助学贷款：借鉴美国模式条件已成熟

　　最近，不断有媒体报道我国助学贷款开展不畅，甚至在一些地方成为烫手山芋，出现地方政府不热心，银行不积极，学校不支持，学生很无奈的现象，比较贫困的云南省竟有8000万元贷款压着未按期发放，海南助学贷款招标流产，银行追逃贷款的官司也在不断增多。一时，助学贷款笼罩着漫天雾云。

　　对于开展助学贷款，国家出台了很多政策措施，但每到具体落实下来，就会遇到重

　　美国是开展助学贷款比较成功的国家，不妨让我们走进美国看看他们是如何开展助学贷款的。据美国有线电视新闻网(CNN)报道，目前至少22%的美国人(绝对数达到6000多万人)在偿还他们在上大学期间借的国家助学贷款。由此可见，助学贷款已成为美国资助学子完成学业的重要方式。

　　美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是承担贷款风险的是政府，而不是银行。

　　美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”，这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。在防范风险方面，凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。

　　从美国开展助学贷款的做法和经验看，我国已经具备解决助学贷款的能力和条件。

　　首先，政府在开展助学贷款中应起主导作用。我国与美国相比，政府的财力虽然还比较薄弱，但为了扶植教育事业的发展，上年国家助学贷款的财政贴息方式作出了重大调整，改变了以前在整个贷款合同期间对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。这为助学贷款者提供了更为宽松的政策环境。但是，财政补贴必然增加国家和地方的经济负担，特别在一些经济欠发达的地区，对财政贴息能否承受或愿意承受、承受多少都存在诸多的不确定性。从1999年我国开办国家助学贷款以来，已通过国家助学贷款，资助了100多万大学生，实际贷出的数额不到100亿元，平均每年才有10多亿元，这与巨大的贷款市场需求相差甚远。这一方面说明政府对助学贷款的扶植政策还没有到位；另一方面说明政府在助学资金的安排上还比较少，需要进一步加大力度，把政策、资金扶持到位。

　　其次，政府要鼓励支持商业银行发放助学贷款。根据国家出台的助学贷款有关政策，教育权威人士指出，第一性的就是如何进一步调动承办银行的积极性。在当前我们国家诚信机制和相关的配套政策不完全配套的情况下，商业银行要按照商业化运作，国家助学贷款又采取政府贴息，带有一定的政策性，这样的话，银行往往面临两个问题，一是它确实有一定的风险；二是运行成本确实比较高。根据这个情况，国家建立了一个风险补偿金，规定按实际贷款发生额的15％准备风险防范基金，这个钱一半由政府支付，另一半由学校支付，这样能从根本上解决了经办银行风险的负担问题，解除了承办银行的后顾之忧。再加上高校自己的参与，帮助银行减少了很多程序，降低了运营成本，调动了主办银行的积极性。然而，事实并没有达到这样的预期效果。

　　其三，利用个人资信系统防范贷款风险。从美国和一些个人资信系统健全的国家经验看，利用此系统是防范风险贷款的有效方法。我国已经建立了全国联网的个人资信系统，这为防范助学贷款风险提供了新的保障。

　　其四，要在学生中广泛普及诚信教育。现代社会是诚信社会，是良好公德的具体体现。