理财版：

　　我现在从事外贸工作，年薪大约4万元。另有其他收入，固定存款11万美元，多数存期为6个月，以防汇市变动。活期4万元。爱人年薪约6万元。借予别人25万元，无息。无股票及债券。一对双胞胎儿子刚满8个月。月消费为4000元。我与先生均已购买人寿保险。计划近期内为儿子买保险及存教育基金。并计划于近期内买20万元以内小车，在内地省城有一套房产，计划在广州另供一套四房两厅约50万元，于20年供完。由于我与先生均较忙，无时间理财。现请贵报指点迷津。 L ISA

　　农行广东分行刘向东作答

　　综合分析

　　1、收支比例。现有家庭财产主要包括房产（异地，价值不详）和银行存款100万元（折合人民币）；固定收入10万元／年，平均消费水平约5万元／年，收支比例为50％。显示其经济基础较好，具有较强的大项目消费支付能力；现有家庭收入属于中等水平，资金积累能力一般，因此对分期付款消费方式的承受能力相对较弱。

　　2、投资结构。现时投资安排并无明确的方向，除了异地房产之外，主要是银行存款（折合人民币100万元）；而私人借款25万元并无利息收益。因此，当前投资收益水平偏低，具有一定的可调整空间。

　　3、理财目标。近期家庭理财目标主要体现在三个方面：一是小孩成长及教育资金积累；二是调整投资结构及比例；三是提高生活质量，实现买车买房计划。

　　理财建议

　　1、重视储蓄与保险。根据家庭成员情况和固定收入水平，建议保留足够的家庭基本资金储备（至少3万美元定期存款）；可尽早为两小儿购买兼具医疗保障和储蓄分红功能的两全分红型人寿保险，总额度可控制在7000~8000元／年，交费期到15岁，从18岁开始即可取得回报。

　　2、调整投资结构。现有资金主要是以外币存款形式获得利息收入，可动用3万美元资金进入外汇市场进行投资（自己操作或委托银行理财）。私人借款25万元权当是没有利息收入的保本风险投资。另外，异地房屋可进行出租或出售处理，以减轻将来更新换代的经济压力。

　　3、合理安排消费。买车之后其家庭消费将会再增加2000元／月，则收支比例将达到80％；若再采取按揭方式买房，则供款额约2500元／月，同时养车供楼已经超出了固定收入的可承受范围。再投资增值、买车、买房三者已难以兼顾。相对而言有两个比较可行的选择：一是同时实现买车买房计划，但要放弃外币投资增值目标，将现有资金在保留足够基本储备3万美元后的8万美元用于一次性支付买车买房；二是暂缓买车计划，进行外汇投资的同时一次性付款买楼。（林琳）家庭理财收支预算表 收入项目固定收入活期存款外币存款外币投资私人借款异地房产 10万元／年4万元3万美元2万美元25万元（价值不详）支出项目日常消费保险支出买楼款 4000元／月7000元／年6万美元

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