李华芳：国内银行业的伪竞争终于到头了

　　根据新公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》（以下简称《条例》），中国将自2006年12月11日起向外资银行全面开放人民币零售业务。《条例》不仅是中国对WTO承诺的全面兑现，也将对中国金融业特别是银行业产生重大的影响。

　　对普通民众而言，最关心的还是自己能从这种开放中获得什么益处。尤其是那些对国有商业银行的服务质量已经忍无可忍的消费者，当然对外资银行有很多期待。但实事求是地

说，对于大部分民众而言，在短期内还很难直接从这种开放中获得很多的好处。

　　向外资银行开放人民币业务分为两种：法人银行和外国银行分行。按照《条例》，外资法人银行是在中国注册的外商独资银行、中外合资银行，具有独立的法人地位，独立核算。外资法人银行只需满足“开业三年，营利两年”的条件，就可以从事全面的人民币业务。而在国外注册的外国银行分行只能吸收居民100万元人民币以上的定期存款。

　　外资银行分行100万元人民币的门槛已经将绝大多数人拒之门外，所以普通民众要享受外资银行的优质服务，只有通过外资法人银行这个途径。但外资法人银行由于受到资金和发展规模的限制，其网点肯定比不上国内银行根基扎实，必然造成其选择大城市的倾向，而无法做到像国有商业银行那样几乎深入中国的几乎每一个县城。这种差别将造成短期内外资银行能为顾客服务的网点和人手不会很多，而且将主要集中在大中城市。所以，对于大多数的普通客户而言，实际上很难直接享受到外资银行的优质服务。

　　此外，民众期待外资银行的另一个重要原因是，他们有国外完善的金融监管作为信誉的保证基础。而外资法人银行将接受中国监管机构的监管，在国内金融监管依然有很多不完善之处的时候，他们的信誉和信用是否还能够与一流的国外银行真正持平呢？

　　虽然在短期内，大部分民众还很难享受到外资银行的优质服务，但外资银行的进入，将打破中国银行业现有的“伪竞争”格局，这对消费者而言才是真正的利好。中国的银行业虽然算不上是垄断的，但是任意提价、服务质量低下等类似垄断行业的作风却屡见不鲜。究其原因，是因为占据市场绝大部分份额的几家国有商业银行，已经在体制的框架内，形成了一种共进退的“伪竞争”默契，此时，国有银行的主要收益来源并不是通过竞争扩大市场份额，而是共同对外剥夺消费者剩余（例如在不提高服务质量的情况下不断提高收费）。

　　而外资银行进入后，将无法纳入这一体制之内。在没有国家财政兜底、在网点和规模上处于劣势的情况下，外资银行如果不提供真正有

　　从长远来看，随着外资银行规模和服务网点的扩大，必然可以为更多的普通民众提供服务。一旦消费者可以跳出“伪竞争”的局限，在国有银行和外资银行之间进行选择、用脚投票，这对国有银行才真正有刺激作用。所以，外资银行的进入，有利于形成银行业新的竞争格局，提高国内银行业的金融资源配置效率。

　　张五常曾经强调过一个非常基本的观念，说用个人的钱永远比用公家的钱小心。对于银行业来说，是否有国家兜底对银行的激励截然不同。私人银行总是更小心，其经营者往往是职业经理人，如果不小心经营就会被董事会炒鱿鱼。所以外资银行获准全面经营人民币业务，真正值得我们期待的是，其可以打破目前银行业“伪竞争”的格局，对国内银行形成巨大的冲击和竞争压力，迫使国内银行在内部治理和自身经营上下工夫。从长远看，这于国于民才是真正的好事情。