关于信贷消费的通俗描述往往是这样：你没钱或者钱不够都不要紧， 只要你信用可靠，你就可以从银行贷到所需款项，镜花水月般可望不可及 的许多东西于是乎就来到你身边了，让你玩，让你用，让你欢喜让你忧。 简单地讲，就是用明天的钱满足今天的消费欲望。

　　但多年来养成的习惯就是这么奇怪，当东西不明就里地来到身边的时 候，我们的反应首先只能是某种追问，特别是像信贷消费这种曾几何时还 是那么遥不可及的事情。

　　需要之一：以实力夯实消费基础

　　延续已久的传统消费习惯是：只有赚够了钱才能把自己需要的东西买 回去，任何形式的借贷都是不明智的，也是危险的。当我们谈到信贷消费 时，首先面临的便是这种观念的碰撞，因为信贷消费鼓励的恰恰就是那种 建立在个人信用基础上的银行借贷。因此，进入消费信用化时代，首先必 须做到的就是观念上的更新。但难也难在如何尽快使人们更新观念。

　　深圳建设银行的史祥鸿博士认为，按照经济学家的意见，推动信贷消 费的心理支点就是居民对未来收入的乐观预期。但就目前经济因素而言， 包括深圳在内的广大居民对未来收入的预期普遍持谨慎态度。通过发达社 会舆论对居民未来生活预期予以必要的心理支撑，是目前推动信贷消费的 首要步骤。

　　心理最强有力的支持恐怕还是现实的经济基础，有关专家认为时下确 实存在着某种理论误区。目前全国的个人存款已达到五万多个亿，深圳去 年末的储蓄存款余额也有860多亿。流行的看法是借助消费信贷的驱动， 不要说全部，哪怕是部分私人存款能够由此进入消费市场，对市场也是个 令人兴奋的触动。

　　但专家的意见是，虽然深圳推动信贷消费有着内地无法比拟的优势， 从先行推行的楼宇按揭、汽车信贷消费等消费信贷来看，深圳也确实走在 上海、北京、广州前面。但如果要全面推行信贷消费，客观上还是面临经 济基础不太雄厚的问题。因为按860亿元的存款，以深圳390万常住人口计 算，平均每人存款也就2．2万元左右，而至少50％以上的常住居民存款低 于平均数，以如此的存款面对住房、医疗、学费等消费支出已属不易，更 遑论将存款更多地变成信用凭证或者直接投入消费。

　　没有坚实的现实基础，任何完美的观念都可能只是一座虚幻美丽的海 市蜃楼。在改革开放的今天，推行一种全新的消费观念并非难事，问题的 关键还在于，现实的经济环境、社会保障体系以及个人的经济状况能够为 消费信贷的推行提供多大的支持。而调整经济结构，全力发展经济这些听 起来很概念化的问题恰恰是推动个人消费信贷的关键与根本所在。

　　需要之二：推动个人信用体制的建立

　　据介绍，自从中国人民银行总行发布公告以来，各大商业银行都积极 响应政府号召，紧锣密鼓地筹备推出消费信贷品种，以满足社会需要。

　　开办个人消费信贷和个人理财业务，增大其在业务结构中的比重，应 该是现代商业银行的发展方向。但推行消费信贷的关键还是尽快建立我国 的个人信用制度。

　　以深圳为例。深圳是座移民城市，居民的从业单位和收入状况都存在 变化频繁的特点，个人资信评估、认定、追诉的难度很大。“而如果这个 问题没有得到较好解决，包括简化贷款手续，降低保证保险费用，方便普 通居民进行信贷消费等工作都会带来系列难题，因为作为金融企业，银行 除了考虑效益之外，还要考虑资产安全。”深圳市商业银行负责信贷工作 的陈先生如是说。

　　据他介绍，前些年他们也曾在某校推行助学贷款，但后来证实收回这 些助学贷款是件非常困难的事情，因为学生毕业以后星散四方，追讨起来 艰难万分。虽然目前个人消费信贷还款情况良好，但全面开展消费信贷以 后，会不会出现其它不良现象呢？

　　中国银行深圳市分行信贷经营处的董杰处长也表达了这种关切。他介 绍说，除了楼宇按揭以外，行里还在积极筹备包括教育助学、旅游消费和 个人组合消费贷款在内的多项消费信贷服务项目，“但消费贷款服务项目 的推广必须以个人资信判断为基础，而目前无论是深圳还是全国，个人资 信评估工作都存在很多困难，个人信用监察明显不足”。

　　需要之三：配套改革尚需全面跟上

　　深圳汽车大世界负责人刘志强介绍说，自从去年他们商场开展汽车消 费信贷业务以来，退车率约为50％，“这里面绝大部分是由于保险、银行 方面的原因才导致客户退车的，这说明在推行信贷消费方面，银行、保险 公司方面还有许多事情要做，还有很长的路要走”。

　　一些市民也反映汽车消费信贷手续烦琐，贷款保证的个别条款有失公 正，“就拿工资证明来说吧，银行要查，保险公司要查，购车者要查，担 保人也要查。既然已经办了担保手续，投入全保，保险公司还要车主交纳 所谓的保证保险费，车商也要拿信贷代办费，还要这费那费，公平吗？” 邵冲博士的意见则是，推行消费信贷，社会保障体系必须配套跟上。据他 介绍，深圳中高档耐用消费品的人均拥有量已近饱和，需求量只能呈现逐 年减缓的态势，信贷消费显然只能面向住房、汽车、教育、文化消费，而 这些消费无论是首期投入还是后期月供都会很大，居民们肯定会考虑以后 的生活会不会因此而受到影响。保障体系的配套，显然有助于舒缓居民的 这种心理焦虑。最新统计显示，深圳参加养老基本保险、社会医疗保险的 人数只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企业性质的保险公司经办 的保险业务，纳入社会保障体系的人数应该说还是有限。况且随着深圳产 业结构的变化，居民的就业形势也出现了许多不明朗的因素，如果无法对 居民提供更强有力的生活保障和社会保障，信贷消费的推广空间将是有限 的。有关部门在有关居民消费特征的分析报告中也有这样的话语：实行信 贷消费，“必须大力发展保险业，解决失业、下岗人员的就业问题，合理 发放救济金，减轻居民的后顾之忧，使得他们病有所医，老有所养，从而 弱化风险意识”。需要之四：传统的消费体制也该大动

　　时下的消费特点是以信息消费中其主流、文化消费领袖其前、旅游消 费踵武其后，这样的消费特点自然派生出诸多的消费内容。但这方面市场 目前并未能很好适应这种导向，及时调整产业结构，推出适时的市场商品。 据专家们分析，这是造成目前国内需求不旺的主要原因，而这个问题没有 解决之前，信贷消费的启动将会面临很多障碍。

　　许多深圳居民在接受采访时表示，他们不会过分在意是进行自我积蓄 型的消费还是进入信贷消费领域，关键是是否会在市场上发现自己觉得非 买不可的消费品。银行方面也认为信贷消费近期是否能够推广开去，主要 还要看市场是否能够推出适销对路的产品。

　　本报记者李南玲