理财版编辑：

　　您好！我们夫妇月收入5000元，月支出3500元，现有银行存款12万元，有房屋一间。两人合计每年保险费支出9000元。现想投资小生意，又想买车，又打算要小孩。请赐教，谢谢！注：本人生活在农村。东莞邓先生

　　农行广东分行刘向东作答

　　综合分析

　　1、资金结构分析。每年支付保险费9000元，占固定收入的15％；日常生活支出4.2万元，占固定收入的70％。因此，家庭收支比例已达85％，每年可积累资金只有9000元。显示现有消费额度偏高，资金积累潜力较弱。

　　2、资金风险提示。风险主要集中在两个方面：一是存量资金使用风险，要将有限的存款12万元在做生意、买车和生养小孩之间进行合理分配，以免出现顾此失彼的景况；二是资金积累能力风险，仅仅依靠现有固定收入难以同时实现家庭理财的多个目标，必须通过做生意获得更多的利润才能承受越来越大的家庭支出压力。

　　理财建议

　　1、合理安排资金。银行存款、生意投资以及购买车辆之间存在一定的牵制性，根据现有资金存量基础，建议通过以下方式取得三者之间的平衡：可考虑购买7万元左右的经济型或人货两用型车辆，用2万元支付首期，向银行申请按揭贷款5万元，3年期每月还款额约1500元；用5~7万元作为经营小生意的启动资金；其余3~5万元作为家庭基本储备资金，继续留存银行。

　　2、调整消费结构。随着家庭生活阶段及成员结构的变化，创业经营和生养小孩将成为现阶段的主要资金投向，因此必须转变观念，理性地压缩生活开支。建议将生活支出控制在2500元／月以内，或小孩出生之后的家庭支出控制在3500元／月。若同时购买车辆，则养车费用1000元／月、供车款1500元／月，家庭总支出将达到6000元／月，超出了现有收入的承受能力。因此，所购车辆最好兼顾做生意的运输或辅助工具，至少应该实现以车养车（月收入2500元），否则将会造成入不敷出的紧张局面。

　　3、提高收入水平。按照上述财务安排，资金积累来自两个途径：一是固定收入积累，每月可积累资金2500元，基本可以应付生养小孩所需日常开支。二是做生意赚取利润，至少使得经营和买车不至于增加家庭负担，并逐步成为家庭收入的重要来源和致富途径。（胡巧娟）家庭财务收支预算表收入项目银行存款固定收入经营利润 12万元5000元／月≥3000元／月支出项目生活费用买车首期供车费用养车费用保险支出经营投入3500元／月2万元1500元／月1000元／月9000元／年5~7万元

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