其实我这里坦率地讲，我说我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想……

　                                         ——国务院总理温家宝在南方调研时表示

　　银行是不是在赚取“暴利”？这个话题已经被讨论到有些“失真”的程度。随着上市银行2011年年报相继公布，“五大行”日赚18亿的骄人业绩实在是羡煞其他上市公司。作为企业，国有商业银行赚取利润显然无可厚非，然而“畸高”的利润恰恰体现着对金融服务客户的“挤压”。

　　身在上游的国有大型银行该如何扮演好调度疏导的“水利枢纽”而非霸占水源巧取豪夺的强盗？对于改变现状似乎罕有争议，但如何在转型背景之下构建金融体系改革框架？道路还在等待探索者的脚步……

　　是什么让银行坐拥暴利？

　　最新公布的2011年年报显示，五大国有银行净利润超过6700亿元。如此厚利之下，银行的收费项目却毫不含糊，且实际的服务中嫌贫爱富已经成为普遍现象。

　　服务业胜实业——银行坐享“净利差”

　　虽然曾有股份制商业银行行长表示“银行利润太高，不好意思公布”，但这丝毫不影响银行盈利的高增长。

　　最新公布业绩的工商银行、中国银行，连同农业银行、建设银行、交通银行，净利润总和超过6700亿元。目前已经公布年报的12家上市商业银行净利润超过了8000亿元。另据银监会的数据，2011年我国商业银行净利润达到10412亿元。

　　作为服务实体经济的行业，如此高额的利润，让被服务的实体经济望洋兴叹。

　　经济增速放缓的大环境下，银行资本利润率大幅高于实业广受市场“诟病”。那么银行的利润大幅增长的“秘诀”是什么呢？

　　东方证券银行业资深分析师金麟对记者说：“存贷款利差收入是银行高额利润的主要来源。一般来说，息差收入占到银行总营入的80%。”

　　而在去年货币政策整体收紧的大背景下，融资难、融资贵更是成就了银行的利润高增长。

　　虽然作为国有企业，国有银行最终利润走向了国家财政，但是在银行形成暴利的过程中也不免会伤及实体经济的发展。

　　交银国际银行业研究员李珊珊认为，银行高利润一方面使居民存款负利率长期化，百姓财富在物价上涨中被侵蚀；另一方面，银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升，加大了企业的融资成本，恶化了实体经济的生存环境。

　　银行千项收费的背后

　　除了息差收入，名目繁多的收费项目和佣金收入也在高速增长。

　　记者从一家股份制商业银行获得了一份《中间业务收费标准汇总》，一共涵盖了十大项收费明细，而为了规定清楚每一项收费明细，前后总共有不同部门下发了28个文件。

　　根据中国银行业协会此间公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中免费项目仅占21%。

　　在一家国企工作的刘小刚通过农业银行省外异地同行取款9000元，手续费用花了90元。对此，刘小刚很不解：“银行不是声称异地同行取款手续费50元封顶吗？为什么手续费会这么高？”

　　对于本地跨行取现以及异地同行跨行取现、存款、转账等“不菲”收费，消费者普遍表示已经司空见惯。然而，让很多消费者颇感不便的是，“以卡代折”似乎正成为银行未来发展的趋势。

　　虽然银行卡使用方便，但存折毕竟还是有固定用户。对银行来说，相对于存折开折免费，办卡业务对银行则实惠得多：办卡首先要收工本费，还要收年费，有些还得交管理费，银行服务成本也比存折低很多，对银行利润“贡献”很大。

　　业内人士分析，目前国内银行收费繁多等不合理情况确实需要清理，如一些银行卡年费虽然看似不多，但相对于银行数以百万计的客户来说，这些几元至几十元的年费收入，相当于白白给银行带来数以千万计的利润，大量收费项目如此盈利显然不合理。

　　收费繁多之外，银行还有了嫌贫爱富的倾向。

　　现在很多银行办理业务要领号排队，然而这个小小的排队号码却也被贴上了“标签”。高级别的客户，可能会被直接请入专门的区域，有专窗排队。很多通过刷卡才能取号的机器，能够自动识别出是普通卡还是金卡、钻石卡等贵宾(VIP)客户。

　　不仅如此，针对“优质客户”，以客户贡献度、利润为导向的银行，甚至设定了相应的标准，只要资产达到一定标准，不但可以减免多种收费，还能在很多方面享受贵宾待遇。

　　即便是VIP客户，也不意味着你可以永远免费享有这些，一旦你的资产额度小于银行的标准，VIP也是可以随时翻脸的，最常见的就是要收取管理费。

　　记者手中的《中间业务收费标准汇总》显示，针对该行不同客户划分了四种标准，分别是资产总额1万元、5万元、50万元和500万元，办理相应的卡片，如果总资产不足，则要每月缴纳从1元到300元不等的账户管理费。(半月谈网/记者 沈而默 王涛 陆文军)

　　银行业为自身发展需要转型

　　作为复杂系统中的一环，没有人可以独善其身。金融服务行业作为经济生态系统中的一环，可以在特定条件下活得“很滋润”，然如同缠绕在实体经济大树之上的藤条，一旦大树枯瘦倾颓，它也必然将“无枝可依”。光鲜亮丽的银行业，并非没有自己的“烦心事”。

　　“钱荒”困境将继续

　　“水多了加面，面多了加水”，中国银行业一直以来过于依赖贷款业务的传统发展路径，而这种业务对于银行资本的消耗近年来一直在加速，这也导致中国银行业3～4年为一个再融资周期。银行发展陷入“手里大饼越来越大，而嘴里却又一直在喊饿”的怪圈。

　　尽管农行、建行等多家银行均表示2012年无融资计划，但分析人士指出，2011年各家银行分红比例的下降，从侧面体现了在监管新标准即将出台的情况下，部分银行面临的资本压力不容忽视。

　　在“大把赚钱”的同时，银行之所以还缺钱，就在于悬在各大商业银行头上的“达摩克斯之剑”――资本充足率。

　　根据银监会去年发布的《商业银行资本管理办法》，要求系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。该《办法》可能在年内正式实施，无疑对银行提出了更高的资本要求。据分析人士初步统计，中国银行业今年融资规模或超2000亿元。

　　实际上，2012年伊始，银行融资大幕就已悄然开场。3月兴业银行和交通银行相继发布公告称，将采取定向增发进行融资，两家银行合计融资额超过800亿元。此外，资本充足率较低的招商银行和民生银行，也已提交了融资计划，2012年随时有可能落实配股。

　　根据东方证券银行分析师金麟初步测算，2012年银行业的总资本缺口超过2000亿元。而核心资本缺口较大的则是农行和交行。数据显示，农业银行2011年末的核心资本充足率为9.5%，刚刚达标，而交行为9.27%，核心资本补充压力较大。

　　金麟也指出，在四季度没有分红的情况下，银行的核心资本充足率上行，因此银行内生的资本增值能力确实还是可以的。但长期来看，金麟认为仍有担忧，如果利率市场化开始正式启动，银行的净资产收益率也会下降，对银行的内生增值能力构将成一定的约束。

　　“在新资本协议的监管标准以及核心资本充足率的要求下，一些银行对于资本补充的长期压力较大。”金麟指出。(半月谈网/记者 王淑娟 王涛)

　　息差“暴利”难长久

　　事实上，对于未来，市场普遍的预测是，2012年，在经济下行趋势不变、通胀压力得到缓解的情况下，未来银行信贷或将有所放量，从而导致银行议价能力继续趋弱，净息差开始进入下行通道；建行副行长庞秀生亦在业绩会上判断称：“2011年末银行业的利差上升预期已经消失，今年保持利差稳定的压力很大。”

　　与此同时，受表外资产扩张影响，未来银行中间业务亦不大可能实现爆发式增长，银行业利润的高额增长能否持续值得关注。在上述情况下，银行能否寻找到更多创新业务作为突破口，尽快实现业务转型将非常关键。

　　对此，五大银行高层已经深感形势紧迫。作为对策，工行董事长姜建清称，工商银行一定要从以信贷为主调整到以金融服务为主的盈利模式上来。他说：“我们希望未来的收益结构，通过10年左右时间的调整，最终达到4∶3∶3，就是40%是存贷款的利差收入，30%是交易性的收入，30%是来自于中间业务的收入。”

　　而中行高层也表示，未来将大力推进非利息收入的稳步增长：一方面通过加大跨境和海外人民币业务推介力度，促进清算结算手续费快速增长；另一方面，推动第三方存管、代销基金、保险、理财等中间业务快速发展；同时，加大综合经营力度，推动非商业银行收入较快增长……五大行高管均表示，必须调整信贷结构，加快新业务的拓展，推进增长方式转型。

　　从目前各方传递的信息看：之所以银行业利润在经济受国际金融危机影响下还能独占鳌头，是因为过去两年银行业处在加息周期中，银行利差不断扩大，且信贷供不应求；而今这种情况已经发生变化，信贷需求不足成为主要趋势，同时，即将推行的利率市场化以及正在试点的民间资本进入金融领域———所有这些，都将给银行业当前的格局带来全新挑战。(金融时报)

　　放宽民间资本准入

　　金融服务好实体经济需要更多“毛细血管”

　　在一家主流门户网站对银行暴利原因的调查中，近90%的票都投给了“金融体制”。对货币信贷这种特殊资源的垄断地位无疑是银行暴利的根本原因。

　　在金麟看来，银行业高利润从本质上看是由中国银行业的行政性垄断造成的。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，银行业在市场资源配置中起到核心作用，中国经济增长所需资金的80%都靠银行贷款，如果银行不贷款，经济增长就会存在困难，但银行业对经济引领的作用应该更好发挥出来。

　　公众对银行高利润不满主要源于对金融市场准入的限制。

　　“只有稳步推进利率市场化和降低市场准入门槛，才能营造银行系统与实业‘双赢’的局面。在金融脱媒和利率市场化渐行渐近的未来，大企业可以直接融资，银行贷款愿意也必然向中小企业开放。”鲁政委说。

　　中国银行首席经济学家曹远征说，要使金融业更好地为实体经济服务，首先要增加“毛细血管”，比如对中小金融机构的准入，以此来增加中小金融企业发展的动力；第二是要做一些对中小融资的创新；第三鼓励中小企业的资本性融资，增加它的负债能力和强度。(半月谈网/记者 沈而默 王涛 陆文军)

　　放开“影子银行”准入 解决中小企业融资难

　　华创证券研究所首席金融分析师牛播坤博士向记者表示，对于温总理主张民营资本进入金融的表态，更多的是指放宽小额贷款公司、担保公司、典当、农村信用社、农村合作基金、村镇银行和信托以及金融租赁公司等各种类型的“影子银行”的准入，以解决中小企业融资难的问题。

　　对于这一观点，财经作家吴刚梁也表示赞同。他认为本次改革重点是解决中小企业“融资难”。而要支持中小企业融资，重点是取消金融牌照限制，大力发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等“微型金融机构”，同时，使各种“影子银行”合法化，重点发展创业投资(VC)、股权投资(PE)等投资管理机构，让愿意追求高收益同时愿意承担高风险的民间资金“高进高出”，才能打通中小企业与微型金融机构之间良性循环的通道。

　　温家宝的上述表态的背景也是“贷款难”。温家宝指出，“就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。”

　　“贷款难”一直困扰着中国中小企业的发展。近几年随着金融危机的发展，中小企业贷款变得更难。德勤中国研究与洞察力中心主席杜志豪指出，中小企业最大问题是融资难。

　　随着经济增长放缓，中小企业贷款难迫切需要解决。此前，春华资本董事长胡祖六分析，解决中小企业生存和发展问题是避免硬着陆的关键。

　　当然，也有担忧的声音。有言论认为，银行打破垄断是必要的，但千万不要像地产开发商那样，只要有钱就可以开发地产，只要有钱就可以开银行。银行若如此，最终肯定很多百姓的钱被卷走，并附带各种问题，受害还是百姓。

　　早在2001年，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松已针对民营银行的问题发表了看法，认为如果在经营机制上没有创新之处，仅仅打出个民营银行的旗号并不能解决问题。

　　如果就是简单地改换个旗号的话，那还不容易？在资本市场上有些利益集团在黑幕下弄虚作假、瞒天过海、换汤不换药，种种花样防不胜防。也许正是这些花样使得人们对民营银行也充满了忧虑。如果不搞清楚民营银行的定义就对内开放金融的话，很可能“播下的是龙种，收获的是跳蚤”。

　　利率市场化是关键

　　部分市场人士分析，民间资本进入银行业只能改变表象，应该尽早放开利率管制，只有让银行业实现充分有效的市场竞争，让其实现市场属性，才能真正打破垄断。

　　“银行厚利主要是因为利率管制，对企业贷款市场化，对储户储蓄限定低利率。” 中央财经大学应用金融系主任韩复龄强调。

　　国泰君安证券首席研究员林采宜认为，打破银行业垄断，关键在于利率市场化，引进民营资本只是辅助。从顺序来看，如果先引进民营资本，再放开利率，那么引进哪些民营资本又成了权力寻租的过程。

　　近日中国人民银行行长周小川撰文称，目前中国进一步推进利率市场化的条件基本具备。他表示，商业银行财务重组和股份制改革取得阶段性成果，在很大程度上消除了财务软约束问题、开始在市场竞争中产生产品和服务的定价，为推进下一轮的利率市场化改革奠定了重要基础。

　　然而，利率市场化后，企业贷款成本能否降低仍存一定争议。

　　巴曙松认为，利率市场化改变了利率决定方式，会直接影响到银行的存贷利率水平，从而改变存贷利差及净息差的变化趋势，对银行传统的盈利模式造成冲击。同样，放松利率管制也会影响银行的资产负债结构，从国际经验来看，银行在利率市场化后资金成本上升的情形下，更加偏好高利率贷款来谋求高利润。((21世纪经济报道，记者 郭嘉灵 冯娜娜)