作所在地银行分支机构进行协商，办理贷款转移手续。

　　贷款学生违约会受到什么样的处罚？

　　贷款学生不按合同规定时间还清本息，又未向贷款银行提出展期，除逾期期间贷款利息由贷款学生全额承担外，贷款银行按规定还要计收罚息，同时在相关媒体上公布其姓名、身份证号码等，并在高等教育学历查询网上注明。而贷款银行有权采取债权保护措施，依法追偿贷款。（朱桂芳、刘泉）