理财编辑：

　　我月薪13000元，妻子月薪3500元，有一个1岁多的孩子。目前正在按揭供楼，5年期，月供2600元，已供10个月。有定期存款10万元，夫妻都有买社会保险，出租房子月收入1100元。每月其它开支6000元，其余收入存入定期。

　　计划两年内贷款购买一辆15万元的小车，三年内再买一套60万元的房子，近期投入费用约3万元，与朋友合资开办一家公司。

　　请问：如何才能将现在开支降低，同时能拥有高质量的生活水平？剩余的收入应做怎样的投资，或应买哪些保险保障整个家庭的将来？刘永君农行广东分行刘向东作答

　　综合分析

　　1、财务收支状况。每月固定收入总额17600元，日常支出总额8600元，收支比例为49％，其中用于食品消费的资金占总消费支出的比例为23％。显示该家庭收入水平和消费水平都较高；目前投资结构明显趋于保守类型，在消费支出之外主要是银行存款。因此今后的重点考虑方向是进一步提升生活质量、增进资金增值能力。

　　2、资金风险提示。按照目前的投资结构，资金风险很小，但收益率也很低；由于现有家庭存款基础相对薄弱，要实现各种理财目标，其风险主要是收入来源的稳定性，以及房地产领域里的贬值风险。

　　理财建议

　　1、注重基本生活保障。现有家庭存款10万元对于五口之家而言只能作为基本储备资金，不应随意动用；除了社保项目之外，作为主要经济支柱的本人应该购买一定的商业保险，重点是人身意外保障，为了平衡现阶段各种理财目标，可先考虑每年支付保费6000元左右，日后可随着经济基础的不断夯实再作相应调整。

　　2、合理安排房车计划。目前依靠固定收入可积累资金为9000元／月。为了避免资金紧张状态，建议供车和供房不要同时进行，可先供车后供房：半年内积累5万元购车首付款，剩余10万元贷款2年内还清，期间每月支出将增加6500元（供车和养车）、而每月资金积累则降为2500元；其后，每月可积累资金为7000元，约需一年半的时间才能积累足够的资金支付购房首付款12~15万元，余款采取按揭方式支付，48万元贷款20年的供款额为3200元／月。（记者林琳）家庭财务状况表收入项目工薪收入1.65万元／月银行存款10万元房产价值25万元房租收入1100元／月投资收益（未知）支出项目日常开支8600元／月供楼款A2600元／月买车首付5万元供车养车6500元／月经营投资3万元供楼首付12万元供楼款B3200元／月保险支出6000元／年

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