目前，中国的经济生活受到许多制度因素的影响，这些问题不解决， 扩大内需、刺激消费一类愿望都难以实现。因此，在进行宏观政策和数量 的调整同时，需要在制度变迁和创新方面多做文章。

　　现代人类社会的经济文明主要由什么来标志呢？依笔者看，在很大程 度上取决于企业、家庭和个人财产的透明度。这一点在西方发达国家基本 做到了。一个家庭或一个人在银行里有多少金融资产，有多少不动产，甚 至拥有多少股票和债券，税务部门都掌握得一清二楚。他日常经济活动中 的任何一项收入，也丝毫逃不脱纳税义务。信息透明是市场经济的核心。 在这样一个社会，谁富有，谁贫穷，谁该获得救济，谁该为社会多做贡献， 大家都清楚。在一个财产透明的制度中，能人和富人一般是得到尊重的。 因为他们的财富来自个人的聪明才智。特别是在这样的社会里，财富是与 责任相联系的，收入得越多纳税越多，为社会贡献得也越多，因此也得到 更多的社会尊重。说到底，人富并不可怕，关键是看他的收入是否合理。 如果是通过发明创造和合法经营发财致富的，财富越多，声名越显赫。例 如，西方社会一再搞富翁排行榜，比尔·盖茨位居世界第一，李嘉诚排名 东亚第一。在这样一个透明的社会里，富翁都是人们尊重的对象，模仿、 追赶和崇敬的对象。

　　然而在财产不透明的社会，富人一般是社会憎恨的对象。像在中国， 对富人的蔑视和憎恨情绪今天不仅没有减弱，反而有所上升。可以说改革 开放２０年了，中国人对富人仍然没有好印象。尽管一些大城市的郊区都 冒出许多富丽堂皇的高级花园洋房，但路人投过来的大多是鄙夷和痛恨的 眼光。为什么面对豪华不表示羡慕，而透露出憎恶？关键是不知这些人是 怎么把钱捞到手的。

　　至于说那些已经被曝光的腐败，更是遭到了社会一致的痛骂和唾弃。 广西合浦县的腐败街，１８栋豪华私宅的拥有者终于得到清算和惩罚，这 些局长、书记和其他头头们的财产没有一个来自合法收入。最近四川电视 台又报道了都江堰市书记和市长利用公款建豪宅的新闻，用几百万元盖起 的四五层洋楼仅交五六万元就算买下了。靠这种方法致富能获得人民的佩 服吗？

　　对于国家干部明摆着的腐败，还比较好清查，群众一举报，腐败的尾 巴便露出来了。但对于那些非法捞了钱但化名存起来的人，社会无可奈何， 因为我们的国家是个财产不透明的国家。

　　中国国民财富的巨大差距

　　以上分析可以看出，没有一个财产透明的制度，也就没有一个名正言 顺的消费和投资制度，更难以遏制非法收入，难以监督腐败贪污受贿。

　　由于个人财产不透明，社会上的模糊财产便越攒越多。由于富人在这 个国家得不到尊重，拥有财产的人一般都不轻易露富，即不轻易消费，更 难以投资。这种状况会对中国经济产生什么影响呢？即一部分财富非法地 流入小部分人之手，扭曲了社会消费，使经济增长减速，银行储蓄存款畸 高，社会发展缓慢。

　　这就是说，一个社会越是财产不透明，越容易产生腐败行为，贪污受 贿和非法收入就越多。

　　改革开放２０年来，中国居民之间的财富拉开了巨大的差距。据《中 国经济时报》６月２３日的一篇文章报道，我国居民拥有金融资产户间分 布结构如下：

　　１９９７年底，我国总人口为１２３６２６万人，以户均３.６４人 计算，总家庭户有３.４亿户，共拥有金融资产７５７３８亿元，户均存 款２.２３万元，人均６１２６元。但真实情况是这样的：有４４１.５万 家庭户（人口１６０７万人）在银行存款２３８５７亿元，户均存款５４ 万元，人均存款１５万元。这一部分储户仅占整个家庭户的１.３%，但所 拥有的金融资产却占银行存款的３１.５%。另外７.４%的家庭户拥有银行 ２１５８５亿元存款，占总资产的２８.５%，户均存款８.５９万元，人 均２.３６万元。两者加起来，８.７%的家庭、１.０７亿的人口拥有中国 ６０%的金融资产。

　　另外９１.３%的家庭户中，４７.６%的家庭户（约５.８８亿人口） 共拥有２.８万亿元金融资产，户均１.７３万元，人均４７６２元。最可 怜的是剩下的４３.７%的家庭户，共计５.４亿人口，仅拥有我国３%的金 融资产，合计２２７２亿元，户均仅１５００元，人均仅４２１元。这样 的人有什么消费能力？在这些人身上谈何刺激消费！

　　这就是我国国民金融资产分布的现实。最富裕的那１%的国民人均所 拥有的金融资产是另外４３%的国民人均的３５６倍。一部分人怎么获得 了这么多的钱？可能很难说清楚。总体来看，中国人均收入和储蓄拉开这 么大距离，与城乡二元化结构有关，也与财产不透明导致的贪污腐败有关。 因此，清理国民个人资产，实行银行存款实名制，公开某些公职人员及商 贾巨富的财产情况，严格财富责任，照章纳税，已成为中国下一步经济体 制和政治体制改革的重要任务。

　　财产透明需要制度保障

　　实质上中国的问题是：不仅个人财产不透明，企业和商业的财产也都 不透明。现在到经济领域调查一下，就可以知道几乎没有不做假账的企业， 企业到底是盈还是亏，有关部门根本查不清。整个社会就在这么一片混沌 中度过，都是模糊状态。有的企业拥有十几个银行账号和户头，业务分散 成许多块，偷税漏税，虚报瞒报，税收人员很难发现和了解真实情况。

　　这说明在已有制度存在的企业界，作弊和作假都这样厉害，至于在还 没有制度约束和规范的个人经济生活领域，做起假来那就更轻而易举了。 像贪污受贿上千万元的海南大贪官戚火贵，几百万的赃款都以化名的方式 存在银行里，不是东窗事发，谁知道这是非法赃款！

　　但为了规范整个社会行为，毕竟还要从个人做起。只有规范了个人， 才能由此影响到企业。

　　因此，建立个人财产透明制度，已迫在眉睫。但落实到具体操作，需 要做哪些事情呢？第一是银行储蓄实名制，第二是税务部门对家庭个人财 产进行登记。

　　这里不妨借鉴一下我们的邻居韩国的经验。１９９３年５月，韩国议 会通过了公职人员财产登记法案，要求包括总统、总理在内的一大批重要 公职人员在８月１１日前参加公职人员财产登记。８月１２日晚，金泳三 总统通过电台、电视台向全国发布紧急财政经济令，宣布从即刻起在韩国 境内实施金融实名制。这项紧急令规定：凡用假名在银行开账户的存款人， 必须在１０月１２日前将自己的账户转为真名。

　　当然，在实施银行存款实名制之后，韩国银行的存款量受到一定的影 响，大约下降了将近１０%，这在一定程度上造成一段时间资金短缺。但 实名制所带来的社会影响是巨大的、良好的，金融运作很快就进入了良性 循环。

　　实行存款实名制和财产登记，其目的是建立这样的一种制度、一个社 会，即合法地获得收入，真实地纳税，合法地致富，合法地消费，最后形 成致富光荣、富人被尊重的社会风气。

　　中国儒家文化的核心是“修身、齐家、平天下”。对一个社会经济的 治理，也要首先起始于个人，最后才能出现一个规范化的社会。

　　财产透明是否会使

　　经济更加紧缩？

　　中国正处在一个通货紧缩的时期，在这个关头出台银行储蓄实名制这 样的规章和政策，是否会加剧目前的经济紧缩？依本人看不会。如果实名 制的实施带来了货币流通量减少，货币紧缩，国家可根据已发行的货币量 进一步实施补充货币或换币措施。在换币过程中，凡是消弭掉的那部分货 币，国家都可以新币的形式实行充实，并把它归为国有。最好是将这笔归 属模糊的资金划拨给社会保障基金，扩大社会保障的供给，促进大众消费。 另外，富人在财产透明后也可以放心大胆地消费。这样既不会导致通缩， 也不会带来通胀。

　　当然这样作需要极大的决心和勇气。今天，必须有壮士断腕的气魄才 能解决社会以及经济中的积弊，否则中国的腐败问题难以解决，国民经济 也难以正常运转。