借钱享受　还钱轻松(图)

http://www.sina.com.cn 2003年07月03日12:30 金羊网-新闻周刊

　　本报记者　廖奕文　PHOTOCOME/图

　　一年前，提前还住房按揭的消费者会被银行收取“违约金”（1%-5%）。一年后的今天，一些银行推出多种“个性还贷”方案，显现个性化的各种还贷模式成为银行推广业务的一大“噱头”———“因人而异，因贷而异”的个性化还贷，使普通的消费者已经可以完全自主地选择与银行之间的还贷关系———

　　还贷空间越来越大

　　对于许多消费者来说，个人还贷方式的改变，等同于生活方式的改变。

　　阮先生在某广告公司任职业务代表，基本月薪仅为2000元左右，但阮已经在某小区购置了120平米的“豪宅”，月供1600多元。之所以如此“大胆”是阮有每月不菲的广告提成。因此，获悉个性还贷的消息后，阮立马表示，将办理此项业务。阮认为，以他的月收入看，每月应付银行按揭绰绰有余，但腾挪不出多余的钱办其他事也是事实。重要的是，年仅39岁的他，还有大把前途要闯，着实需要积累一笔原始资金，“坦白地讲，我不在乎这种还贷能省多少利息，关键是可以有多余的钱，做我想做的事。”

　　与阮先生选择个性还贷的初衷不同的是，从事秘书工作的徐小姐则从生活的立场向记者表达她的态度。徐是个不折不扣的“月光族”，每月收入3000余元，在燕岭附近的住房月供1200多元，加上管理费、水电费，徐小姐每月为此花费接近1600元，加之其他日常支出，月工资所剩无几。不过，徐小姐倒是乐观异常，“生活就是这样嘛，反正也没什么大打算，也就不用每天都辛辛苦苦的”，徐打趣的说，“既然银行可以让我自主还贷，那我当然就要把钱用好。”怎么用呢？面对记者的疑问，徐平静地说，“换换新衣服，搞搞新玩意”———其享乐之态度表露无遗。

　　不过，记者在采访中还了解到，也有部分提前还贷者，尤其是以中低价房贷为主的“工薪一族”，考虑更多的是，手上一旦有了余钱之后，首先完成的就是偿还银行的按揭款，以求“无债一身清”，生活得更为舒适。不过，在他们看来，“这也是一种很自我的生活方式”。

　　正是种种的生活观念与消费态度的“冲突”，决定了银行的决策。银行方面在接受采访时表示，一般来说，个人住房按揭贷款期在10到30年左右，在这期间，按揭者经济状况可能将发生很多变化，比如有的是逐渐富裕，有的是逐渐紧张，有的是一段时期收入好，一段时期收入又下降，因此根据各自经济情况不同推出的还贷模式，从某种程度上讲，是为按揭者提供了选择生活方式的更多可能和方便。

“一人多贷”可能流行

　　而随着住房还贷个性模式的推出，比如汽车还贷也已日趋个性化。中国银行广东省分行外事宣传科的强先生在接受记者采访时表示，中国银行实际上从去年年底开始已经全方位地放开了各种个人贷款的还贷模式，而建行推出的个人消费额度贷款尽管对所贷金额有所限制，但实际上对于还贷的要求却极之个性化，“只需约定具体贷款用途，并可在一定期限和额度内循环使用。”

　　据记者观察，个性还贷模式的多样化，除了给消费者“减压”之后，更重要的是很可能产生“一人多贷”的现象，而这种现象对于目前的消费水平来说，无疑是更有积极意义。采访中已经有消费者明确表示，还贷空间大了，消费空间也就大了。朱女士和丈夫的月收入加起来只有3000多元，但在选择住房贷款时，两人一致地选择了还贷月收入的三分之一。还贷空间的变化，意味着可以为上初中的女儿申请教育贷款，在朱女士看来，由于家庭收入基本都用于还贷，一旦家里有人生病其后果可想而知，因此，腾出部分钱买几份保险，尤其是医疗保险、意外事故保险，也是家庭消费的重中之重。

　　而更重要的是，消费观念似乎也在悄然地发生某种变化。在广州落户已近20年的杨先生则认为，如果房子、车子、家电、旅游等可以是“贷”来的，那腾出来的这部分“闲钱”如果用于炒股或别的投资，只要年投资回报率能在20％以上，贷得再多也无须担心。“从某种角度讲，这确实与消费者生活观念的一?┍浠泻艽蠊叵担踔量梢哉庋斫猓印诵曰健鲂曰墓δ艿萆彩且蟹裰澳茏涞闹匾副曛弧！蹦骋腥耸咳缡撬怠?

　　业内观点：还贷=还债

　　林文俏

　　提前还贷，就是提前还债，这在证券市场已不是什么新东西。国外债券发行就有按期偿还、可提前偿还，可延期偿还三种不同品种，在发行时必须向购买者说明。可提前偿还债券和提前还贷是一回事，都是提前偿还债务。它是在市场利率下调时，给债券发行者一种提前还债的权利，债券发行者提前还债的目的主要是还清旧债，再用较低利率发行新债，从而减轻利息支出。但在市场利率下调时实施提前还债会损害债券购买者利益，因此可提前偿还债券的利率一般要比按时偿还债券的利率要高，否则不会有人买它。

　　市场经济下的市场是买方市场。谁拥有的客户多，谁的利润就高。经营者既要维护自己的利益，又要不失去客户，只有推出多种个性化产品和服务品种。如果只考虑维护自己利益，而不考虑客户的需求，把维护自己利益的方法寄托在收取违约金，而不是去千方百计满足客户需求，当违约金进到自己的账户之时，也就　是大量客户流失之时。

　　目前，好的贷款项目难找，而像个人住房贷款这样安全（因有住房抵押）的贷款项目自然会受到银行欢迎，否则银行就不会对那些提前还贷者板起面孔要收取违约金了。现在，“皇帝的女儿也愁嫁”是市场经济发展的必然结果，只有“愁嫁”，我们的银行才会加大改革力度，推出多种业务品种，提高服务质量，在和外资银行的竞争中，才能处于不败之地。（作者为广东商学院金融学系教授）

　　链接：四种房产还贷方式

　　据了解，目前房产贷款因其数目大、周期长的特点而备受业界关注，目前普遍运用的是“月等额还贷法”、“月等额本金还贷法”、“递减还款”及“无障碍还款”等四种个性还贷方式。“月等额还贷法”的月还款额为：本金×万元月均还款额，而“月等额本金还贷法”的月还款额为：本金÷贷款期限＋（本金－已还本金）×月利率。从上面的公式，可以看出等本还贷法每月还款额是不固定的，随着本金的递减而按月递减。比如以一套50万元的房子为例，采用8成商业性贷款，贷款期限为20年，如果是等额还贷法，按目前的利率每月还款额固定为2649元，如果是等本还贷法，则第一个月的还款额约为3340元，第二个月约为3333元，以后按月逐渐递减。

　　而“递减还款法”的月还款额为，以36万15年期贷款（年利率5.04%）为例，首月为3512元，以后每月递减8.4元，15年共还款49.6836万元，而“等额还款”每月为2671.57元，15年共还款51.3786万元———可见，前者比后者将近省了1万多元的利息。

　　不止住房贷款，其他各类个性贷款的还贷模式也有逐渐流行的趋势。据了解，目前大部分银行提供的主要有个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款、个人教育学资贷款等近10种个性化贷款。

　　（日京／编制）

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