存款实名制今天起正式实施。今天新华社播发的《个人存款账户实名制规定》强调，在该规定施行前，已经在金融机 构开立的个人存款账户，按照该规定施行前国家有关规定执行；该规定施行后，在原账户办理第一笔个人存款时，原账户没有 使用实名的，依照本规定使用实名。

　　其实，从去年上半年开始，全国大小媒体陆续开始报道实名制，现在就连早市上买菜的老大妈都能说出什么是实名制 。因此，人们对实名制的出台已经不再吃惊。不过，为什么要实行实名制，它又有哪些好处？读者也许想知道多一些。

　　去存钱别忘带证件

　　国务院颁布《规定》，五种证件有效

　　国务院今天颁布的《个人存款账户实名制规定》确立了以下五种证件为实名证件：(一)居住在境内的中国公民，为 居民身份证或者临时居民身份证；(二)居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；(三)中国人民解放军军人，为 军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；(四)香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民， 为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；(五)外国公民，为护照。规定中强调，个人在金融机构开立个人存款账 户时，应当出示本人身份证件，使用实名。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身 份证件。金融机构如有违反者，将由中国人民银行给予警告，可以处1000元以上5000元以下的罚款；情节严重的，可 以并处责令停业整顿，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　本规定施行前，已经在金融机构开立的个人存款账户，按照本规定施行前国家有关规定执行；本规定施行后，在原账 户办理第一笔个人存款时，原账户没有使用实名的，依照本规定使用实名。

　　规定同时强调金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。

　　(据新华社电)

　　一二三四五好处逐个数

　　实名制较记名制在多方面具备优越性

　　实名制下，储户在开立账户时，须凭有效身份证件，而之后在该账户存款时，则不必出示身份证件。储户在每次小额 取款时，不必出示身份证件，但在超过一定的额度时，将被要求出示身份证件。

　　与存款记名制相比，实行存款实名制的益处，主要表现在以下几方面：

　　一、有利于保障存款人的利益。在存款记名制条件下，一旦发生存单遗失，存款人就很难向金融机构提供有效的合法 文件来证明其存款的真实性。

　　二、有利于提高存款人的信用。如果实行实名制，则存款人的存款记名与其身份证号码相对应，身份证件有着较强的 信用功能。在个人的住宅信贷、教育信贷、汽车信贷及其他消费信贷等方面，现存的一些“苛刻”条件，也将发生明显变化。 原因是银行等金融机构不必过于担心债务人不偿还到期债务，无需用各种“苛刻”条件来保障贷款本息的回收。

　　三、有利于推进个人金融体系的建立。随着存款实名制的实行，个人支票、信用卡等支付方式将大大发展：一方面中 央银行将大大减少现钞的印制数量，各金融机构和商家将大大减少点数现钞和保管现钞方面的人力、物力，由此，流通货币的 成本将大大降低。另一方面，居民在购买大件商品、外出旅游及其他活动时，不必携带大量现钞，由此，资金以及人身的安全 性将大大提高，同时还有利防范于假币流通等。

　　四、有利于完善税收体系。在记名制条件下，个人收入缺乏相对集中的账户，难以统计和征税。如若实行实名制，则 每个人的身份证号码仅有一个，在此名下的存款易于统计，个人所得税的征收也就有了较为可靠的依据，从而相对容易。另一 方面，随着市场经济发展，征收遗产税势在必行。在记名制条件下，存款项的遗产税难以征收，但若实行实名制，则易于征收 。而中低收入群体将是主要受益者。

　　五、有利于廉政建设，防范腐败。在实行实名制条件下，一个人的资金虽可存入多个金融机构，但仅有一个真实姓名 和身份证号码，比较容易查询和统计，由此给那些试图收受贿赂或得不义之财的人，以一个客观的约束，即不义之财难以隐匿 。

　　实名制发动韩国“不流血革命”

　　它将发挥巨大的反腐作用

　　为什么到银行存钱时要用假名呢？除了那些心怀鬼胎者之外，绝大多数的假名存单源于传统的“人不露财”心理。一 些高收入的社会成员为少缴或不缴个人所得税，采取假名储蓄、分散存款的方式隐匿实际收入的现象十分普遍。

　　上海社科院英国文学研究中心主任瞿世镜教授说，凡是储蓄，购买股票、债券、房屋等动产不动产，医疗保险，领取 养老金等一切经济活动，均需出示个人身份证，只有这样才能解决个人收入透明度极低、税收漏洞极大的问题。实名制可以通 过税收杠杆，对收入进行再分配，避免两极分化造成经济的畸形发展。

　　一种估计认为，实施存款实名制，在股票交易不交个人所得税的情况下，可能有相当一部分不愿曝光的资金将流入股 市。

　　1993年，当时的韩国总统金泳三发动了被称为“不流血革命”的反腐运动，其中一项重要举措就是储蓄实名制。 规定：凡用假名在银行开账户的，必须在两个月内将账户转为真名，那些对拒绝财产登记而以假名存储的款项都将被强制征收 10%的惩罚金。假名存款未转入真名之前，银行将冻结其款项，过两个月警告期不转为真名者，将征收60%的高额惩罚金 。实行实名制一个月后，韩国大批高官相继辞职。

　　存款实名制的施行还需要大量配套措施，其中很重要的一项措施就是严厉打击伪造证件的犯罪行为。如果假身份证大 行其道，实名制就会流于形式。此外，还要在流通领域大力推进票据化，比如个人购房、买车都必须以支票或电子货币支付， 不得以巨额现金支付，否则大量来路不明的款项仍会以现金这种最原始的方式在阳光照不到的角落藏匿和流通。

　　存入谁的名就是谁的钱

　　存款实名制将导致观念变化

　　据《生活时报》报道，国务院发展研究中心市场经济研究所副所长陈淮认为，储蓄实名制将会导致人们传统道德观念 上的一些变化。

　　陈淮说，存款实名制下，你向银行所申明的这个钱以谁的名义存，法律上会认为，这个钱的所有者就是谁。比如夫妻 离婚了，这笔资产究竟是丈夫的，还是妻子的，除了法律另有规定的以外，一般认定，存的是丈夫的名字就是丈夫的。如果是 父子俩，存在父亲名下的钱，儿子要用来炒股，父亲不答应，打官司打到法院了，那么法院会说这个资产是父亲的。如果儿子 说，这当初是他挣来的，以父亲的名义存了，这在法律上就不认可了。这就是在存款实名制下，它把财产在严格意义上归属到 个人了。

　　存款实名制，在财产归属的意义上说，还不只是涉及到法律。在我们国家几千年的传统中，私人财产通常以家庭财产 占有为主。说“这是咱们家的”，大家都不太愿意把它挑明了，它是归大儿子呢，还是归二儿子。归丈夫呢，还是归妻子。而 现在，它将逐步地为个人财产的占有方式所取代。

　　配套制度要跟上灰色收入得提防

　　实施金融实名制首先需要有完善的技术条件的支持。为此一方面积极推进金融和税务系统计算机网络建设的步伐，使 金融机构与税务机关能够准确地掌握每个公民在全国范围内拥有金融资产的情况；另一方面加快现金管理制度的改革，控制单 位和个人提取现金的数量，遏制目前普遍存在的现金交易现象。同时，积极推进支付手段的改革，逐步实现支付手段的支票化 和个人收入的账户化，最终使个人的主要收支情况置于金融机构的监控之下。

　　实行金融实名制还需要建立配套的法律环境。一方面通过法律手段完善个人收入申报制度，另一方面通过法律形式规 范金融与税务部门的合作。这是西方发达国家普遍采取的做法。如英国规定，银行应按税务机关的要求提供有关情况，未及时 提供有关情况的，将受到300英磅的罚款，每延迟一天，将增加罚款60英磅；丹麦规定，金融机构必须在年终向税务机关 提供每个纳税人的利息收入或债务情况，如有违反，将对机构或个人给予罚款或两年以内的拘留处罚。

　　要注意的问题是，推出实名制后大批黑色或灰色收入将退出银行储蓄，导致银行存款大幅下降，从而给金融业带来震 荡；此外，是否有人还会像过去的地主老财那样把钱埋起来？这些都是我们必须考虑并加强研究的问题。

　　(劳焕强)

　　存款实名制推行大事记

　　1997年9月中国人民银行下发银行(1997)363号文件《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》 ，提出实施储蓄实名制

　　1997年底招商银行在深圳的网点实行储蓄实名制

　　1998年下半年工行在深圳市的网点推行储蓄实名制

　　2000年1月20日戴相龙在国务院举行的中外记者招待会上表示，年内将实施储蓄实名制

　　2000年2月1日工行北京市网点等开始更换新版储蓄凭条，储蓄实名制开始热身

　　2000年3月1日上海、广州等地工行网点开始换上新版储蓄凭条

　　2000年4月1日《个人存款账户实名制规定》出台，储蓄实名制正式实行

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