对东北地区住房消费情况的调查

　　■调查报告○黄闻镌

　　当消费信贷这个词组频频亮相，当沿海和南方城市被各式各样的消费 贷款广告深深打动时，东北似乎成了一个被遗忘的角落。前不久，建设银 行总行有关部门就东北地区的黑龙江省和吉林省部分城市的住房消费情况 组织了一次市场调查。

　　房展会：热火朝天

　　在’99哈尔滨春季商品房展销会上，住房消费市场需求的火爆毫不逊 于南方。开展第一天上午，建行黑龙江分省行营业部准备的4000多份消费 贷款资料被早早地领取一空。银行工作人员带着满面汗水兴奋地说，原来 准备三天房展发送15000份资料，真没想到有这么多人来咨询贷款。

　　已过中午，同骤然升温的天气一样，到处的展位前都簇拥着兴致勃勃 的人群。东方房地产公司销售部的黄经理说，住房市场从去年下半年起需 求越来越旺：“你看，今天忙了一上午，工作人员还没顾得上吃饭呢！”

　　据统计，房展会第一天就达成商品房销售意向130套，爆出了一个大 冷门。

　　买房人：犹犹豫豫

　　至今仍和父母同居一套二居室的赵女士说：“贷款买房？早就想了， 可是等到真有这项业务了又不敢向银行借钱了，现在单位效益不好。”

　　对于借银行的钱买房，在医院上班的李先生说：“想过，但下决心贷 款买房还要再考虑。一方面还有福利分房，另一方面像我这样的中等收入 家庭，孩子的教育费用占收入的20％，除了日常开支还得存点钱，孩子上 大学，我们要养老。”

　　李先生说了一个比较实在的问题。目前在家庭消费结构上，必不可少 的文化教育费用占了很大部分。而且老百姓对预期消费信心不足，担心医 疗、保险、养老、教育等等的负担可能增加。另外，几十年来养成的“等 、靠、要”的惯性思维依然影响着居民的消费。

　　借款：颇费周折

　　在外企做管理的黄先生，买了一套四室二厅230平方米的住房，总房 价是80多万，向建行借了46万，还款期限6年。黄先生解释说：“6年的利 率最合算了。”最终黄先生为买房付了3．6万元的费用。

　　据了解，在哈尔滨老百姓为办理一笔抵押贷款多花的中间费用有：产 权证抵押登记费，为贷款额度的2‰；保险费，为房屋总价的1‰年；公证 费为50－300元/户。而办理产权证的费用也不低，为房价的3．5‰。涉及 的部门有银行、产权登记处、土地局、公证处等，上门次数不等，时间跨 度为一个月左右。黄先生对办理整个贷款的结论是：太费劲了。

　　在市场调查中，几乎所有的借款人都反映手续繁琐、费用过多。这些 都影响了他们办理消费贷款的积极性和耐心。

　　开发商：喜忧参半

　　截至5月底，黑龙江省积压商品房330万平方米左右，其中哈尔滨市1 80万平方米左右。与大量的空置房形成对比的是，各地对住房消费的需求 高达80％以上。

　　“结构好、地段好的房子还是好销，积压的大都是地段差、结构不好 或者是手续不全的。”哈尔滨世纪花园开发商说，“银行开办的按揭贷款 对销售很有帮助，同建行合作推出按揭贷款后，销售增加了二、三成，预 计前景更好。”

　　据了解，目前各开发商由按揭贷款销售的房子占全部销售房的30％。 几乎所有的开发商都想同银行共同办理按揭。

　　但并不是所有的房产商都能办理按揭。在长春，有90％的开发商因欠 税欠费、开发手续不全等原因，商品房无法取得产权证。而我们知道任何 一种贷款方式，房屋产权证都是必须提供的证件之一。但是，东北很多城 市仍然实行大土地证，即一栋楼只有一个土地证，没有分户证，借款人必 须先办理分户证，才能办理产权抵押登记。这些都严重影响了商品房的销 售。

　　银行：左右为难

　　建行黑龙江省分行是目前当地唯一一家开办个贷业务的商业银行，1 998年该行下达自营性个贷计划1．3亿元，实际发放仅为2500万元。“真 正在银行办成住房消费信贷的仅占市场需求的20％。”黑龙江省分行房贷 部的小李说。

　　有关工作人员反映，银行对推促住房消费可谓不遗余力。但问题似乎 不在银行。

　　“北方的住房个贷市场开展比南方发达城市晚了好几年，再加上在制 度和办理程序上的相对滞后，使借款人不仅疲于奔波于各相关部门，而且 中间费用过高。”建行吉林省分行房贷部王主任认为“真正意义上的住房 消费市场尚未发育成熟。”

　　不成熟的市场还包括法律环境的不完善。我国现在还缺少与个人住房 贷款相配套的社会保障体系和规章制度，从产权登记、抵押、公证到抵押 物处置，政府有关部门没有明确的政策和法规，这些给银行造成相当被动 的局面。（作者单位：中国建设银行）