“消费无热点”，这是一些资深分析人士对我国内需市场几度启动又 几度疲软的忧虑之言。但话音甫落，原先并不为人看重的高档消费手段— ——信贷消费最近却在上海的耐用消费品市场打开了颇大的局面。银行、 商店、企业三方互动，以商、企贴息为主要手段的营销，造就了精明的上 海人“今天的需要用明天的钱”的消费热潮，确有些让行家们看不懂的味 道。

　　记者日前电话采访工行上海市分行耐用消费品信贷部的徐丽经理时， 徐经理告诉记者：“从今年3月初到5月底，我们已受理3000多个客户的贷 款申请，贷出的消费品信用贷款在2500万元以上。这几天，每天仍有40到 50个顾客办理信贷手续。”工行人士估计，由于他们已与上海70多家大商 店签约推出了大额耐用消费品贷款业务，工行今年在上海完成1亿元消费 贷款不成问题。如此好的信贷势头，使在当前启动内需市场、拉动消费需 求方面扮演重要角色的金融界人士，多少有点喜出望外。

　　耐用消费品贷款业务出人意料地受到上海市民的欢迎，主要表现在当 地几家大型百货商店的空调、彩电、冰箱、电脑、家具等大件的热销上。 在上海徐家汇的市百六店，经办人士说他们开办此项业务头一个月，就办 理了耐用消费品贷款业务700笔，所购商品总额超过600万元。之后，该店 又在上海创下了日接信贷消费120笔的日销售最高纪录。在市百一店、第 一八佰伴、新世界等一些上海著名商家，信贷消费也纷纷告捷，一些平时 销售缓慢的大件耐用消费品的销售量明显有了上升。有的商店宣传势头大， 前来贷款购物的消费者过于集中，银行提供的贷款合同文本都来不及供应， 办理信贷消费业务只得采取预约办法。这样的情景，“老上海”都说，在 上海市面上已经是多少年看不到了。

　　不言而喻，耐用消费品信贷消费的关键是银行的利率。几乎所有到商 店办理贷款购物手续的消费者都说，这一支付方式之所以吸引他们，银行 利率高低是关键，而商店厂家的贴息则是直接“诱因”。一位消费者对记 者算了一笔账，目前银行公布的耐用消费品贷款的年利率为6.39％，但 商店、厂家的营销手段灵活，他们将让利变成了贴息，实际上消费者每办 理1万元一年期贷款的利息最多只有银行公布利息的一半以下，有的甚至 是无息。如此优惠的贷款利率使消费者分期付款的负担大大减轻，贷款购 物的积极性自然提高了。

　　而对商店、厂家来说，经年无序的在价格上的全国大混战已使他们身 心交瘁。记者接触到的商店和企业人士表示，他们宁愿将以往形形色色所 谓的折扣价、促销券之类，化成消费者看得见摸得着的贴息，以成功的营 销策略来给消费者以“强刺激”，来推动信贷消费，既为国家市场着想， 又为自家库存解困。值得一说的是，上海的信贷消费，至少从目前看由于 银行利息未受冲击，商品销售的总价未作改变，做得较多的主要还是贴息 和服务，效果上则注重于模糊消费者用贷款和用现金的心理因素，因此总 的来说还是规范的。

　　当今世界，个人消费已是拉动一国经济的重要成分，如美国国民的消 费就占到其GDP的70％左右。而信用消费，也已在世界范围内成为个人消 费生活中的一个重要手段。然而，信贷消费的前提是信用调查，从目前上 海热起的新一轮信贷消费潮中，人们也看到了其中凸显的一些亟待解决的 问题。首先是观念上，用明天的钱改变今天的生活，其基础应是一个人的 诚信。银行方面在资信调查时坚持要看贷款人的月工资单，认为月工资应 为月还款额的两倍，而消费者往往对此极为抵触。淡化还款的重要性，这 个矛盾看来亟待解决。其次是技术上，目前银行方面承担的贷款人资信调 查工作，成本很高，工作量也很大，一度还会跟不上商店销售的节奏。金 融界人士呼吁城市中大多已拥有信用卡的贷款人，不要将信用卡只当工资 卡和储蓄卡，而应多多发挥信用卡的作用，如领取信用卡一般已经过资信 调查，贷款人使用信用卡，将可大大简化信贷消费的调查工作。