BTV《天下天天谈》12月2日播出：专家教您钱生钱，以下为节目实录节目名称：

　　邀请嘉宾：平民理财专家刘彦斌

　　媒体观察员张郇

　　主持人：姜华

　　编导：张雪琪

　　主持人：各位好，这里是《天下天天谈》，欢迎收看。一转眼时间已经到了12月份，2009年马上就要过去了，回首这一年，恐怕是有人欢喜有人忧，因为有的人已经赚得盆满钵满，有人却赔的血本无归，善于理财的人可以使钱生钱，不善于理财的人怎么办呢，尤其金融危机大背景下，如何树立正确的理财观念，掌握一些实用的理财方法，可能是大家都关注的话题，今天我们演播室请到两位嘉宾，一位是国家理财规划师专业委员会的理财专家刘彦斌先生，我们也期待着刘先生今天会教我们几招理财妙招，所以首先想请您给大家说一说，关于理财我们最应该注意些什么？

　　刘彦斌：我觉得家庭理财一句话，安全第一。家庭不是企业，不是以追求利润为第一目标的，企业是以追求利润为第一目标，家庭理财以安全为第一目标。

　　主持人：那就没法过了。接下来节目当中请抖先生详细分析理财妙招。接下来是我们的老朋友，也是资深媒体观察员张郇先生，张先生，说到理财，您会关注些什么？

　　张郇：说到理财，我只能说你不理财，财不理你，如果你有钱财的话确实应该好好打理。

　　主持人：好的，在今天开始话题之前我们看一段小片。

　　金融危机下更需理财

　　开始于2008年的金融危机，到今天已经有一年多了，这场危机改变了人们的诸多观念。数十年来，美国消费者一直是全球经济增长的主要动力，美国的消费观念也一直是众人推崇的榜样，但金融危机后因为还不起房贷而流落街头衣不蔽体的美国人让普通人开始深入思考消费和理财的正确方式，究竟应该如何规划自己的消费和投资成为了每一个人关心的焦点，是做财富的主人，还是沦为房奴、车奴、卡奴？电视剧《蜗居》的热播恰恰反映了人们对这一问题的关切。楼市的不断升温、股市的变幻莫测、投资理财的种种陷阱，让普通人在捂紧自己钱袋子的同时一筹莫展。

　　主持人：其实理财这个词汇我们并不陌生，比如说媒体当中，广播电视报纸都天天在说，但是我们对于理财或者家庭理财的观念可能真的还不是特别清晰，先来给我们一个概念吧，到底什么是理财？

　　刘彦斌：理财不是为了发财，理财我们用专业角度下定义，理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标而管理自身财务资源的过程。我这个话第一个强调理财是为了实现生活目标，什么是我们的生活目标，租房子，谈恋爱，结婚，生孩子，养老，养儿子，是吧。

　　主持人：教育。

　　刘彦斌：买车买房子，教育，包括你的养老，防范意外风险这都是我们生活目标。其实理财是跟生活中的这种事息息相关的，因为生活中所有事情都离不开钱，理财为了实现你的生活目标而管理自身的财务资源，管理自身的财务资源，最明显的一点刚才你说的养老，我们理财的目的，我想理财是为了明天的生活来存储今天的财富对吧。我今天来挣钱的时候，我要想到退休的时候不能挣钱的时候靠什么去生活，要靠年轻能挣钱的时候理出的财来供养以后的生活，为了明天的生活来存储今天的财富。所以跟张先生刚才讲的，很多老百姓这种误区，理财是有钱人的事，其实理财是每个人的事情，每个人的生活都离不开钱。

　　张郇：但是刚才刘老师说的我觉得这个有道理，他刚才说你钱再少，你哪怕一个月只多余一千块钱，也有一个理财的问题。

　　主持人：对，钱多理大财，钱少咱理小财。

　　刘彦斌：完全对，大财都是从小财开始的。

　　主持人：其实中国人比以往越来越关注理财了，我这有一份某个银行财富的亚健康报告，它显示2009年中国城市居民三成家庭的负债高达40%，我觉得除了具体方法欠妥之外，是不是也和居民的理财观念不是特别正确有关，为什么有这么高的比例都欠债呢？

　　刘彦斌：适度负债也是我们社会鼓励消费的一个东西，刚刚我们讲美国人，金融危机给美国人一个很大的教训，美国储蓄率太低，他们抵抗危机的能力，家庭储蓄率太低，包括国家储蓄率太低，抵抗金融危机的能力比较弱。所以说金融危机给美国人一个教训，要少借贷去花钱，所以现在美国人借贷，用信用卡去过渡借贷消费比以前少了很多。中国人借债消费也是，因为负债消费是消费中的一个方式，而且随着社会进步，完全等着说不借钱买房子，什么时候攒够钱再买房子这可能也不对，因为等你攒够钱的时候房子价钱比你攒钱的速度要快，房价上升速度比你这个要快，所以适度消费，40%的负债率不是特别高。

　　主持人：可是你说这个报告，这个调查报告为什么把这种行为称为财富亚健康，显然不是一种健康的状态。

　　刘彦斌：有债的人总比没债的人要不健康一点，但是一个人被称为房奴的时候，什么人被称为房奴，你一个月挣的钱，比如一个月挣一万块钱夫妻两个人挣一万块钱，你每个月还房贷金额达到五千块钱以上的，而且没有什么其他收入的，占工资收入50%以上的这种人被称为房奴了。按我的标准说，如果你一个月挣一万块钱，每个月房贷只还三千块钱以内没事，就算健康的，没事，很正常的。

　　张郇：所谓的房奴就是说，我为了这个房贷实际上非常吃力。

　　刘彦斌：就像《蜗居》里演的。

　　主持人：我们有这个电视剧的片断，我们现在就来看一下《蜗居》的片断。

　　刘彦斌：《蜗居》演得特别好。

　　《蜗居》凸显都市白领窘境

　　每天早上起来，就有一串数字蹦出脑海。房贷六千，吃穿用2500。孩子上幼儿园1500，人情往来500，交通费500，物业管理费340，手机电话费250，还有煤气水电费200.也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天至少要进账400，至少。这就是我活在这个城市的成本，这些数字逼的我一天都不可以懈怠，根本来不及细想未来十年。我想什么未来，我的未来就在当下，在眼前。

　　主持人：看了这个片断让人有点揪心，其实不仅仅有房奴，也有车奴和卡奴，所以有些老百姓就说房贷、车贷还有信用卡，简直就是三大吸血鬼，榨干了老百姓的钱财。

　　刘彦斌：三座大山。

　　主持人：两位嘉宾怎么看？

　　张郇：车奴跟卡奴跟房奴还不一样，因为买房子是一个生活必须的一个东西，你买车你可有可无。

　　刘彦斌：对，我觉得也是。

　　张郇：卡你可以不透支，这个还不太一样，所以说到房子我想问刘老师一个问题，你说应该是买房子，像他们这样的人应该是买房子还是租房子？

　　主持人：对，我也想问这个问题，比如在国外很多还没有一些积蓄的年轻人一辈子不买房子，他就是租房，我觉得这样是不是可以接受的，可能租房子没有买房子那么贵。

　　张郇：是不是也是一种方式？

　　刘彦斌：从理财角度讲，如果你能付得起首付，能费得起装修费用，每个月月供不超过收入的30%，这是我给出的标准，你就应该去买房，为什么？房地产不光可以给你带来居所，带来心灵内心的安宁。第二，房地产是抵御通货膨胀良好的手段，从长时间来讲房价能掌握通货膨胀的，那么有些人会跟我这么来讲，说如果我不买房，我租房，我省了钱去做投资，我说你做什么投资你跟我说说，他说做投资，做投资无非就是股票，基金，不买房子的前提下黄金，哪种投资也不能保证你必赢对吧。那么很多人是这样的，这边租着房，那边去炒着股，赔的稀里哗啦，原来能买得起现在都买不起了，所以这个我个人觉得在目前中国这种经济条件下，房价不断上涨，我觉得未来在十年到二十年，中国的房价还会持续上涨，在这种前提背景条件下，有钱有能力买房一定要买房，不光是消费品还是投资品。

　　张郇：我们再回到刚才那个片子，您是买一张碟全看完了，我也大概看了一下，您说像他们这样去借钱买房，是不是一个合理的操作。

　　主持人：是不是反而不如租房了？

　　刘彦斌：张老师您说这个问题，等他们攒够首付的时候，房价不是可能上涨，一定上涨。

　　主持人：更买不起了。

　　张郇：为什么这么说呢？在北京和在上海、深圳、广州地方生活的年轻人就面临这种窘境，你不借钱买房就攒钱，你就攒钱，等你攒够的时候还是买不起，主人公说过一句话，咱俩一年以前看过一套别墅，电影里的一句话，当时咱俩觉得二十年不吃不喝能买完这套别墅，今年按咱俩现在的收入，五十年不吃不喝还买不下这套别墅。就是房价上涨的速度远比他收入上涨速度要快得多，所以说在北京、上海、广州、深圳这种大城市生活的的人面临这种窘境，如果不借钱买房就越来越买不起房，当然如果这个话题换到一个二线的中小城市就没问题，那一定是先租房再买房，所以说同样是一个问题，它是反映在大城市生活的窘境，如果在二线城市，比如在一个地级市生活，它房价也在涨，但是北京房价翻一倍，那的房价可能刚刚才涨15%。

　　主持人：这个话题有点沉重，现在稍微休息一下，看看国外老百姓在理财方面有什么高招。

　　老百姓理财思路各不同

　　小标题：美国人青睐共同基金

　　对美国的投资大众来说，最普遍的理财方式就是购买共同基金。目前约一半的美国家庭持有共同基金。美国人青睐共同基金，首先是共同基金优异的市场业绩。此外，美国的养老金享有免税权，因此，很多参加养老金计划的员工用养老金投资共同基金。

　　小标题：德国人不热衷炒股

　　德国老百姓在家庭理财中很少购买上市公司股票。首先，德国人向来以理智、冷静著称，一夜致富的股市梦想很难打动德国老百姓。其次，完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，德国老百姓并不把股票投资当作收入的主要来源。另外，德国现有的社会福利保障制度使得德国老百姓月收入的很大一部分必须用于缴纳各种社会保险金，因此，普通人手里能够用来投资股市的“活钱”、“热钱”并不多。

　　小标题：日本人的理财经

　　在经历上世纪80年代中后期经济高速增长所带来的好处，以及90年代泡沫经济破灭的痛楚之后，日本股民的心态逐渐变得平和起来， 日本人理财大都量力而行，也就是炒股理财用余钱，每个月的收入，除按月交纳各类保险和家庭开支外，剩余的部分则用来投资股票或购买国债、基金等。其次，“分散投资”也是人们遵循的理财秘诀，这样不会因为投资过分集中而造成大的损失，同时也便于更理性地判断行情，作出合理选择。

　　主持人：欢迎回来继续收看《天下天天谈》，刚才演播室两位嘉宾为我们谈了一些理财方面的观念，还有原则之类的东西，下面我们说点实在的。比如说我们的观众朋友在看了前半场的节目之后，他就决定要像您说的开始理财了，那么在理财之前他可能会有问题，他应该首先做些什么呢？

　　刘彦斌：理财第一步是应该把你资产进行配制，按我的原则，所有人的钱，比如挣的钱抛出日常的衣食住行合理的消费之后，一个家里的钱应该分成三份，这是我的观点，就是说这一个大盘子切成三块，第一份钱存的是应急的钱，就是说一般家庭要有一年生活费作为应急的钱。

　　张郇：还要有一点现金在手里。

　　刘彦斌：有一点现金，这些钱可以存在银行里面活期存款，或者短期债权都可以，一旦应付突然失业或者家里有人生病，必须随时拿出来用。第二份钱应该留养老的钱，养命的钱，养老跟养命是一回事，一般普通家庭应该留三到五年养命的钱，那么一个人到了六十岁退休的时候，至少应该有二十年生活费作为养命的钱，我讲一年的钱是一年的生活费作为养命的钱，养命的钱可以买国债，存成定期存款是可以。养命之外的钱叫闲钱，才拿去炒股票，所以理财首先是对资产进行配置，按我说的这三块进行配置，所谓理财就是把你挣到的钱合理消费之后，分成不同的份，让不同的钱在不同的工作岗位上替你去工作，其实这就是理财，

　　主持人：好，刚才嘉宾也说了，个人理财包括很多，比如说储蓄，房产，基金，股票，黄金还有债券等等，这么多项目肯定要结合自己的财产状况来决定选择哪一个，可能不同的家庭面对的理财重点也不一样，我们可以做几种假设，先来看一下小片。

　  婚礼也需巧理财

　　据美国一家婚礼调查网站的报告显示，一般的年轻人会为自己的婚礼投资约5万美元左右。这里面包括了婚纱、戒指、婚宴、花束，以及蜜月旅行的费用。这对于一个刚刚踏入社会没几年的“新新人类"来说，确实是一笔不小的开支，因此许多年轻人刚一结婚就背上了沉重的债务。专家建议说，如果把婚礼花费的75%节省下来，进行有效的基金债券投资等理财计划，那么在未来的几年之后，这笔钱将会成为一笔很可观的收入。因此，对于现在想要办婚礼的年轻人来说，如何制定一个婚前和婚后的理财计划是相当值得思考的一件事情。

　　主持人：所以说每个人在个人的人生不同阶段，理财重点不一样，刚才我们看的是一个婚礼，下面设计三种情况。比如第一种情况就是两口之家，结婚前后这样的两口之家，比如夫妻二人结婚两年已经，没有孩子，两个人月收入合计八千元，没有自己的房产，每个月租房的费用大概两千元，目前有存款15万。好，刘先生，这样的情况他们应该如何理财？他们的重点应该放在哪呢？

　　刘彦斌：我觉得理财应该是年轻人，我一直在强调一句话，年轻人理财是以攒钱为主，为什么年轻人理财是以攒钱为主？年轻的时候，刚才张老师讲过收入是比较单薄的，但是要花钱的地方多，谈恋爱要花钱，结婚要花钱，生小孩要花钱，年轻的时候要买房子要买车子，到我们这个岁数的人已经不存在这个问题了，年轻时候理财以保守为主，你结余下来的钱应该用作于存款，为什么？存款随时可以拿出现金来，而且不会遭受损失，如果年轻，很多人说年轻挣的钱都去投资股票，因为年轻有资本，我说你年轻把股票赔的稀里哗啦，娶媳妇都娶不上。

　　张郇：有风险。

　　刘彦斌：所以说像他们这样的人，我个人觉得说如果他自己没有房子，第一件事就是买房。

　　主持人：拿15万先付首付。

　　刘彦斌：先付首付，不够再去借一点，我觉得有自己的窝再提生孩子的事，我觉得没有房子之前别生孩子。

　　主持人：看一下第二种情况。这是一对夫妻加一个孩子，工作15年了，孩子九岁了，两人月收入合计一万五千元，有自己的住房，还有汽车，无贷款，目前有存款五十万，这情况我觉得也挺典型的。

　　张郇：财富状况健康。

　　主持人：这种情况给点理财的建议。

　　刘彦斌：如果有五千块钱结余可以拿三千块钱给孩子买股票基金，从9岁开始，到孩子18岁还有十年的时间，给孩子做一点基金定期定额投资，比如每月投三千块钱，这样投下去，长时间从十年来讲一定是赚钱的，给孩子做一些教育上的储蓄也可以。如果没有贷款，那么五十万的存款，存款可以拿一部分，工作15年了，那么五十万的存款可以拿出一部分给自己买点商业的养老保险也可以，因为有了孩子以后，到了三十多岁的人，应该给自己的养老做一些规划。

　　主持人：我们看第三种类型。这是一对退休的老夫妻，家庭状况是退休两年了，孩子在外地，他们两个人的月收入合计六千元，可能就是退休金，有自己的住房，没有贷款，目前有存款25万，他们两个还理财吗，是不是也把钱都搁银行算了？

　　刘彦斌：你说的我完全同意，我完全同意，因为我觉得对中年人来讲，刚才那对夫妻是中年人，如果中年人应该拿出钱做一些投资，为自己存储养老金，到老年的时候，我一直倡导一句话，老年人应该当守财奴，为什么？老年的时候你应该享受年轻时候理财的成果，自己安度晚年，如果一个连六十岁，七十岁还一天到晚炒股票，炒黄金，我觉得这个东西真是年轻时候理财失败的一种表示，所以说现在看自己营业部里面的股民，六七十岁大把的股民，我觉得这是一种不正常的现象，老年人的时候就应该，我到六十岁以后绝对不炒股票了，应该享受年轻时候的成果，所以说他应该守着自己的存款，自己每个月有六千块钱的收入，有自己的住房，没有贷款，踏踏实实过日子就完了。

　　主持人：可能你现在看到那些老年的股民，他们在年轻的时候没赞够钱。

　　刘彦斌：有可能，第二个就是受到某些人的误导，让他们拿养老钱投资，我们看到有些人为了完成自己卖保险什么卖基金，什么银行卖理财的，为了完成自己的业绩，诱导老年人买风险高的产品，这是不道德的做法。所以老年人应该看好自己的荷包，当好守财奴。

　　主持人：刚才我觉得也三个家庭有各自的理财重点，刘先生给我们进行一些分析，真的非常有启发，接下来我们看看在法国最近出现一种另类投资，而且之后我们还会请专家给我们分析一下明年我们的投资重点。