案例一：卢女士向银行借款20万元，期限为8年，月利率为0.42％，用“等额法”比“递减法”共多支付利息2696.4元（见右表）。

　　案例二：另外一位市民以30年期还完44万元住房按揭为例，计算出按等额法和递减法两种不同的方式还贷，其中的总利息（以月利率0.42％计算）差额可以达到8万多元。具体的计算方法如下：

　　30年等额还款：每月还款539.27×4.4＝2372.78元；共还款2372.79×360＝854204.4元；利息854204.4－440000＝414204.4元。

　　30年递减还款：每月还本金440000÷360＝1222.22元；第1个月利息440000×0.42％＝1848元；第1个月还款1222.22＋1848＝3070.22元；每月递减利息1222.22×0.42％＝5.13元；共计利息（1848＋5.13）×360÷2＝333563.5元。

　　初期递减法比等额法多还款：第1个月3070.22－2372.78＝697.44元；月数697.44÷5.13＝136月；第136个月697.44－5.13×135＝4.88元；共多还款（697.44＋4.88）×136÷2＝47757.08元。

　　大约要136个月（11年多）以后，递减法每月的还款才会开始少于等额还贷。在这11年间，大约要多还款4.7757万元，而且大部分是在前几年还的。

　　本报讯（记者孔华）最近以来，广州几家银行房屋按揭部门的工作人员不约而同地碰到了一个棘手的问题：很多刚办完住房按揭业务手续的客户怒气冲冲地来到银行，要求将贷款合同约定的还款方式“等额法”更改为“递减法”。这是怎么回事？

　　银行 两种还款方式适用不同

　　长期以来，人们经常看到的类似楼盘广告中“某栋某单位月供××××元”的字句，其实代表着银行提供给借款人的一种还款方式———等额（本息）法，即客户每月向银行归还的本金加利息金额都相等，在供楼前期由于归还利息所占比重大因而本金比重小，而越接近供楼后期归还的本金越多利息越少。这种还款方式有两个好处，一是便于借款人记忆；二是由于归还的金额固定，适用于那些收入长期固定的借款人。

　　不过，被银行“有意无意”忽略掉的，其实还有一种“递减还款法”。这种还款方式又称为“等额本金法”，是指借款人每月还款的本金金额相等。相对于“等额（本息）法”，“递减法”每期归还的本金多一些，因此每期归还利息递减的幅度也更大，逐期累计起来可比前者少还部分利息。

　　由于“递减法”一开始归还的本金较“等额法”多，因此对借款人造成的经济压力和负担更大一些，因而更适用于目前收入较高预期未来收入会减少的个人和家庭。

　　客户 银行剥夺自己知情权

　　为何在近期突然有那么多的客户来到银行要求更改还款方式呢？据悉，最近××银行推出住房按揭业务，在宣传资料上指出可提供两种还款方式供客户选择，而且强调“递减法”可比“等额法”少付大笔的利息。不少办理了按揭的市民在获悉这一消息以后，均认为银行是故意取巧，隐瞒了另一种还款方式，剥夺了自己的知情权，从而使自己支付了更多的利息，因此纷纷来到银行要求更改还款方式。

　　然而，银行方面坚持认为，在贷款合同条款中已经清楚列出两种还款方式的计算公式，合同文本确实都写有类似“贷款人已提请借款人和保证人对本合同各印就条款作全面和准确的理解，并应借款人保证人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致”的字句，“借款人如果对合同条款有不明白的地方应该在签合同前提出，而不应该草草签字然后倒过头来怪银行没说清，不是吗？”银行的冯先生反问。

　　专家 理财业务应当明白服务

　　对于消费者和银行人士各执一词，专业人士表示，从单个消费者方面看，“等额法”要多付利息，银行似乎是多赚了自己的钱；不过从银行方面看，从一个借款人身上收回的本金，马上又可以贷给另一个借款人收取利息，并不会因为借款人用“递减法”多还了本金而少赚利息。那到底是哪一个环节产生了问题，导致银行与消费者之间信息不对称呢？

　　在某银行按揭中心，记者看到一个业务员正在给客户打印的两种还款方式每月供款表，其中“等额法”只需要一张纸，而“递减法”则由于每月还款金额不同而需要打印厚厚一叠纸。这位业务员说：“银行内部操作流程要求业务员向客户解释每种还款方式的区别，不过‘等额法’只要敲几个数字就可以得出结果，而‘递减法’需要逐个月计算，解释起来也费劲，不排除有些工作人员怕麻烦，只要客户不问就不提还有一种还款方式。”

　　银行工作人员的“怕麻烦”心理，很大程度上正是造成大多消费者对银行还款方式不理解的原因。不过，“怕麻烦”态度在不少消费者身上同样表露无遗。“事实上银行合同都清楚列明两种还款方式的区别，但是许多借款人对此却一无所知。”在律师行工作的刘律师表示，在理财业务办理过程中，金融业人士应该为客户度身制定适合其经济情况的理财计划，“在两种按揭还款方式所引发的争议中一方面，银行确实没有尽责确保如实告知按揭者所有的还款方式；另一方面，消费者也需要提高自我维权意识，要确保对办理的理财业务和合同条款充分了解后才签合同，切勿怕麻烦。”

　　两种还贷方式对比

　　递减法各月还贷金额一览还款期次第1个月第2个月第3个月第4个月第5个月第6个月第7个月第8个月第9个月第10个月第11个月第12个月第96个月合计还款金额2535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792535.792536.35243436.40贷款余额198304.21196601.30194891.24193173.99191449.53189717.83187978.85186232.57184478.96182717.98180949.61179173.810.00200000.00

　　等额法各月还贷金额一览还款期次第1个月第2个月第3个月第4个月第5个月第6个月第7个月第8个月第9个月第10个月第11个月第12个月第96个月合计还款金额2923.332914.582905.832897.082888.332879.582870.832862.082853.332844.582835.832827.082092.40240740.00贷款余额197916.67195833.34193750.01191666.68189583.35187500.02185416.69183333.36181250.03179166.70177083.37175000.040.00200000.00

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