视点

　　中国人民银行1998年5月出台的《个人住房贷款管理办法》中明确规定，住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法，允许借款人和贷款人在双方协商的基础上进行选择，但是大多数按揭贷款的消费者根本就不知道。据测算，采用两种不同的还贷方法“等额还款方式”和“递减还款法”，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，两者之间利息差额可以达到10万元之巨（综合北京晨报、现代快报等）。

　　看完这则报道，我们的第一个疑问就是“信息在哪里缺失？”从报道中可以看出，在按揭贷款的三个环节————房地产商、代理律师和银行之间，很多时候后一种被称为“递减还款法”的贷款方式被有意无意地“忽略”了，提供给消费者的只有“等额还款方式”。而这种忽略，带给消费者的损失却是蔚为壮观。

　　相对于掌握信息资源的银行，大多数按揭购房者缺乏基本的交易信息，他们的信息来源只能依靠银行来提供，这就造成了双方的信息不对称。应该说，在任何一个市场中信息不对称总是客观存在着的，而正是因为如此，消费者才更需要银行提供详尽、真实、客观、全面的按揭购房贷款信息，由此才能真正保证自身的知情权和选择权。

　　保护消费者的合法权益必须从增加信息供给入手，因为只有这样，消费者才能实现交易的预期目的，而这也是企业诚信的具体表现。购房对于每一个人来说都是人生的一件大事，按照现行的房价和人们的平均收入水平，绝大多数消费者购房都几乎要花去一生的积蓄，由此带来的按揭贷款压力是相当沉重的。而如果由于信息不对称中的某些人为因素，消费者还要为此付出更大的购房成本，这对于消费者是非常不公平的。这种信息不对称，不仅仅给消费者带来巨大的利益损失，从长远来看，也会给银行的健康发展带来不利影响。尤其是入世以后，企业必须按照国际通行游戏规则办事，由于虚假信息和信息误导对社会和市场有着极大的危害，因此，世界各国都对商业信息的真实性要求十分严格，对商业信誉十分看重，对虚假作弊者的惩罚是相当严厉的，对信息提供的充分性也十分强调，生产者必须对产品的性能和品质提供充分的说明。

　　一个交易程序公平、信息公开透明的房地产市场，才能真正保护消费者的切身利益，我们希望：政府应加强对于按揭贷款过程中的信息公开监管，在此基础上，房屋按揭贷款才能形成一个良性的、健康的市场秩序。

　　定国（媒体从业人员）

　　本版文章不代表本报观点

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