贷款买房，已被广大老百姓接受。而每一位贷款买房的人，都必须购买贷款保险。但是，由于贷款保险合同还不完善，专家提醒消费者：签订房屋贷款保险合同要仔细斟酌。

　　注意实际承担期限贷款保险合同规定，保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。对此，有关专家指出，保险责任的实际承担期限，短于合同规定的保险期限。目前人们贷款所购的大多是期房，贷款发放日和实际交房日有一段时间差。人们一般是先贷款、后交房。而保险费是从贷款开始之日起开始计收，可合同中规定：保险责任自购房合同约定交房之日起开始承担。在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承担任何保险责任。因此，保险公司承担保险责任的期限明显短于贷款期限。

　　注意收费方式有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”，但实际操作中，往往一次性收取。对此，专家认为：它无偿占用了购房者几十年的利息收入，加重了购房者的经济负担。保险公司认为，如果逐年收取保费，不但要投入大量的人力物力，而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。而专家认为，这种解释难以令人信服。很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。即便购房者不能按期缴纳保险费，保险公司也完全可以解除保险合同，不承担保险责任。

　　注意合同中谁是受益人抵押住房贷款保险合同通常规定，银行是第一受益人。对此，广大购房者很不理解：明明是自己花钱买房，自己却不是受益人。专家指出；事实上，银行完全没有必要“冒天下之大不韪”要求作为合同的第一受益人，受益人应该是购房者。

　　2000年12月13日起实行的《担保法》若干问题的解释第八十条，对《担保法》第五十八条作了进一步的规定：在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。由此可见，如果发生保险事故，抵押的住房灭失或是毁损，银行可以优先受偿和采取诉讼保全措施。

　　因此，专家提醒您签订房贷保险合同时要冷静观察，仔细分析，避免不必要的误解和损失。仇兆燕

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