时评:从"穷人银行"看助学贷款

　　孟加拉“穷人银行”创始人穆罕默德·尤纳斯近日的中国之行，几乎成了国内各大媒体的热门话题。这位刚刚获得了2006年度诺贝尔和平奖的“穷人经济学家”和他创办“穷人银行”的故事，给了许多关心公益事业的人们极大的震撼。

　　联想到据说让许多银行头疼不已的助学贷款，尤纳斯和他的“穷人银行”同样给了我们诸多启示。

　　其一，穷学生是值得信任的。在尤纳斯和他的“穷人银行”之前，孟加拉国没有一个银行家愿意把钱借给穷人。“银行怎么能把钱借给穷人呢？穷人没有抵押品，也没有还款能力。”尤纳斯的“穷人银行”不仅不需要任何抵押就借钱给穷人，还鼓励在别人看来没有还款能力的乡村妇女向银行借钱，甚至还借钱给乞丐。几年下来的结果，孟加拉“穷人银行”的还款率竟达到98.99%，这超过世界上任何一家成功运作的银行。近年来，围绕助学贷款，我国银行业总有种种担心，其中之一是便是助学贷款缺少担保和抵押，日后容易形成银行呆坏账。我想，在尤纳斯面前，我们的银行家们还有什么理由不信任穷学生呢？

　　其二，银行受理助学贷款并非无利可图。尤纳斯一再向好奇的国人强调，他的“穷人银行”是一个彻头彻尾的商业性银行，并且每年它的利润都在增加。如何能在帮助穷人致富和保证银行盈利之间取得平衡，尤纳斯找到了一条比较有效的实践途径。回到我国目前的助学贷款困境，我想，许多人认为的银行办理助学贷款是“吃力不讨好”的观点，其实是站不住脚的。也就是说，面对目前的所谓困境，在降低贷款利息和冲销呆坏账之外，银行界似乎还可以找到更多的解决办法。况且，今天的大学生无疑会是将来银行的优质客户，相信有远见的银行家们不会视而不见。

　　其三，要重视助学贷款的社会效益。“穷人银行”的客户中，大多数是社会地位较低的乡村妇女。“穷人银行”给了孟加拉妇女们战胜贫困的信心，同时也在悄悄改变、影响着她们的旧风陋俗。比如，现在孟加拉妇女的社会地位在提高，也敢于像男人们一样向银行借款了；过去给穷人带来沉重负担的聘礼嫁妆等旧风陋习，现在慢慢都取消了。尤纳斯说，如果把小额贷款改为慈善性捐赠，可能会对穷人造成一种危害，抑制他们在这方面的能动性和创造力。这或许也是作为经济学家、银行家的尤纳斯获得诺贝尔和平奖的一个重要原因。我想，助学贷款对于穷大学生们所起的作用，恐怕不比“穷人银行”对孟加拉妇女的小。

　　在受聘为北京大学名誉教授的演讲中，尤纳斯说了当初他创办“穷人银行”的动因：“在课堂上我们谈的都是涉及几十亿美元的五年的国家规划，还有国家的产业发展来帮助人们消除贫困这样的话题。就在一墙之隔，就在校园之外，这些穷人并不是等着几十亿美元，他们需要的不过就是一个便士甚至不到一个美元，但是却没有人把这样的钱给他们。”面对所谓的助学贷款困境，尤纳斯的所作所为值得我们深思。